寿险种类
保险是啥？简单说就是当意外发生时，能为投保人将经济损失降至最低的预防动作。在美国，除了健康保险、房屋保险和汽车保险，人寿保险也是同等重要。
★小提醒★
- 人寿保险没有绝对的好或坏，只有合适与不合适，建议各位伙伴与专业保险代理人士深入了解，依自己的状况去找出最适合自己的选择喔。
下面我们一起深入了解美国市面上几类常见的人寿保险
- 定期寿险Term Life Insurance
这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年的保险期。这类寿险属于暂时保险，若投保人在保险期限内死亡，保险公司将会支付赔偿金；若投保人在期限到期后死亡，保险公司将不会支付赔偿金，因为保险已过期。
- 保费低且固定：对于负担能力较低而又需要保障的人最为适宜。
- 生前福利：美国家庭人寿保险公司（American Family Life Insurance，AFLIC）定期寿险有提前理赔绝症的生前福利。
- 保险公司会提供保险转换条款，投保人可在定期保险即将满10年期之前，选择是否将定期保险转换为终身保险。大多数转换时，不需要再次体检，可以用当初购买Term Life时的健康状况来换算费率，直接进行转换。特别适合当身体状况逐年下降的情况，所以趁年轻趁健康时购买低保费的TERM会是明智的选择。
- 适合刚起步的年轻小家、学生或一般上班族。
- 特别推荐：美国家庭人寿保险公司推出的Simplified Term Life（简易人寿保险），免体检，极大地缩短了申请的程式。特别适合拥有AMFAM个人产品显得保单持有人。
- 请注意，定期寿险没有无现金价值，因为其不包含储蓄因素，无法有现金价值累积效果。
- 储蓄型终生寿险Traditional Whole Life Insurance / 永久寿险Permanent Life Insurance
简单说就是终生，有效期直至投保人去世为止，从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。
美国家庭人寿保险公司（American Family Life Insurance）的传统储蓄分红险Traditional Whole Life Insurance是明星产品之一。通常都有红利分配，保险公司会进行较保守的投资，并会根据获得盈利定期发红利给投保人。
- 终生持有且具有现金价值，具储蓄功能与红利分配(非绝对)。
- 有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)逐年增加。
- 现金价值保底功能：逐年上升，有增无减。
- 保证最低保费：可以在最低年限10年（15年/20年）内付清保费；或者选择一次性付清，更加优惠。
- 允许中途断保
- 允许中途提取现金价值作当救急资金
- 40岁以下的投保人，多数可以免除体检程序。
- 万能寿险Universal Life (简称UL) 或者投资型/指数型万能寿险Variable /Indexed Universal Life Insurance
美国家庭人寿保险公司（American Family Life Insurance）的MyLife产品与终身寿险很相似，是结合“定期保险”与“终生人寿”的双效合一商品。具有一定的现金价值，但不在保证范围内— 因为所缴保费一部分会拿来买保险，剩余部分则用来投资。
- 各类万能寿险保单内的现金价值，都会随利息走势而变动，是属于对利率敏感的保险种类。其收益和利率市场挂钩，导致在目前的低利率大环境下，此类寿险的投资回报率一般都过低，使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本，从而维持保险的有效性。因此，许多投保人在多年后，无奈发现：他们无法在当年预估的年限内完成保费支付，所以很多人会在很多年之后才发现投保的跟期望的不同，但是已经骑虎难下。关于这一点，推荐大家一篇文章，是否可以购买万能寿险：20世纪80年代的万能人寿保险适得其反（Universal life insurance, a 1980s sensation, has backfired）https://www.financial-planning.com/news/universal-life-insurance-a-1980s-sensation-has-backfired
- 需要投保人年年跟进，以确保在80岁不会失效。往往这个很难实现，许多投保人都认为现金价值会直线上升，而疏于管理，最后导致死亡收益在80岁后，比投入的保费还少。请阅读，万能人寿保险诉讼昭示了产品风险（Universal life insurance lawsuits underscore product risk）http://www.investmentnews.com/article/20180919/FREE/180919910/universal-life-insurance-lawsuits-underscore-product-risk
- 投资型/指数型万能寿险Variable Universal Life Insurance (简称VUL)只适合对股票投资有一定知识的人。上不封顶，但也不保本。赚钱进投保人的账户，赔钱就会从账户内扣，属于风险高的险种。
- 指数型万能寿险Indexed Universal Life (简称IUL)虽然有保底保障，乍看好像不会亏本，但要知道，保费会随投保人年龄增长而提高，因此如果单纯只靠这1-2%的保底收益，仍是不足以涵盖保费，投保人仍是要持续追加现金才能维持保险有效性。总之一句话，投资有风险，投保需谨慎。另附著名理财专家Clark Howard的避免IUL的5 大原因：Ask Clark: What is a life insurance retirement plan and are they recommended? https://clark.com/insurance/life-insurance-retirement-plan/。
★如何选购人寿保险
美国法律规定民众不可直接从保险公司购买保险，必须经过保险经纪或中介代理人。首先需要的是，认真选择保险公司。协力厂商评级优异，财力雄厚的保险公司往往是投保人的首选。2018年，美国家庭人寿保险公司（American Family Life Insurance）连续10年，被最严格的评级WARD集团，再次选为全美最佳50家人寿和医疗保险公司，体现了AMFAM 的雄厚财力和保单的可信度，也是Weiss评级的为数不多的A+保险公司。Belinda Shu代理处在过去5年中，年年都是人寿保险钻石奖获奖人，同时累积了丰富的经验，更好地为您选择最合适的保单。需要进一步咨询，请致电我们770-280-4350。
★注意
- 寿险不是投资，更多的是给自己和家庭的保障，毕竟没有人能预测下一秒会发生什么。
- 最后，每种寿险都有自己的长处，没有绝对的好与坏，请根据自身的情况和需求来选择保险产品。
以上资讯不应该解读为税务，法律或财务方面的建议。本文由协力厂商人Belinda舒 (Belinda Shu Agency INC) 提供。需要进一步的资讯和咨询，请联系Belinda舒保险代理处770-280-4350。对于保单、合约等相关档，仅提供英文版本。如有争议，一律以保单和合约中的条款为准。
责任编辑：郝莉