【大纪元9月6日讯】自由时报记者李靓慧／专题报导
双卡卡债风暴，已延烧到农业信用保证基金的小额消费贷款，考量逾放有攀升的趋势，农业信保基金自本月起，紧缩农家消费贷款的授信资格与条件，以管控借款者资格及信用状况，并且自10月起，如果银行的授信品质不佳，信保基金也将调降该银行的保证成数。
申贷八成是受雇者
成立23年的农业信保基金，原是为协助担保能力不足的农渔业者，以信用保证的方式，协助贷款推展农业发展。不过，去年下半年许多银行签约加入信保基金，却以消费贷款为推广主力。根据部分银行的统计，在消贷业务中，“受雇者”的比例更高达八成，仅有两成为农、渔民。
这是因为农家小额消费贷款的申请资格中，除农会会员、参加农保者、本身有农地者、实际从事农作仓储等资格外，只要是“受雇于”农渔业生产、加工、运销、仓储等公司的员工或经营者都可申贷。
换言之，例如7-11等便利商店、大卖场、便当店、面包店、早餐店等员工，因为任职公司均有农产品加工贩售，都可申请这类贷款，资格相当宽松。特别是农家小额消贷排除在“月所得22倍”的限制外，更让银行获得一个冲刺消费性放款的管道。
受雇者额度调降
对此，农业信保基金修订相关作业要点，针对上述“受雇者”的小额消费贷款，额度上限由50万元调降为30万元；保证成数由八成调降为七成；更要求申贷者必须准备劳保卡、扣缴凭单等证明；现职未任职达一年以上者，也无法申贷。
此外，受到卡债风暴冲击，如果申请者其他的无担保贷款，包含信用卡、现金卡、信用贷款，及分期付款总额已达100万元；且过去一年曾有延滞或强制停卡的纪录，都无法获得信保基金的保证。
农业信保基金总经理宫文萍指出，目前整体放款逾放仍控制在5%之内，但自10月起，如果单一银行的授信品质太差，信保基金将调降该银行贷款的保证成数，借此要求银行提升授信品质。并且未来单一银行承作小额消贷的总额度，仅以10亿元为限，农业信保基金也将进行总量管制，将小额消贷的放款控制在放款总额的15%之内。
槟榔西施也能贷？其实很难
记者李靓慧／专题报导
在各银行均已紧缩无担保放款之际，有农业信保基金保证的小额消费贷款，成为部分银行的主力业务，喊出“摊贩也能贷”、“槟榔西施也能贷”等口号，不过，真的连槟榔西施也能贷吗？以后恐怕没那么容易了。
京城银行指出，农业信保基金的小额消贷业务，过去的申请资格真的相当宽松，只要任职公司有加工、销售农渔牧产品，开立一份“在职证明”通过资格审查，就可轻松借到50万元，借款人在贷款时缴交一笔数千元的保费。如果未来借款人倒账，由信保基金负担八成、银行仅需负担二成，但银行如果未能严格管控，放款风险将大幅提高。
为什么说“槟榔西施也能贷”？因为槟榔西施贩售的槟榔，是不折不扣的“农产品”，不过在实务上，据庆丰银行指出，银行的内部征审项目中，槟榔摊通常被归类在“八大行业”的范围中，虽然槟榔西施符合认定的资格，却无法获得农业信保基金的借款。
特别是农业信保基金紧缩放款规定后，未来一般农渔受雇者要申请小额消费贷款，恐怕也更加困难。主要原因在于，有些早餐店、便当店，老板都以“薪水袋”发薪，没有扣缴凭单，拿不出扣缴凭单、劳保卡，根本就无法申请。
不过，也不是有农地、农渔会会员就可顺利申办，以京城银行为例，因为农民没有所得证明、收入不稳定，该行对这些拿不出薪资证明的申贷者，即使能够申贷，最高额度也仅有20万元。
流动摊贩 倒账风险高
记者李靓慧／专题报导
银行承作农业信保贷款业务，也有“被骗”的可能？银行业者指出，过去有部分菜贩、摊商前来申请，银行为了征信，必须进行现场实勘、拍照，不过甲摊贩在A摊位拍完照申请贷款，下个月A摊位恐怕被借给乙摊贩去跟另一家银行借款，造成倒账的风险。
到底借款给哪种客户风险最高？银行业者指出，从农业信保基金的保证成数，就可看出借款的风险。自9月起，农业信保基金针对没有营利事业登记证、设籍课税的摊商，将保证成数进一步降至六成，成为各类借款人中成数最低的一类，而且没有固定经营场所不得送保。
不过，即使有固定营业场所，也不代表倒账的风险低。银行业者表示，过去就曾发生同一个摊位被不同摊贩借用，再向不同的银行申请借款，并且通过银行实勘，贷款者之后也均出现还款异常。
银行业者强调，许多摊商游走在各个市场，即使银行现场实勘、拍照，要求摊位租约等文件，也有做假的可能，因此已有部分银行拒绝承接这些摊贩的借款案件。
另外，虽然农业信保基金月前正式解释，信保基金的贷款，排除在无担保放款不得超过月所得22倍的规定，但目前银行在放款前，还是都会调阅申请人的联征中心资料，如果经过评估客户的负债早已超过还款能力，为避免未来衍生逾放，还是会避免放款。
根据农业信保基金的统计，今年以来，由银行送件的“农家小额贷款”，件数已达6,418件，总放款金额达24亿多元，平均每件的贷款金额为37万多元。其中庆丰、合作金库、华南等三家银行名列前三名，排名第一的庆丰银行，今年以来的农家小额贷款放款金额已超过八亿元。
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