【大纪元2023年05月26日讯】英格兰银行于今年5月11日宣布，英国基准利率将上升至 4.5%，这将进一步对抵押贷款持有者造成压力。
据《伦敦标准晚报》报导，该银行的货币政策委员会（Monetary Policy Committee）投票决定将利率从 4.25% 提高到4.5%，是2008年10 月（金融危机爆发时）以来的最高水平，以应对目前的高通胀。 上个月公布的官方数据显示，英国的通货膨胀率仍保持在两位数，为 10.1%，而英格兰银行设立的通货膨胀目标仍为 2%。
据了解，这已经是英国连续第 12 次加息，或将给家庭预算带来进一步压力。
此次加息将意味着家庭的抵押贷款还款额继续增加，特别是拥有可变利率（variable rate）和跟踪利率（tracker rate）抵押贷款的房主。在伦敦，持有这种抵押贷款的人数约为 20万，他们的抵押贷款利率将与英格兰银行的利率一同上升。 对于固定利率抵押贷款的持有人来说，他们可以暂时放心，因为利率暂时不会上涨。但当房主放弃固定利率贷款、尝试转按揭或搬家时，他们将会受到利率上升的不利影响。
在持续的经济动荡中，虽然很难确定哪种抵押贷款适合自己，但是想买房的人们可以选择以下五种方式筹资。
普通按揭贷款
大多数房主都需要还抵押贷款，并每月偿还部分借入资金以及部分贷款利息。 最终，当贷款还清时，他们完全拥有自己的房子。 抵押贷款的利用一般有两种类型：固定利率贷款和可变利率贷款。
对于固定利率抵押贷款，利率在一段时间内是固定的，不会受到英格兰银行的基准利率上升或市场波动的影响。 通常，固定利率期的期限可以为两年、三年或五年。
顾名思义，可变利率抵押贷款的利率可以上下浮动，这意味着每月还款额可能改变，也会受到利率调整的影响。
对于许多首次购房者来说，筹集首付金是实现置业梦想的最大障碍。
对于首次购房者，银行可能会提供95%的抵押贷款，这样购房者只需支付 5% 的首付即可。例如，一套价值200,000英镑的房产，首次购房者可获得190,000 英镑（即房产价值的95%）的贷款。那麽买家只需先支付5%的首付金（即10,000英镑）即可。
在疫情期间，许多银行为了控制风险而取消了 95% 的抵押贷款产品，这些产品已于 2021 年重返市场。政府为抵押贷款机构提供担保，鼓励他们向市场提供更多高贷款价值比（LTV）的抵押贷款产品。
Barclays、HSBC、Lloyds、NatWest、Santander 和Virgin Money在内的主要贷款机构都有提供这种 95% 的抵押贷款产品。 目前，政府的担保计划将于2023 年 12 月 31 日截止。
零存款抵押贷款（Zero-deposit mortgages）
缺乏储蓄的租房者可能通过新的零存款抵押贷款拥有自己的房产。
Skipton Building Society 可以通过其“良好纪录”抵押贷款（“track record” mortgage）帮助那些有良好支付房租历史但没有存款的家庭购买第一套房子。
该交易适用于英国各地的首次购房者。买家通常可获得房产价值95% – 100%的抵押贷款。申请人还需要证明至少有 12 个月按时支付租金的纪录，这可以解决对借款人负担能力的担忧，但并不能完全消除无法还贷的风险。
只还利息的抵押贷款（Interest-only mortgages）
与普通抵押贷款不同，只还利息的抵押贷款只需要在贷款期限内偿还利息，但借款人必须确保他们有办法在抵押贷款到期时能够偿还贷款本金。
在经济下行的今天，这种贷款由于风险较大，已经变得越来越不普遍，并且贷方的标准越来越严格。例如借款人须有较高的存款额和已经批准的普通抵押贷款。
根据 UK Finance 的数据显示。2021年，英国发放了32,000笔这样的贷款，仅占贷款总额的 3%。
“部分”抵押贷款（“Part and part” mortgages）
这种贷款介于只还利息和传统抵押贷款之间。 “部分”抵押贷款允许在期限内先偿还部分抵押贷款。 当抵押贷款期限结束时，再还剩下的钱。
由于此种贷款并不普遍，借款人应寻求具体的财务建议，以确保对此种贷款有充分了解。
终身或“反向”抵押贷款（Lifetime or “reverse” mortgages）
终身抵押贷款（有时称为“反向”抵押贷款）适用于 55 岁及以上的房主，是一种以您现有的房屋作为抵押品的贷款，使您无需搬出即可获得贷款。
与传统抵押贷款的利息随时间推移而减少不同，终身抵押贷款的利息是随时间增加的，因此您的债务可能会快速增长。
这是因为您通常不进行任何还款，因此贷款利息会持续添加到您的总债务中。
您可以将这笔钱作为一次性付款或几次付款。 在您去世或搬出去接受长期护理之前，无需还款。
理财机构Money Facts 的金融专家Rachel Springall对买家的建议是：“考虑到市场上不同的交易条款和生活成本的上涨，寻求低风险的借款人可以考虑更长期的固定利率贷款，例如五年期。”
“寻求独立的财务建议始终是一个好主意，这不仅可以对当前的交易提供建议，还可以在资格审查方面提供指导，并消除借款人对贷款申请的焦虑。”
“英国许多地区的房价都在上涨，这可能意味着房屋净值增加，且转按揭的买家更有可能获得更便宜的抵押贷款。”◇
责任编辑：陈彬
