【大紀元2024年04月02日訊】（大紀元記者李平多倫多報導）如今物價飛漲，許多人面臨經濟困境，再花錢購買醫療保險和人壽保險，似乎太昂貴，因此不納入理財計劃範圍。
但理財專家警告，就業市場不穩定，還是應將購買保險放在首位，防止家庭即使遭遇家庭成員失業、殘障或生病等重大變故，經濟收入也不會受太大影響。
密西沙加Carte財富管理公司理財師迪克（Francine Dick）透露，她最近有2名客戶痛失丈夫，卻發現丈夫身後除留下雇主保險外，未購買任何人壽保險，如今子女年幼，一下陷入經濟困頓。
多倫多高級投資顧問兼理財師賽克斯（Samantha Sykes）認為，除車貸、房租和日常生活花費等必要開支外，保險也應納入基本支出。加拿大人普遍保險不足，應引起重視，將保險支出放在理財首位。
買保險 解後顧之憂
加拿大全職員工，多有不同程度的雇主醫療和人壽保險。但專家警告，雇主人壽保險只相當於員工年入的2、3倍，可能不夠。此外，雇主為省錢，提供的集體醫療和牙科保險通常有限制，不夠慷慨。有時突然患病需各種治療，或孩子牙齒需正畸，就需額外醫療保險。
賽克斯建議，應將當前所有保險寫下來，計算一下，確定保險是否足夠，或如手頭緊張，看是否能減少每月保險費。這種情況下，應諮詢專業理財顧問，準確計算一下雇主保險，專業理財顧問會建議新增哪些保險，幫助貨比三家，並與保險公司合作，拿到保險費率更低的保險套餐。
賽克斯提醒，最重要的保險是人壽保障和殘障保險，正當壯年有年幼子女的，如遭遇事故或突然死亡，會對家庭造成毀滅性打擊，尤其是孩子還在上託兒所、有車貸和房貸的家庭。這樣的家庭，尤其應將家庭理財放在首位。
卡爾加里理財顧問烏爾馬（Morgan Ulmer）建議，經濟實力有限的，可考慮定期保險（term insurance），既省錢，又能解決後顧之憂。定期保險通常為10年或20年，可用來支付房貸、孩子教育或用於收入替代。最好是在雇主集體保險之外，再買一份單獨的保險。
殘障保險，目的是確保傷殘無工作能力後能有一份穩定收入，只能在有工作時購買。雇主雖通常會提供短期或長期殘障保險，但只保55%至80%的收入。
賽克斯建議，剩餘部分自己花錢買殘障保險，費用雖高，但非常值得，因為一旦發生重大事故，可能會終身喪失工作能力。年輕時購買，或購買10年期等短期殘障保險，增加傷病後理賠前等候時間，能節省保險費。
專家建議，重大疾病保險雖昂貴，但也可考慮，可確保突患重病時能有一大筆一次性免稅保險費。選擇縮小理賠疾病範圍，如只選癌症、心臟病、中風或冠狀動脈搭橋術等幾項重大疾病保險，能大大減少保險成本。
專家建議，因失業失去雇主集體醫療和牙科保險的，可考慮幾種方案。首先一個方案是與雇主商討，在遣散協議中延長雇主醫療和牙科保險，延長3至5個月，直到找到新工作為止。商討未果的，在失業後2個月內及時申請的，許多情況下員工可選擇繼續保留雇主集體醫療保險，但成本高昂。
專家建議，這種情況下，應諮詢理財顧問，看是否有資格申請省或聯邦保險計劃。聯邦政府最近推出加拿大牙保（CDB），為9萬元以下年入家庭提供牙保。再如安省Trillium Drug Program藥保，處方藥花費超收入4%的家庭，以及25歲以下有省醫保但無私人醫療保險的年輕人，均可申請報銷。
專家建議，想買私人醫療保險的， 應首先確定哪些方面花錢更多，然後購買相應保險。舉例說，孩子有資格申請CDB，購買醫療保險時就可排除牙保。
專家建議，無論購買什麼保險，都應仔細分析權衡，不要錯過任何保險。首先應確保所有受益人保險都是最新的，購買新保險前，千萬不要取消現有保險，避免保險出現真空時段。
專家最後建議是，無論購買金額多大的人壽保險，都至少有一定的保險價值，有些人壽保險甚至每個月只用花25元。無論做出什麼決定，都要留足錢還月供。
責任編輯：岳怡
