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Belinda Shu保险科普:美国人寿保险入门科普系列2

寿险种类

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保险是啥?简单说就是当意外发生时,能为投保人将经济损失降至最低的预防动作。在美国,除了健康保险、房屋保险和汽车保险,人寿保险也是同等重要。

★小提醒★

  • 人寿保险没有绝对的好或坏,只有合适与不合适,建议各位伙伴与专业保险代理人士深入了解,依自己的状况去找出最适合自己的选择喔。

下面我们一起深入了解美国市面上几类常见的人寿保险

  1. 定期寿险Term Life Insurance

这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年的保险期。这类寿险属于暂时保险,若投保人在保险期限内死亡,保险公司将会支付赔偿金;若投保人在期限到期后死亡,保险公司将不会支付赔偿金,因为保险已过期。

  • 保费低且固定:对于负担能力较低而又需要保障的人最为适宜。
  • 生前福利:美国家庭人寿保险公司(American Family Life Insurance,AFLIC)定期寿险有提前理赔绝症的生前福利。
  • 保险公司会提供保险转换条款,投保人可在定期保险即将满10年期之前,选择是否将定期保险转换为终身保险。大多数转换时,不需要再次体检,可以用当初购买Term Life时的健康状况来换算费率,直接进行转换。特别适合当身体状况逐年下降的情况,所以趁年轻趁健康时购买低保费的TERM会是明智的选择。
  • 适合刚起步的年轻小家、学生或一般上班族。
  • 特别推荐:美国家庭人寿保险公司推出的Simplified Term Life(简易人寿保险),免体检,极大地缩短了申请的程式。特别适合拥有AMFAM个人产品显得保单持有人。
  • 请注意,定期寿险没有无现金价值,因为其不包含储蓄因素,无法有现金价值累积效果
  1. 储蓄型终生寿险Traditional Whole Life Insurance / 永久寿险Permanent Life Insurance

简单说就是终生,有效期直至投保人去世为止,从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。

美国家庭人寿保险公司(American Family Life Insurance)的传统储蓄分红险Traditional Whole Life Insurance是明星产品之一。通常都有红利分配,保险公司会进行较保守的投资,并会根据获得盈利定期发红利给投保人。

  • 终生持有且具有现金价值,具储蓄功能与红利分配(非绝对)。
  • 有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)逐年增加。
  • 现金价值保底功能:逐年上升,有增无减。
  • 保证最低保费:可以在最低年限10年(15年/20年)内付清保费;或者选择一次性付清,更加优惠。
  • 允许中途断保
  • 允许中途提取现金价值作当救急资金
  • 40岁以下的投保人,多数可以免除体检程序。
  1. 万能寿险Universal Life (简称UL) 或者投资型/指数型万能寿险Variable /Indexed Universal Life Insurance

美国家庭人寿保险公司(American Family Life Insurance)的MyLife产品与终身寿险很相似,是结合“定期保险”与“终生人寿”的双效合一商品。具有一定的现金价值,但不在保证范围内— 因为所缴保费一部分会拿来买保险,剩余部分则用来投资。

  • 各类万能寿险保单内的现金价值,都会随利息走势而变动,是属于对利率敏感的保险种类。其收益和利率市场挂钩,导致在目前的低利率大环境下,此类寿险的投资回报率一般都过低,使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本,从而维持保险的有效性。因此,许多投保人在多年后,无奈发现:他们无法在当年预估的年限内完成保费支付,所以很多人会在很多年之后才发现投保的跟期望的不同,但是已经骑虎难下。关于这一点,推荐大家一篇文章,是否可以购买万能寿险:20世纪80年代的万能人寿保险适得其反(Universal life insurance, a 1980s sensation, has backfired)https://www.financial-planning.com/news/universal-life-insurance-a-1980s-sensation-has-backfired
  • 需要投保人年年跟进,以确保在80岁不会失效。往往这个很难实现,许多投保人都认为现金价值会直线上升,而疏于管理,最后导致死亡收益在80岁后,比投入的保费还少。请阅读,万能人寿保险诉讼昭示了产品风险(Universal life insurance lawsuits underscore product risk)http://www.investmentnews.com/article/20180919/FREE/180919910/universal-life-insurance-lawsuits-underscore-product-risk
  • 投资型/指数型万能寿险Variable Universal Life Insurance (简称VUL)只适合对股票投资有一定知识的人。上不封顶,但也不保本。赚钱进投保人的账户,赔钱就会从账户内扣,属于风险高的险种。
  • 指数型万能寿险Indexed Universal Life (简称IUL)虽然有保底保障,乍看好像不会亏本,但要知道,保费会随投保人年龄增长而提高,因此如果单纯只靠这1-2%的保底收益,仍是不足以涵盖保费,投保人仍是要持续追加现金才能维持保险有效性。总之一句话,投资有风险,投保需谨慎。另附著名理财专家Clark Howard的避免IUL的5 大原因:Ask Clark: What is a life insurance retirement plan and are they recommended? https://clark.com/insurance/life-insurance-retirement-plan/

如何选购人寿保险

美国法律规定民众不可直接从保险公司购买保险,必须经过保险经纪或中介代理人。首先需要的是,认真选择保险公司。协力厂商评级优异,财力雄厚的保险公司往往是投保人的首选。2018年,美国家庭人寿保险公司(American Family Life Insurance)连续10年,被最严格的评级WARD集团,再次选为全美最佳50家人寿和医疗保险公司,体现了AMFAM 的雄厚财力和保单的可信度,也是Weiss评级的为数不多的A+保险公司。Belinda Shu代理处在过去5年中,年年都是人寿保险钻石奖获奖人,同时累积了丰富的经验,更好地为您选择最合适的保单。需要进一步咨询,请致电我们770-280-4350。

注意

  • 寿险不是投资,更多的是给自己和家庭的保障,毕竟没有人能预测下一秒会发生什么。
  • 最后,每种寿险都有自己的长处,没有绝对的好与坏,请根据自身的情况和需求来选择保险产品。

以上资讯不应该解读为税务,法律或财务方面的建议。本文由协力厂商人Belinda舒 (Belinda Shu Agency INC) 提供。需要进一步的资讯和咨询,请联系Belinda舒保险代理处770-280-4350。对于保单、合约等相关档,仅提供英文版本。如有争议,一律以保单和合约中的条款为准。

责任编辑:郝莉

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2019-05-21 9:22 AM
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