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【居家置业】如何计划长期护理(Long Term Care)

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【大纪元11月11日讯】(大纪元记者吴冬儿华府报导)长期护理(Long Term Care)是每个人都需要的服务,适当计划长期护理,将为自己的晚年或父母晚年提供非常好的保障。在世界人口老化的同时,长期护理突然成为一个热门话题。其实,过去人们也都在变老。为什么现在突然变成热门话题了呢?

今年约7千7百万在婴儿潮出生的美国人(baby boomers)将达到65岁。对老人的护理已经成为这个国家最大的责任。1945年时,对于每个老人,有42个年轻人在工作,在为社会安全基金(social security)做贡献。2005年,这个比例已经降低为3.3。长期护理已经不是一个老人独有的问题。

如今的退休老人更加独立。年轻的家人更加忙于工作和家庭,从而无法护理老人。很多时候,人们决定亲自护理家中老人,因为他们希望家庭不要分离。但心理学家发现,非护理专业人士做护理,出现忧郁症(depression)的可能性增大3倍。这样反而给家庭带来额外的矛盾。长期护理不一定要在养老院(nursing homes)。它也可以由护理人士到家中完成。

在美国,每个人都自动享有长期护理计划。这是美国政府提供的Medicare和Medicaid。Medicaid对收入有要求,必须收入低到一定程度才可以使用。有些人觉得需要长期护理时,可以“放财”以达到Medicaid低收入要求。然而,很多人在退休计划如401K等中已经积聚了一定的财富,如果要把这些财产在短期内减少,意味着要给税务局缴纳大笔税金。

Medicare只提供每次最多一百天护理的福利。第1至20天之间,受益人不需交钱。在第21天到100天之间,不同的州有不同的co-pay。受益人需要每天付$128或更多。超过100天,被护理的人要承担全部的护理费用。由于Medicare福利的各种限制,许多人无法真正利用全部100天的福利。

如果不想晚年在养老院度过,或者因护理费用而烦恼,您应该尽早为未来的长期护理需要做计划。通常,如果您在财力上可以负担的时候,如您已经有房子,孩子的教育基金也有妥善安置后,您可以考虑开始在长期护理方面投资。

长期护理保险一个很好的选择。那么在挑选长期护理计划时,您应该如何挑选不同公司的不同计划?保德信(Prudential)保险公司的长期护理保险专家Jim Zuelsdorf表示,最主要的问题是,您想要投保每月或每天多少长期护理费用?您希望保险覆盖您百分之多少的长期护理费用?您还要考虑通货膨胀带来的影响。长期护理保险有一个重要参数:elimination period。就是您选择在多少天之内长期护理保险生效。您可以选择30天到365天。您要注意,calendar days对您最好。如果您选择30天(日历日)的话,就意味着您的护理开始30天后,根据您的投保计划,保险公司将开始支付您的长期护理费用。

根据不同的需要和投保金额,长期护理保险的费用也不同。Jim Zuelsdorf说,保险费用可以从1年1千到10万。通常1千不太够,而10万也是比较极端的保法。一般人如果每个月支付200元左右的长期护理保险费用,就可以得到相当不错的保险计划。

在美国的长期护理市场,4家公司占有超过80%的市场份额。保德信是其中一家。Jim表示,挑选长期护理保险,需要找财政稳定的保险公司。当您的保险计划若干年后开始给您回馈时,您不希望您投保的保险公司已经不存在。

只要是拥有绿卡的人,就可以购买长期护理保险。保德信保险计划不但可以支付投保人在美国的长期护理费用,也可以支付在外国的费用。投保人要确保保险计划条款中包括美国外的护理。

如果您对长期护理保险有更多问题,可以与保德信的Cindy Chatman联络。她在该公司马里兰州Bethesda办公室上班。她的联络方式是cindy.chatman@prudential.com 或 703-980-3450。她可以以中文为您服务。(http://www.dajiyuan.com)

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2008-11-11 3:39 PM
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