【大紀元2015年05月16日訊】
導語：現代社會中，人人都是有卡一族，尤其在北美，真金白銀的鈔票早已被五花八門的信用卡、借記卡等金融卡取代。不過，時代再怎麼變，觀念再怎麼改，看緊錢包、小心竊賊，是無論何時都不會過時的謹慎之舉。然而，如果說昔日錢包中的現鈔還能被緊緊摀住的話，今日銀行卡中的電子貨幣，很可能如流水般被花掉，失主卻鞭長莫及，束手無策。
（大紀元記者何堅溫哥華綜合報導）大溫居民Rab Panesar 的遭遇，便生動詮釋了加拿大的銀行卡用戶，遭遇欺詐時的無奈。
據CBC報導，某日Rab Panesar從自己在三角洲市的健身房下班，正準備開車回家時，卻發現座車被偷了，放在車內儲物盒中的信用卡和借記卡等銀行卡失竊。
Panesar隨後向發卡行皇家銀行（RBC）和道明銀行（TD）報失，不過聖誕節前的失竊遭遇，依然給他帶來相當的不便。更糟糕的是，節日期間竊賊利用他的銀行卡，盜刷了8千元，而兩家發卡行起初又都拒絕了Panesar的索賠要求。
兩家發卡行拒絕Panesar的理由是，Panesar的銀行卡被使用時，都應用了個人識別碼（PIN），因此應該被視為是Panesar本人的責任。為此Panesar憤懣的說：「他們讓我覺得自己好像成了罪犯，似乎是我做了壞事一樣。」 「這些錢都是我辛辛苦苦掙來的，我不認為（銀行損失）是我的錯。」
雖然在Panesar的堅持下，RBC重新考慮了他的索賠申請，並賠償了他6百元。但TD銀行依然拒絕承擔Panesar的損失，哪怕警方最終抓到了盜竊銀行卡的嫌犯。
Panesar說，為了要回自己的錢，自己親身去了銀行卡被消費的所有地方，去調查取證；並且也呈交許多證據給TD，但依然被拒絕。直到CBC報導了Panesar的遭遇後，TD才最終賠償了他的損失。
消協專家：銀行的做法，好像凌駕於法律之上
加拿大消費者協會（Consumers’ Association of Canada）的Bruce Cran說，「銀行的做法，給自己的感覺，好像是凌駕於法律之上。」
Cran說，現在類似於Panesar這樣、遭遇銀行卡欺詐損失了，卻還要自己負責舉證的例子，正呈上升趨勢。Cran還提到，現在的詐騙犯已經有技術繞開銀行卡上的PIN碼來偷錢。
「這種遭遇糟糕透了。人們不應該因為自己的錢，從一家本應當負責保護自己錢的金融機構被偷走了，就被當做罪犯一樣對待。」
Cran認為銀行的做法壓根就是搞反了，客戶銀行卡被偷，遭受損失了，反而被視為有罪一方（要自己舉證）。
Cran說消費者協會幾年來一直在處理這種問題，但情形是越來越糟。
前不久一名愛蒙頓女子也經歷了類似遭遇，失主雖然即時向銀行掛失了信用卡和借貸卡，然而一週後竊賊依然致電銀行，利用竊取的銀行卡信息，成功轉帳偷走了2千元。更糟糕的是，銀行拒絕賠償，直到CBC介入後，才改變決定。
信用卡公開承諾-「零責任政策」
其實，加拿大的維薩卡（VISA）、萬事達信用卡（MasterCard）和美國運通卡（American Express Card）發行公司，對公眾有一個信用卡公開承諾—「零責任政策（Zero Liability Policy）」：如果你的信用卡失竊或遺失，或者信用卡發生未授權的交易，你能夠獲得賠償。
這個公開承諾，並非法律要求，不一定會寫進協議條款，但金融機構須執行，加拿大金融消費者局（Financial Consumer Agency of Canada，簡稱FCAC）) 負責監督。
也就是說，持卡人只要向金融機構報告了銀行卡遺失或被盜，就不必為之後發生的任何損失承擔責任。
信用卡損失50元封頂-你知道嗎？
信用卡遺失或被盜用，對於今天的消費者而言，已成為平常事。消費者一般都知道，只要及時向信用卡公司報告，持卡人就不必為隨後的損失負責。
然而，許多時候消費者不一定能夠及時報告：例如隨身一大堆信用卡中，丟失了一張不太常用的；或者信用卡信息被駭客竊取後，持卡人偏偏是那種很少查看信用卡對帳單、以至於壓根沒發現有人盜刷。那麼這種情形下，在銀行發覺信用卡被盜之前，消費者的信用卡很可能已經被盜用了成百上千元。
不過，不必擔心：報失前信用卡損失至多50元封頂。
信用卡用戶維權 有法可依
依據卑詩省《商業行為和消費者保護法案（BUSINESS PRACTICES AND CONSUMER PROTECTION ACT）》第99款（Limitation of cardholder’s liability），信用卡用戶在掛失或報告被盜用前，對於未授權交易造成的損失，最多只有50元的責任；如果信用卡用戶協議中確定了損失上限的話、該損失上限不得超過50元，而且應取二者中的較小值。
加拿大其他各省的法令也大同小異，即信用卡用戶，對報告前的未授權損失，最多負擔50元。
那麼，如果有一天你突然發現信用卡被盜用了成百上千元時，不用急；只要不是在ATM上用pin碼取錢，那麼你最多只用負擔50元的損失。
如果你不滿意信用卡公司的處理結果，覺得銀行和信用卡公司並未保護自己權益，可以向加拿大金融消費者局投訴，FCAC電話：1-866-461-FCAC (3222)。持卡人權益受消費者保護法案保護。
需要注意的是，為免糾紛並保護自己的合法權益，持卡人在向金融機構報告遺失或失竊時，最好是要求金融機構提供一個收到報告的確認信息，或者自己保留錄音、傳真等報告記錄。
PIN碼到底保護了誰的錢？
不過，在得知了50元損失上限的消息後，信用卡用戶也不必慶幸。因為，PIN碼大行其道了。
最近幾年，加拿大的信用卡公司全力推廣芯片信用卡、即帶PIN碼保護的信用卡，說是更安全，是為了保護持卡人的利益。
或許是吧，不過加拿大的消費者保護法案也明確規定了，50元損失上限不適用於借貸卡，以及帶PIN碼保護的信用卡在ATM上使用的情形。
而Rab Panesar起初被銀行拒絕賠償的理由，也是因為他的銀行卡使用了PIN碼。 ◇
責任編輯：溫文
