在美申请信用卡必看之秘籍大全

【大纪元2016年10月18日讯】（大纪元记者林燕综合报导）在美国生活，没有信用是大大的不方便；而许多新移民来到美国还不太了解“信用”的意思。在这里信用是有记录的，而这个信用记录会直接影响到你在美国的基本生活——租房、买房、开电话线、申请信用卡、找工作、甚至找对象。本期我们介绍新移民申请信用卡的事宜，什么信用卡适合无信用记录、刚来的新移民申请？第二张信用卡选哪家银行合适？申请信用卡被拒的原因有哪些？

新移民 什么信用卡容易申请？

什么卡适合无信用记录、刚来的新移民申请呢？新手第一张卡该如何选择？这个问题其实有点难度。因为大家刚来美国，几乎不懂信用卡和信用记录方面的知识，然后加上语言不通，要去比较、挑选各类信用卡，难免有为难情绪。

掌握关键几点，就能拨云见雾，帮你做好决定。新移民当然首选门槛低（无信用记录也可申请）以及无年费的信用卡当入门卡了。

首先在办理信用卡之前，你必须有一样东西：社会安全号（Social Society Number, SSN）。当然，有社安号不代表就有信用记录，但没有社安号也不代表就不能积累信用记录。但是有社安号之后，申请信用卡选择会多很多。

只要你开始和银行的借贷关系，你就开始积累信用记录，无论有没有社安号。有社安号的话，银行查你信用记录会方便很多，但是没有社安号他们也有办法来找到你的信用报告。根据以上两个判断标准，市面上主流的卡中，符合要求的其实不多（注：信用卡相关信息更新至2016年9月底）：

1. 美国银行现金奖励卡（Bank of America Cash Rewards）：包括BoA 123、BoA Travel Rewards以及BoA Better Balance Rewards。无社安号可申，需要大于1万美元的存款。而且据说有些人能申请下来，有些人却不行。富国银行（Wells Fargo）也有类似的卡可申。

2.各大银行担保的信用卡。这类信用卡需要保证金，而且通常有年费。所以基本上如果你能通过前一种途径申请到卡，这种可以算是最后一种选择。

不过虽然选择不多，但申请却很简单。直接去银行里找柜员办理，只要你愿意在银行里开户存钱，他们都会很乐意给你办这些卡！但是申卡不代表就能通过。

此外，给国际学生的，无社安号可申的也有两种：

1.Citi ThankYou Preferred for College Student（针对大学生的，无社安号可申）据说该卡好申，但是会影响花旗银行其它卡的返点

2. SelfScore Mastercard，万事达卡提供给国际学生的，提供简单的在线申请，需要提供护照、I-20等材料。

除此之外，还可以通过已有信用卡的朋友，让他/她把你添加为授权用户，在你建立信贷记录后，没有社安号、你也能继续申请其它信用卡。当然，并非所有银行都允许用户添加不能提供社安号的授权用户。这种申请的缺点就是你将欠朋友一个人情。

等拿到社安号以后，就可以找主流银行申请他们的信用卡，但是也要注意得一步步慢慢来，尤其是在信用记录还不够多的情况下。

第二张信用卡该申哪张？

首先要说的是：一定不要着急申卡，不用太在意别人都有多少张卡，等你的信用记录攒够一年左右，再申请第二张卡会更顺利。一般来说，个人保持一年信用记录是一个门槛，跨过这个门槛，只要一直保持良好的信用记录，在这之后申卡就会比较顺利。

这时候，可以考虑主流的运通银行（American Express）、大通银行（Chase）和花旗银行（Citibank）信用卡，比如：

1. 运通的门槛不高，就算只有几个月信用记录，也能拿下，而且额度较大。

2. 花旗的ThankYou Preferred系列要求也不高。

3. 选择大通银行的话，可以存钱、再申请，门槛也不算高。比如Chase Freedom办理最好有1万美元的存款，然后让银行职员开一个特殊考虑表格（Special Consideration Form），就比较容易申请下来。

