個人理財真理：政府白給 照單全收

【大紀元2015年07月11日訊】（大紀元記者李平多倫多編譯報導）無論經濟週期或趨勢如何，在儲蓄與理財方面，有些東西是永恆不變的。金融郵報長期專欄作家Jonathan Chevreau在最新撰文中，詳細解說了個人理財7大不變真理中的最後一個真理：只要是政府白給的，一概照單全收。

各項減稅優惠要抓住

政府白給錢的機會實際上很少見，多數人都是通過各種稅收給政府交錢，因此政府減稅優惠應最大限度利用。那麼，政府有哪些錢是完完全全白給的呢？

首先是註冊教育儲蓄計劃（RESP）。只要給孩子教育計劃中存足應存金額，政府就會每年補足20%的加拿大教育儲蓄津貼（CESG），存足2,500元，20%CESG就相當於500元。

其次，政府還針對不同人群制定有不同減稅優惠，如公交抵稅優惠、子女文體健康減稅優惠、殘障減稅優惠、兒童福利金、醫療費用減稅優惠等，報稅前搞清自己符合哪些減稅優惠，然後毫不猶豫申報。完整減稅優惠政策，可參考Evelyn Jacks所寫的《重要報稅須知》（Essential Tax Facts）或其它年度報稅指南。

此外，政府還會根據具體經濟情況，冷不丁的出台些外減稅優惠，如為刺激2008年金融危機後的低迷經濟，政府推出的2009年的房屋裝修減稅優惠（2009 Home Renovation Tax Credit），減稅優惠高達1萬元。另一個是安省政府推出的2,000元電油混動車返還優惠（目前已取消）。還有些省制定有太陽能板及其它替代能源安裝減稅優惠。一旦政府推出這類短期暫時性減稅優惠，一定要爭取抓住。

老年金、GIS和CPP

此外，多數加人到了65歲（目前年輕一代可能要等到67歲），都有資格領取老年金（OAS）。和CPP不同的是，OAS無需本人供款，這筆錢取自政府綜合稅收，但領取人得符合最低居住年限要求。當然，如養老金、註冊退休收入基金（RRIF）和非註冊儲蓄收入太多，可能拿不到這筆白給的錢。

另一方面，沒有其它收入來源的人，有可能有資格領取老年金保障收入補貼GIS，即眾所周知的老年福利金。這筆福利是雙重的，對於有資格領取的人來說，不僅是白拿的，而且還免稅。渥京在這筆老人福利金推廣上，一直被人批評做得不夠。對於老年金和CPP，一旦到了領取年齡，得自己申請，最好是在正式開始領取日期前6個月開始申請。

避稅和延稅工具

最典型延稅做法是開註冊退休儲蓄帳戶（RRSP）。RRSP已經存在了半個多世紀，它有2大稅收好處。一是提前減稅，即頭一個報稅年存入RRSP，次年再按時申報。RRSP存入款由於能立即減少應稅收入，稅率高人群尤其受益；二是能持續將投資收入存入避稅，否則投資收入利息、股息或資本增益部份都得交稅。

和許多政府其它白給的錢一樣，RRSP是有條件的，即如哪天想取出，就得按最高邊際稅率繳稅，尤其是RRSP已經轉成RRIF時，再有就是完全應稅最低年取款額到71歲以後才開始。幸運的是，聯邦今年4月份預算將這一最低取款額消減近26%。RRSP存款多年免稅累計減稅總額，肯定比非註冊帳戶中的投資要繳全稅好得多。如退休時稅率低於退休前稅率，那麼兩個稅率之間的稅率差，就相當於政府白給的「禮物」。

與RRSP極其相似的是2009年政府推出的免稅儲蓄帳戶（TFSA），今年預算將每年最大存款額度提至1萬。TFSA本身不抵稅，但和RRSP一樣，持續投資收入部份可免稅。TFSA真正吸引人的是，在退休時，所有取款部份完全是免稅的，因此對於只有老年金和GIS收入的低收入老年人來說，是最好禮物。和RRSP與RRIF不同的是，TFSA取款不會影響老年金和GIS福利，可算是政府雙重福利，很少見的。

最後值得一提的是主要住宅資本利得稅豁免，這項免稅算不上甚麼重大禮物，但和RRSP、TFSA及企業經營等減稅優惠一樣，還算得上是個免稅優惠。

個人理財7大永恆真理：

1、 先給自己支付；

2、 量入為出；

3、 先還債；

4、 別輕易租賃；

5、 擁抱風險，少交稅；

6、 老闆白給的，全要；

7、 政府白給的，永遠不說「NO」。◇

責任編輯：文風