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市场低迷 这些储蓄技巧可帮你度过难关

免税储蓄账户(TFSA)是有多种用途的灵活账户。(Shutterstock)
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【大纪元2022年11月15日讯】(大纪元记者康永多伦多报导)通过这些储蓄技巧,无论市场涨跌,你都可以获得可靠的投资回报。

2021年北美股市的回报率超过25%相比,今年投资表现大不相同。当我们进入2022年第四季度的时候,需要权衡考虑多种投资策略,其中一些是今年特有的,而另一些则可能被认为是长期有效的。

据《金融邮报》报导,如果你精通个人理财,你可能对第一组策略并不陌生。无论如何,复习一下不会有什么坏处。

出售亏损资产

股票、债券和加密货币在2022年都出现了大幅亏损。对于拥有应税账户的投资者来说,他们可以出售亏损资产。资产损失可以从你当年纳税申报表的资本收益中扣除,但如果你当年的损失多于收益,则当年的净投资损失最多可以结转三个纳税年度。

过去三年对投资者来说利好更多,因此,许多拥有非注册投资账户的人在此期间获得了资本收益,这些收益可以用2022年的投资损失来对冲。

投资人的配偶甚至可以利用一个税法漏洞,在夫妻之间转移资本损失。如果你有未实现的投资损失,你的配偶可以用它来抵消过去三年已实现的投资收益,有一种方法可以通过巧妙地使用表面损失规则,在夫妻之间转移投资损失。

该规则是一种惩罚性规则,旨在否认纳税人的投资损失。如果你亏本出售一项资产,而你或你的配偶在 30天内回购该资产,则该损失通常不被税法承认。你可以通过亏本出售资产,然后让配偶回购这笔资产,从而有效地将损失转移给配偶。只要等待30天,他们就可以出售资产并在纳税申报表上报告损失。

如果在你的非注册账户中的投资,仍然有递延资本收益,那你的运气不错。在这种情况下,做慈善的投资者可以完全避免交税。如果你将股票、共同基金、交易所交易基金单位或类似投资捐赠给慈善机构,你无需为递延资本收益纳税。此外,你还将获得捐赠时投资的公平市场价值的税单,以申请税收抵免。许多慈善机构以这种方式接受证券捐赠。捐赠100元的证券可能没有太大意义,但数千元的更大捐赠可能会帮你免交数千元的资本利得税。

规划注册退休储蓄/注册退休收入基金

免税储蓄账户(TFSA)是有多种用途的灵活账户。如果你有免税储蓄账户和注册退休储蓄计划(RRSP)的供款空间,你可以从TFSA提款来为注册退休储蓄计划供款。

普遍的指导原则是,在应税收入低于50,000元的情况下,不向注册退休储蓄计划供款,除非有雇主的匹配供款。如果你的收入较高,特别是如果你预计退休后的税率变低,请考虑使用免税储蓄账户来为自己的注册退休储蓄计划提供资金。

每向注册退休储蓄计划供款100元,你可能会节省2550元的税款,具体取决于你的收入和居住的省份或地区。如果你使用免税储蓄账户供款,你可以将退税款转回免税储蓄账户中。这种方法轻易地将100元的投资变成125150元。

拥有注册退休储蓄计划和注册退休收入基金的退休人员,不需要根据71岁转换截止日期,或政府年度注册退休收入基金最低限额,来决定从退休账户提款的时间。提早提款可能会让你享受低税率,减少退休收入的波动并节省去世时要交的税。

股票下跌的年份,可能提供了在低点进行选择性提款的更有说服力的机会,——从而减少税收——并为免税储蓄账户供款,在那里,将来股市复苏带来的投资收益可以免税。

注册教育储蓄计划策略

拥有注册教育储蓄计划(RESP)的父母,也可以利用免税储蓄账户有效地增加财富。把款项从免税储蓄账户转到注册教育储蓄计划,虽然不大会产生退税效应,但可以获得20%的联邦拨款,和其它可能取决于个人收入的联邦或省级资金激励。

即使孩子在上大学的父母,没有免税储蓄账户或其它储蓄可用于供款,另一种供款资金来源是信用额度。

如果你的孩子上1112年级(1617岁),使用信用额度补足未利用的注册教育储蓄补助金应该是值得得。你要为借入资金支付5%6%的利息,但20%的政府补助相当于一两年的利息成本。

更妙的是,如果你有一个家庭注册教育储蓄计划,家里有18岁以下有资格获得注册教育储蓄补助的孩子,并且家里年长的孩子已经上大学,你可以使用信用额度供款,然后从中提取资金来偿还信贷。通过这种方式,你可以借入100元,将其存入注册教育储蓄计划,并通过20%的政府补助将其变成120元,然后提取100元来偿还信贷。这样,你的口袋就多出20元。

用企业储蓄供款免税储蓄账户

如果有未使用额度并且没有未注册的储蓄账户,拥有企业储蓄资金的企业主,可以通过提取企业储蓄向免税储蓄账户供款来受益——对于那些不适用最高税率以及相对保守的投资者来说尤其如此。

由于人们在抛售股票,现在可以说是考虑这一策略的好时机。如果通过出售价值下降的证券获得资金,提取的资金中包含的个人收入会更低。并且从长远来看,免税储蓄账户因免税带来的潜在收益或许会相当有利。

这种好处同样适用于向注册退休储蓄计划(RRSP供款。拥有注册退休储蓄计划额度的企业主,也可以从较低的个人所得税率中受益,因为他们将税后企业储蓄作为股息支付,其税率低于所得税率。价值1元的注册退休储蓄计划供款,可能比1元的公司股息应缴税款少10%20%,从而提供套利机会。

想要战胜股市很难。进行长期投资的投资者通常会成功,但股市一定会有下滑的时候。今年尤其严峻,因为债券没有为多元化的投资组合提供缓冲。

*本文仅为读者提供信息分享,具体操作请咨询专业人士。

责任编辑:岳怡

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