早点在这些银行建立信用记录，日后先升级到其它类别的信用卡，能提高你的申请通过率、快速晋级。

新手如果对点数系统不是很熟悉又不愿意折腾的话，可以建议从返现卡开始，因为这个是最省心的，花不出去的点数是没有价值的。等以后对点数系统渐渐熟悉了，再申请返点的卡。

‧ 除了这些大银行，还有各种联名信用卡：比如航空公司和百货公司。航空公司的如果是纯里程点数卡，在各位不明白如何花掉点数以及有出行计划前，不要贸然申请，不然就是让点数烂在手上等贬值的节奏。

‧ 百货公司的信用卡：如果你经常在某一家店大量购物，可以考虑开卡，但一定要记住，不要为一次性的折扣所吸引。因为很多购物卡是默认开卡后的消费直接划到那张卡上，粗心大意的人很容易忘了还钱、毁了信用记录！

换卡的话，要考虑哪些因素？

等到你的信用记录已经比较殷实，就可以考虑开更多卡，或者升级到更实惠的卡上面。那么开新卡会不会引起信用评分下降，这是许多人担心的问题。

银行或开卡方使用的信用检查查阅记录（Hard Pull）是不会让你的分数骤然下降几个百分点，但你实际使用的可用信贷比例才是影响信用分数的关键。

如果你能保持支出稳定，开新卡 – 或者提高现有卡的信用额度 -降低信用卡的利用率，在短时间内都能提高你的信用分数。

但是，如果你决定停止使用旧卡，专家建议不如继续持有它。因为信用分数从你持有信用卡的最长卡龄算起，一旦关闭，将减少你的总信用分。比如如果持卡人总共有两张卡，一张用了1年，另一张刚刚申请。取消前一张卡的话，你的信用记录历史平均长度一下子就从6个月变成了1个月。

如果你想关掉有年费的卡、但不销户，你可以问一下，是否可以降低卡的等级。大多数收费的卡也有一些姐妹卡可换。比如大通的蓝宝石卡（Sapphire Card）可转成免手续费的自由卡（Freedom Card）使用。而第一资本（Capital One）的创业奖励（Venture Rewards）一年的收费是59美元，也可转成Venture One，回报率低点儿，但是不收年费。

如果你正在同一类卡之间不知如何选择，因为发卡行往往互相“克隆”对手的流行功能，所以仔细做功课，认真挖一下，非常值得。现在信用卡公司正在增加提供额外的产品吸引客户，比如延长产品质保期限、旅游保险，以及增强租赁汽车覆盖等。

返现返点送旅游 银行开卡优惠

免费旅行、三重现金返还，或者巨星世界巡回演唱会首选票，或者顶级主厨的私人晚宴？随着经济复苏，美国的信用卡公司这几年都在陆续推出各种“惊人”优惠来吸引新客户。而弄清楚这些卡的奖励计划就像是微积分数学考试一样。

1.返现信用卡

现金虽然没有幻想的假期那样令人兴奋，但对于大多数人来说，这是最现实、也最有赚头的选择。这也最适合首次申请信用卡，或欠缺信用卡使用知识的人士。

NerdWallet在对各种信用卡进行分析之后，发现了一个盈亏平衡点：8,600美元。带奖励的信用卡的持卡人必须每年在旅行上平均花费这么多，才能比现金返点的信用卡赚取更多。比较大的例外是：对到国外旅游至少一年一次的持有人来说，选择免收交易费的卡更好，奖励卡的共同特征是针对经常旅行的人士。

通常情况下，现金返还卡中铂金卡有2％的回报率，但不同银行有不同的规定。如Visa的卡要求将回扣存入账号；花旗的双现金卡在购物时只有1个百分点的返现，然后付清时再返回一个百分点。而美国运通、大通和Discover在加油以及杂货类商品上，有特定消费类别支出的高现金返点。

2.奖励卡

很多银行卡都把奖励集中在旅游上，因为谁都喜欢像做白日梦一样被送到飞往沙滩、岛屿的飞机上，同时还不用花大笔钱。这类卡适合旅行较多的人士，虽然它们通常都有年费，但是同时提供大额返点。

