【大纪元2022年10月23日讯】（大纪元英国记者站报导）理财经纪人Revolution Brokers 研究了拥有 75% 贷款价值比（即贷款额与所购房产价格的比例）的浮动利率抵押贷款在利率升高后，对每月还款额的影响。
据Property Reporter报导，该研究表明，以英国平均房价（ 260,575 英镑）和3.61%的利率计算，持有浮动利率抵押贷款的普通购房者在去年每月平均需还款 990 英镑。在考虑通货膨胀后，每月实际的还款成本为1,093 英镑。
2022 年初，贷款利率变为 3.67%，平均房价则上涨至 272,833 英镑，每月还款额也随之攀升至每月 1,118 英镑，但只比之前多还25 英镑。
然而，截至今年10月，不仅英国平均房价攀升至了292,118 英镑，同一浮动利率产品的利率也涨至4.89%。因此，购房者此时面临着每月1,267 英镑的还款，这比今年初高出了 149 英镑（13.3%）。考虑通货膨胀后，实际还款额比年初更是高出了 174 英镑（15.9%）。
Revolution Brokers 的创始人 Almas Uddin 表示：“仅今年年初以来，浮动利率抵押贷款的平均利率就攀升了 1.2% 以上，而这实际上只是抵押贷款利率上升的冰山一角。”
“因此，虽然那些在年初获得浮动利率抵押贷款的人到目前为止可能只看到每月还款额略有增加，但他们可以预期未来几个月的加息会对还款额造成进一步影响。”
“就目前而言，利率仍然相当有利，所以如果你有能力的话，现在可以考虑再贷款（Re-mortgage）。购买固定利率产品可以为即将上升的借贷成本提供一些保护。”
如何应对利率上涨——案例分析
据《伦敦标准晚报》报导，旅游记者 Rebecca Barnes 一直在关注最近的利率上涨。她担心利率上升将影响她的月还款额。她表示： “我负担不起超过三倍的抵押贷款利率。”
Rebecca 于2016 年在Holloway购买了一套一卧室公寓，购买价格为325,000 英镑。她在2020年进行了再贷款，使用了五年固定利率贷款，利率为1.39%，月还款额为642 英镑。到目前为止，她剩余的抵押贷款还款为120,000英镑。
如果将来利率将上升至 6%，Rebecca的每月还款额将飙升近三分之一，达到约 940 英镑。
对此，抵押贷款经纪人MHC Mortgage & Protection Ltd 的董事长 Mark Humphrey 给了Rebecca以下建议：
大多数高街贷款机构（high-street lenders）最多允许您每年在正常还款额的基础上多还10%，无论是一次性付款、定期付款或两者皆可，但超过这一数字（即10%）就可能面临罚款。为了 2025 年更高利率对 Rebecca 的影响，她现在可以要求贷方增加每月还款额。到 2025 年，Rebecca不仅减少了她的抵押贷款余额，也在消费习惯上适应了更高的还款额，这将使她更顺利地过渡到更高利率的还款阶段。
如果 Rebecca 决定将她的公寓出租，那麽最好一开始就咨询住宅租赁代理协会（Association of Residential Lettings Agents）。他们是注册了的租赁代理，通常愿意免费提供房租估价的服务。
在确定租赁后，Rebecca应该联系她的抵押贷款商并申请同意出租（consent-to-let）。在同意这一点之前，贷方将考虑几个因素，包括预期的租金收入、公寓价值和现有的抵押贷款余额。假设 Rebecca 的请求获得批准，她的贷方可能会允许保持目前的还款利率，直到抵押贷款到期。有些贷方可能会稍微调高利率（通常是提高 1%），以反映租赁所带来的额外风险。
2025 年之后，Rebecca可以考虑申请购房出租抵押贷款（buy-to-let mortgage）。虽然利率可能会更高，但她可以申请只还利息的抵押贷款（Interest-only mortgage）。在此贷款下，借款人每月只需还清贷款利息，到贷款到期后再归还本金。◇
责任编辑：陈彬
