个人理财：买车时要选择零利率贷款吗？

【大纪元2023年01月20日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson报导／孟晓闻编译）免费就能借到钱，这听起来不错。买新车零利率融资，是指你借钱买车不需要付利息或银行费用。 这是笔好交易，还是个陷阱？有什么优缺点？

零利率购车贷款

通常人们买车贷款时，借的钱要收取利息。利率高低取决于买家信用评分、购车条款、车辆类型和贷款金额。

零利率融资是一种不收取利息的贷款。你的月供不需支付利息，而是直接偿还贷款本金。

零利率融资只提供用于购买指定新车，或少数情况下指定的二手车。通常贷款方并不提供此种融资，而是由汽车制造厂商提供。

零利率贷款的资格

对大多数人来说，获得零利率贷款并不容易，实际上很难。大多数零利率贷款需要至少750的信用评分。也不是任何一辆车都可以，只有买指定车辆才提供。

零利率贷款的优点

零利率贷款，只需偿还本金。这可以节省数百美元的付款。如果你信用评分不错，并且能按时支付每笔款项，零利率贷款值得考虑。

零利率贷款的缺点

零利率贷款的缺点是购买价格。要知道，车行在背后也要赚钱的。你贷款买车时，车行会得到贷款中的一部分。如果你贷款不付利息，他们要把这钱补上。所以，车行也会从贷款中分一杯羹。

他们可能也会在车价上另增额外费用。例如，一些贷款计划需要差价保险（gap coverage），如果车辆撞毁，差价保险会支付你所欠款项和当时车辆价值间的差额。

车行会向你推销延长保修（warranty），就是车辆保护计划。看起来是想帮你，实际上是他们想要从无息贷款中弥补损失。保修还可能包括对轮胎，车轮，钥匙，车漆和面料的保护计划等。买家受这些优惠吸引，可能会加入这些计划，毕竟他们少付了贷款利息。

贷款期更短

零利率贷款通常有限定期限。购车贷款期限通常为48个月或以下，零利率贷款的平均期限为36个月。许多汽车贷款，连本带利，可长达84个月。

贷款期缩短，月付款就变高，许多买家可能无法承受。如果你买辆车25,000美元，零利率贷款，每月需支付521美元。但如果你贷款利率3%，还贷期60个月，每月花费为449美元。多付的款额可能成为决定性因素。

如果款项漏付或迟付，产生的利息会计入贷款，月付款会增加，还款时间变短。

零利率贷款 可能会没有回扣优惠

一些汽车制造商会针对特定车辆，给买家提供回扣优惠，回扣可达几千美元，就如同给你买的车降价。但如果你零利率贷款，通常就没有这种回扣优惠。

要知道，你买车的最终成本是车价和税。厂商回扣会降低车价，你交的销售税也会减少。

所以，有利息贷款，加上厂商回扣可能比零利率贷款更划算。

计算贷款数字

假设你想买新车，就需要盘算一下。联系银行或信用机构，得到初步的贷款批准，了解贷款利率。

然后去车行。如果想买的车提供零利率贷款，你也符合条件，那再往下看。把优惠回扣从车价中扣掉，根据贷款额来计算每月付款。

这些需要些计算，但可以帮你节省月付和销售税，看清全局。

零利率贷款更好吗？

表面上看，零息率贷款相当不错，但它可能并不适合每个人。如果你有资格拿到零利率贷款，问车行有无其它费用，比如有没有申请费，还要问清是否需要购买差价保险，延长保修等附加服务。

问清楚有哪些回扣优惠，你能否适用。掌握了所有这些信息后，便可做出明智决定。

原文“Should You Choose a Zero Percent APR Loan on a New Vehicle？”刊于《英文大纪元时报》。

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责任编辑：韩玉 #