【大纪元2024年04月02日讯】（大纪元记者李平多伦多报导）如今物价飞涨，许多人面临经济困境，再花钱购买医疗保险和人寿保险，似乎太昂贵，因此不纳入理财计划范围。
但理财专家警告，就业市场不稳定，还是应将购买保险放在首位，防止家庭即使遭遇家庭成员失业、残障或生病等重大变故，经济收入也不会受太大影响。
密西沙加Carte财富管理公司理财师迪克（Francine Dick）透露，她最近有2名客户痛失丈夫，却发现丈夫身后除留下雇主保险外，未购买任何人寿保险，如今子女年幼，一下陷入经济困顿。
多伦多高级投资顾问兼理财师赛克斯（Samantha Sykes）认为，除车贷、房租和日常生活花费等必要开支外，保险也应纳入基本支出。加拿大人普遍保险不足，应引起重视，将保险支出放在理财首位。
买保险 解后顾之忧
加拿大全职员工，多有不同程度的雇主医疗和人寿保险。但专家警告，雇主人寿保险只相当于员工年入的2、3倍，可能不够。此外，雇主为省钱，提供的集体医疗和牙科保险通常有限制，不够慷慨。有时突然患病需各种治疗，或孩子牙齿需正畸，就需额外医疗保险。
赛克斯建议，应将当前所有保险写下来，计算一下，确定保险是否足够，或如手头紧张，看是否能减少每月保险费。这种情况下，应咨询专业理财顾问，准确计算一下雇主保险，专业理财顾问会建议新增哪些保险，帮助货比三家，并与保险公司合作，拿到保险费率更低的保险套餐。
赛克斯提醒，最重要的保险是人寿保障和残障保险，正当壮年有年幼子女的，如遭遇事故或突然死亡，会对家庭造成毁灭性打击，尤其是孩子还在上托儿所、有车贷和房贷的家庭。这样的家庭，尤其应将家庭理财放在首位。
卡尔加里理财顾问乌尔马（Morgan Ulmer）建议，经济实力有限的，可考虑定期保险（term insurance），既省钱，又能解决后顾之忧。定期保险通常为10年或20年，可用来支付房贷、孩子教育或用于收入替代。最好是在雇主集体保险之外，再买一份单独的保险。
残障保险，目的是确保伤残无工作能力后能有一份稳定收入，只能在有工作时购买。雇主虽通常会提供短期或长期残障保险，但只保55%至80%的收入。
赛克斯建议，剩余部分自己花钱买残障保险，费用虽高，但非常值得，因为一旦发生重大事故，可能会终身丧失工作能力。年轻时购买，或购买10年期等短期残障保险，增加伤病后理赔前等候时间，能节省保险费。
专家建议，重大疾病保险虽昂贵，但也可考虑，可确保突患重病时能有一大笔一次性免税保险费。选择缩小理赔疾病范围，如只选癌症、心脏病、中风或冠状动脉搭桥术等几项重大疾病保险，能大大减少保险成本。
专家建议，因失业失去雇主集体医疗和牙科保险的，可考虑几种方案。首先一个方案是与雇主商讨，在遣散协议中延长雇主医疗和牙科保险，延长3至5个月，直到找到新工作为止。商讨未果的，在失业后2个月内及时申请的，许多情况下员工可选择继续保留雇主集体医疗保险，但成本高昂。
专家建议，这种情况下，应咨询理财顾问，看是否有资格申请省或联邦保险计划。联邦政府最近推出加拿大牙保（CDB），为9万元以下年入家庭提供牙保。再如安省Trillium Drug Program药保，处方药花费超收入4%的家庭，以及25岁以下有省医保但无私人医疗保险的年轻人，均可申请报销。
专家建议，想买私人医疗保险的， 应首先确定哪些方面花钱更多，然后购买相应保险。举例说，孩子有资格申请CDB，购买医疗保险时就可排除牙保。
专家建议，无论购买什么保险，都应仔细分析权衡，不要错过任何保险。首先应确保所有受益人保险都是最新的，购买新保险前，千万不要取消现有保险，避免保险出现真空时段。
专家最后建议是，无论购买金额多大的人寿保险，都至少有一定的保险价值，有些人寿保险甚至每个月只用花25元。无论做出什么决定，都要留足钱还月供。
责任编辑：岳怡
