美退休人士的6大遺憾

【大紀元2014年03月23日訊】（大紀元記者葉淑貞編譯報導）人生可以重新來過的事很少，退休的決定就不是一件可以讓你重來的事情。在為自己作退休規劃時，如果有機會做一些不同的事情，不要犯哪些錯誤呢？把退休規劃得太早或把退休規劃得過於奢華是最關鍵的錯誤。

雷蒙德詹姆斯聯營公司（Raymond James & Associates）的總裁埃爾溫（Tash Elwyn）說：「多年來，最常見到的是平常的生活太奢華。他們設想的退休生活與他們仍有工作時一樣地奢華，包括五星級酒店的商務旅行，然而在退休的現實生活中，若要符合他們的財力資源，退休可能要求他們改變他們的標準和期望。這個調整對於成功的商務人士來說，可能常常充滿挑戰」。

另一個人們犯的關鍵錯誤是，他們未能對「災難性事件」做出準備。無論是一個重大的醫療問題或一種使人衰弱的疾病，那些發現他們不僅要資助自己的退休，也要資助失去工作後回到家之成年子女的人，將無法考慮現實的生活。雖然人們不能只為最佳情形規劃，但太多情況下人們卻都這樣。無論是否有專業或無不專業的意見，一個構建良好的計劃，需要同時考慮成功及面臨的挑戰和失敗。

大部分富裕的客戶一般不涉及災難性金錢的問題，缺乏適當的規劃通常是最大的問題。居首位的是未能做財務的規劃，這包括稅收規劃、收入規劃及投資規劃。即使退休生活不需要地產規劃，也應該有個考量。

退休未能做十全的規劃也包括稅的遺憾（tax regret）。居首位的稅遺憾是未能利用諸如是否推遲社會保險，以最大限度地減少稅收，及增加每年的補貼等稅收遠期規劃（tax-forward plan）。還有其他諸如過早提領個人退休帳戶（IRA）及在經濟下滑的年代中，沒有進行Roth轉換。因為當市場下跌，把傳統IRA轉換為Roth，你可以繳較少的稅款。Roth 和IRA是一個最有效的減稅加退休計畫，可充份利用。

此外，退休人員常見的有六大遺憾：

1.花費過度。在賺錢的巔峰年代，舉債太多。以信用卡為生是一種可怕的花費和生活方式，那些使用房屋產權買車或度假的人常常會後悔，人們對於他們應該儲蓄這個方面正在失去焦點，他們過度借貸。如果不能在月底支付卡債，你就不能用信用卡購買你買不起的東西，這個原則一定要教給所有的孩子。

2.過早領錢。在早年時就把你的錢從你IRA或401（K）退休帳戶中提出來，這是一個真正的殺手，因為在你20多歲時所提出來的錢，經過30年或40年的複利計算，可能會變成為一個顯著的金額。把它放在你的帳戶中，讓它在那裡，不要動它。

3.儲蓄不足。沒有為退休生活攢下足夠的錢，卻花了超過自己在巔峰時期所賺的錢。應該在賺錢的巔峰年代儲蓄顯著金額的收入。當人們看到他們的薪資上揚，便繼續花錢，而不是存錢。而當人們變得入不敷出時，其退休的期望將無法實現。

4.太早退休。太早退休有兩個問題：儲蓄時間會較短，且須以收入的利息提供自己生活的時間會較長。

5健康狀況。在中年時，應該要把身體照顧好，隨著年齡的增長，身體的壓力也會增加。你無法跟上很多的東西，令很多人驚訝的是，好的醫療護理費用相當高。我們確實依靠政府來照顧我們，但也有政府不會給付的額外費用。解決之道是考慮長期護理保險或某種形式的補充保險。

6.過度依賴社會保險。很多人有社會保險會照顧他們的這種看法，這原本是你的退休金、自己的儲蓄和社會保險這三腳凳的一部分。從人口統計學來看，這是壞的時代。如果把它放在適當的位置，它應該在快要死亡的預期年齡才給付給人們。過去10名員工支持一個退休人員；現在卻只有3名員工支持一位退休人員。現在的支付系統是有越來越多退休的人，但卻只有越來越少的人在支付。

（責任編輯：林文）