使用这种卡，你必须很清楚自己的支出结构，并且具备这方面的消费常识，这样你才能知道能从发卡行能拿回多少折扣或返点，也能知道怎么样让年费变成收益。

此外，还有低息卡。根据联邦储备的最新消费者财务研究显示，近40%的美国家庭都有信用卡负债。所以对这类家庭来说，低利率的信用卡会比奖励来的更实惠。最后，不得不提一句，根据统计，约有三分之一的美国人十年内没有换过一次常用的信用卡。所以，找准了可能就一直用下去了。

此外，现在也有网站提供个人化计划，输入家庭或个人的每月开支，它会从55种银行卡中为你做个性化推荐。

申请信用卡被拒怎么办？

申卡被拒，其实算是正常的结果，谁都会遇上。有很多原因都可以导致被拒，被拒的话不要太沮丧，就一张信用卡而已，迟早能拿下的。

等接到拒信，仔细研读被拒的原因，下次申请就能做到有备无患。下面是可能导致信用卡申请被银行拒绝的原因。

‧ 信用分数太低

‧ 信用历史太短

‧ 短期内申卡太多

‧ 总额度太低

‧ 总额度达到上限

1. 信用分数太低

这是很常见的理由。比如信用分数已经掉到600分上下的情况。700左右的Fico Score申卡一般不会挑剔你的。最这些可能的是以下情况：

‧ 信用额度利用率过高。信用额度利用率（Debt Utilization Ratio）占信用计算中将近30%的权重。所以贷款余额过大不仅需要支付更多利息，而且还会降低信用记录。这个对信用历史短的朋友影响尤其大，在信用额度利用率高的情况下就不要去申卡，等到下个月的财务报告（statement）出来把这个比例控制好，分数会回去很多。

‧ 不能按时还款的记录过多。这个对信用分数影响很大，付款历史占总信用分数的35%。如果持卡人的信用评分良好，那么一次延迟付款，将使持卡人失去110分；如果持卡人信用评分普通，则延迟付款会损失80分。所以保持良好信用分数一定不可以迟付账单。最好的应对方法只能是时间，接下来的至少半年一定要好好按时还款。

‧ 三大信用局信用报告结果不好。可以去要一份详细的三大信用局信用报告，看看问题到底都出在哪里，再做应对。

2. 信用历史太短

有的银行，或者有的卡对这一点确实是比较看重的。常见的如大通银行，没有大额存款的情况下，很容易因为信用记录不够被拒；花旗银行也有这种情况。解决方法就是等信用长度足够了、再去申。

3.短期内申卡太多

申卡会在信用报告上留下两种可查询记录：Hard Pull和New Account。一般来讲，半年内你申请信用卡留下的记录都会在你的信用报告里出现，有一些银行会非常看重这个记录。如果信用历史不长，又短期内申了很多卡被拒，这个原因的可能性很大。怎么应对呢？最基本最有效的方法当然是等时间去冲淡。

4.总额度太低

这个常发生在申请一些高级卡的时候。比如大通银行很多Visa Signature卡都卡了5千美元的最低发卡额度，你要是其他卡的额度和这个标准相去甚远，又没有足够的信用长度，或者和Chase打交道的历史不够长，这就是一个常见的拒绝理由。解决办法的话，就是等着额度上升。

5. 总额度太高

有时候，额度一味往上窜也不都是好事。银行其实会在系统中，根据你的信用状况以及财政状况（存款、年收入等），给你设置一个内部的额度上限，也可能会考虑你所有卡的总额度。当你在银行的额度触顶时，你就无法再继续直接批获新卡了。

应对办法的话，按照你真实的年收入填写，就算只有3万左右的年收入申请20多张卡都可以。上限低很大一个可能是，你的历史还不够长，等你的信用历史变长了，和银行打交道更久了，额度上限会提升的。如果你觉得有些不常用的卡额度太高，可以尝试着把他的额度调低，放在那里积累信用记录就可以。◇

责任编辑：丽莎