【大纪元2013年04月04日讯】（大纪元记者张君怡综合报导）随着美国房市的继续回暖，为让更多美国人从中受益和进一步刺激经济发展，奥巴马政府正在促使银行放宽房贷标准，增加为初次购房的年轻人和信用评分较弱的消费者提供房贷。对此抱怀疑态度的人认为，这将为高风险贷款再次开启方便之门，进而造成房市危机。
《华盛顿邮报》报导，奥巴马总统的经济顾问和一些专家指出，令人感到欣喜的美国房市的回暖没能让很多国人受益，有很多打算首次购房的年轻人和受经济衰退影响使自己信用等级受损的人，因无法获得银行房贷，而很难进入房市。
针对专家的意见，奥巴马政府表示正在与银行业磋商，使银行能够放宽房贷条件，让更多人可以享受房贷，包括鼓励银行使用联邦住宅管理局（FHA）为防止房贷违约，向银行提供的担保项目。
住宅管理局也正在敦促司法部为银行房贷提供保证，使银行在为存在风险但符合政府条件的借款人贷款后，不会因借款人日后违约而面临来自法律或金融方面的处罚。
政府官员也鼓励银行采取更多主观判断的方式，决定能否为申请人提供贷款，包括针对那些债务大于资产的人，权衡是否值得冒险为他们提供贷款，以便让他们也能享受到目前美国有史以来最低利息的优惠政策。
据美国房地产经纪人协会（NAR）数据显示，经济危机之前，购房者中有40%的人是首次购房者，目前这个数字下降为30%。
今非昔比 信用分值近乎完美才能申请到房贷
2007至2012年，信用评分在780分（最高分为800至850）以上的人中，购房者人数比之前减少了30%。信用评分在680至620之间的人中，购房者人数比之前下降了90%。在经济危机前，信用值达到680至620的人，被视为信用良好的消费者，而目前这个分值的人几乎申请不到房贷。
美国联邦住宅管理局（FHA）一直致力于让尽量多的财力适中的美国人能够负担起房产。根据他们以往的条款，信用分值只要达到500分，或首付能够达到3.5%的人，就可以获得房贷。由于近年银行拒绝对这些分值的人提供贷款，FHA将符合申请房贷标准的分值提高到700分。
FHA前局长David Stevens说：“一个金融风险给借款人带来如此高昂的代价，他们成了独自承担这些代价的人，而贷款人几乎高枕无忧，没什么风险需要承担。”
目前FHA和美国政府正在共同制定一些新政策，确保银行在遇到违约贷款时，不会面临法院提出的法律诉讼。此外，FHA还敦促贷款方能够对申请人的偿付能力做更全面评估，除了注意信用评分，还要关注申请人的存款水平等因素。
奥巴马今年初在国文恣情报告中提到，为使更多美国人能够享受到正在回暖的房市，他将在第二任期能做更多努力。但批评家指出，如果银行按照政府期望的那样放宽房贷条件，将带来下一个房市灾难，不利于纳税人的利益。
奥巴马政府官员对此表示，他们所寻求的只是希望打消银行在为客户贷款时，没有必要的担忧，以便能为那些有偿付能力但信用等级不完美的客户，提供贷款。一位不具名的政府官员说，银行在发放贷款时，当然要对客户的信用做严肃的评估，为符合要求的提供信贷，杜绝在2000年中期发生的不负责任的放贷行为。
数据分析显示，自去年底美国房市迅速飙升以来，能够享受到这种复苏的人只有一小部分——那些已经拥有房产且信用评分高的房产主或投资人。对于大部分低收入者和中等收入者，他们没有看到楼市复苏为自己带来丝毫改变。
美国信用评分的由来
美国信用分数和信用报告建立于50年代。1956年，数学家费尔和电气工程师艾萨克创立一家管理咨询公司。公司的名字就是两人姓氏的组合，叫费尔艾萨克公司(Fairsaac Corporation)。他们想找到一种方法来分析消费者行为模式，用来帮助作出决策。结果，他们想出一个信用评分卡。这个评分卡就是后来的费寇分数 (FICO score)。该分数的最大优点是它能够预测人的未来偿付行为，为消费者信用行业提供一个有效的预测工具。
在其后的30年间，费寇分数获得广泛的运用。使用者包括信用卡公司、零售商、商业贷款者、保险公司和电信服务提供商。专家认为，没有这个预测工具，信用行业不可能发展得像现在这样的规模。最近，随着越来越多的人上网购物，公司又对方程式进行调整。费尔艾萨克公司也随之迅速扩展。
信用分数的等级
信用分值从最低的350到最高的850。2006年的最新统计数字，美国人的平均信用分数为678。优秀（750-850），好（660-749），良好（620-659），糟糕（350-619）。
信用分数决定贷款利率。分数越高，获得的贷款利率就会越低。利率越低，每月支付的现金就越少。费尔艾萨克公司对今年的信用分数的分布做过统计。分数在800或以上的美国人占人口比率的13％。分数位于750和799之间的为27％，是50分为一个区间的最高比率。随着分数的逐步下降，比率逐步降低。分数在700和749之间的为人口的18％。分数在650和699之间的为5％。分数在600和649的占12％。分数在550和599之间的是8％。而分数位于500和549之间的为5％。而位于 499或以下的是2％。
（责任编辑：高静）
