【大紀元2012年04月08日訊】4月3日溫家寶公開表示，由於壟斷，中國幾家大銀行「獲得利潤太容易了」。4月6日，大陸《國際金融報》則發表了題為：”银行业还有哪些坑爹收费 业内曝计息1年多收500亿“的文章，披露了中國銀行業存在的一些不為人所知的坑人項目。
溫家寶表示，中央已經統一思想，要把溫州民營資本進入金融領域試點的成功經驗向全國推廣，從根本上打破國有銀行的壟斷。由於壟斷而造成的巨額利潤，令實體企業融資成本大增，同時還滋生了很多非法行為。
大陸銀行普遍存在著諸多不為人所知的坑人項目，除小額賬戶收費、跨行轉賬收費、ATM機跨行取款重複收費等常常見諸報端的案例之外，還有貸款計息基數差異和信用卡逾期還款計息等鮮為人知的收費項目。這都為銀行帶來巨額的收入。
據中國銀行業協會上月公佈的報告顯示，去年銀行業最為集中的投訴就是銀行服務及服務類收費問題。 那麼，除了小額賬戶收費、跨行轉賬收費過高、ATM機跨行取款重複收費等常常見諸報端的案例之外，銀行業還有哪些費用「坑」得消費者不明不白呢？
貸款計息基數的差異
計息基數天數有別，1年就可多收近500億。
除非閏年，不然一年365天，這是人人知曉的常識。但在部份銀行及金融機構眼裡，一年則成了360天。
《國際金融報》引用一位資深銀行業人士在被問及「銀行最不應該收取的是甚麼費用」時的話說：「每年多收貸款客戶5天的利息。」 但，就此問題一些銀行客服人員求證時，卻大多得到「並不知情」的答覆。「銀行在收取貸款利息時，算法確實和人們常識裡的不大一樣。」一位經營中小製造業的貸款客戶卻對具體利息費用非常在意。
為甚麼會多收了五天？謎底在於銀行「計息基數」與「計息天數」並不一致。
據介紹，「計息基數」是指銀行計算利息時確定年利率所採用的基礎天數。中國人民銀行2007年出台的《關於儲蓄存款利息計算若干問題的解答》進行業務解釋稱，年利率除以360換算成日利率，而不是除以實際天數365或366。即銀行的「計息基數」是360天。
而「計息天數」是指銀行計算利息時所算的實際天數，一年按365天算，閏年是366天。這意味著，在本金、天數和年利率不變的情況下，區別「計息基數」與「計息天數」將導致利息差額。具體差額可由以下公式計算得出：本金×天數×利率×(1/360-1/365)。
那麼對於整個銀行業來說，多收了五六天意味著甚麼？據公開數據統計，銀行業2011年的日均人民幣貸款餘額為52.255萬億，若都按照上述公式，以6.56%一年期基準利率粗略估算，銀行業去年一年，因為這多出的5天，多收了近500億元。
由於存貸利差的存在，銀行也從中受益，損失最大的是獲得貸款的個人和企業。對此，中信銀行信貸管理部總經理孫建林曾在《金融會計》撰文呼籲「銀行計息基數應按一年365天才公平合理」。
信用卡逾期還款的計息
逾期還款全額計息，未還18.7元罰息500多。
「只要信用卡有1分錢未還，銀行也要按持卡人全部透支金額向其收取利息。」 這是目前大陸大多數銀行信用卡計息規定的現狀。
據《國際金融報》報導，近期，有王先生曾向媒體爆料說，因為上期賬單中消費的20018.7元只還了20000元，還有18.7元未還，就被罰息500多元。「因為新年期間花銷大應酬多，沒注意到關聯賬戶餘額還差這十多元。」王先生作為該行白金卡用戶，一直都用同家銀行的關聯賬戶還款，之前未出過差錯。然而，收到對賬單時，王先生卻發現上面有一筆500多元的利息。王先生心存疑慮，為甚麼欠款18.7元，利息卻那麼高？
事實上，這筆利息是銀行按照賬單總額20018.7全額計息產生的。據瞭解，所謂的「逾期還款全額計息」，是指即如果在到期還款日未足額還款，則計息以當期透支的全額為基礎，從消費之日起，每日萬分之五計息。
對此，中國價值指數首席研究員崔新生介紹說，國內採用這一計息方式的銀行佔絕大多數。不過，工商銀行已於2009年2月22日起，正式按未清償部份計息。「持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規定還款的，發卡機構只對未清償部份計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。」工商銀行調整後的信用卡章程上這麼介紹。
而採用未清償部份計息的話，王先生只需要支付利息尚不足1元。這與全額計息相差500倍。」對於全額計息來說，消費額度越大，因為幾元零頭而被計收大額利息就顯得越虧。工商銀行的方式則相對合理，只要還了部份，就按未還的算。」崔新生說。
據介紹，此外還有建設銀行、北京銀行採用了「容差還款」方式，即把賬單內到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。「如果王先生未支付的小額零頭在規定限值內，那這次即便沒還完，也不再收利息，只需在下個還款期內還完即可。」崔新生說。
「從工商銀行採取新政以來，其他銀行並未跟進，這也有其行業背景。」崔新生認為，目前國內商業銀行壟斷性較強，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶很難因為這個而調換銀行，「事實上客戶也沒得選擇，大多數銀行都採取全額計息方式。」
不過，崔新生從國外經驗推測，取消這種計息方式是銀行業發展的必然趨勢。「今後銀行業內競爭會有所加強，而信用卡是銀行爭取客戶的重要產品。因此，銀行將不得不提高服務水平，通過競爭獲得更大的市場份額。」
（責任編輯：肖恩）
