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終生收入:關於年金 8大未知

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【大紀元2015年03月18日訊】(大紀元記者李平多倫多編譯報導)環球郵報專欄作家卡瑞克(Rob Carrick)最新撰文說,多年來自己一直有撰寫退休養老終身年金方面的文章,但多沒引起人們太多注意。只到2週前,一篇專欄文章才引起讀者興趣和好奇心,人們才開始想瞭解年金方面的更多信息。

如何繳稅?

註冊年金,資金來自註冊退休儲蓄計劃(RRSP)或註冊退休收入基金(RRIF),日後產生的按月取款,都需要按常規收入全額納稅。宏利金融(Manulife Financial)數據顯示,55%年金資產為註冊帳戶,45%為非註冊帳戶。非註冊年金有幾種形式,但引起多數關注的還是預設年金。

預設年金極具納稅優勢,而且範圍廣泛,簡單可行。宏利退休與房產計劃服務部稅務助理副總裁納塔利(John Natale)說,預設年金日後支付金額,實際上是當初本金加上利息共同返還,僅利息部份納稅。

納塔利提醒說,按本文所附計算表格來算,所購買預設年金在65歲或70歲取款時,應稅額如何等於零的。而且要注意,從2017年開始預設年金支付應稅額開始調升。年金支付應稅額計算公式包括年金購買者預計壽命,從2017年開始要考慮人們壽命日益增加這一因素,也就是說,圖表中所舉數字應稅額也會增加。即便如此,按2017年新規,圖表中所列65歲男性年應稅額也佔不到年金支付額的10%。也就是說,從稅收上來說,很划算。

年金產品如何收費?

溫哥華羅渣士理財集團(RFG)理財顧問兼執行董事吉斯派(Clay Gillespie)說,自己所得佣金是客戶購買年金金額的近2.5%,與之相比,理財顧問與公司在客戶購買的其它收費賬戶(手續費多為客戶資產的1%)上的佣金收入,幾年內就會大大超過這一數字。

哪個年齡購買年金最划算?

MRH金融服務執行合夥人、加國《MoneySaver》雜誌供稿人拉肯納利(Rino Racanelli)建議,70歲以上購買最宜。原因是,越晚買,保險公司就認為支付給購買人的年限會越少,因此支付額會比年輕時買更高。因此年齡越大購買越划算。如果是男子就更划算,因為男子壽命不如女性長。

年金費率如何比較?

年金歡迎程度受限,部份原因是很難比較不同保險公司之間的支付額。有些保險公司會提供自己產品的網上年金計算器,如皇銀保險就有。但如不提供姓名和個人信息,就很難根據個人具體需求比較該公司和其它公司支付額差異。拉肯納利建議直接諮詢保險公司,查看和比較不同費率。

哪裏購買?

凡有保險產品銷售執照的顧問都有提供,人壽保險公司代理也有賣。大銀行保險分部也可能有年金產品。

有無自行購買的自助式年金?

沒有。宏利保障投資產品助理副總裁帕克(Steve Parker)說,年金都是通過理財顧問出售,沒有甚麼自行購買、繞過理財代理購買的年金產品。

保險公司年金費率為何有差別?

拉肯納利說,保險公司會根據年齡、性別、客戶購買金額、利息和公司自身財務狀況來計算年金回報。而公司自身財務狀況,有可能決定了為何有些公司在有些時段內支付額會明顯高於其它公司。有時,保險公司想多推年金產品,有時又不想。

他說,公司自身需求變化也會影響短期內年金費率定價,不久前,就有保險公司提出報價為:74歲客戶購買的25萬非註冊預設年金帳戶,年支付額為2.1萬。1個月後再查看,該報價年支付額減少了1,000元。

壽命和利息計算如何考慮?

帕克說,保險公司會參考加拿大統計局和加拿大精算研究所加人壽命數據,再結合自身客戶經驗數據。目前統計局人均壽命預測是,目前65歲男子可活到83.5歲,65歲女子可活到86.6歲。目前70歲男子可活到85.3歲,女子可活到87.6歲。利息則根據保險公司購買的資產(主要為企業和政府債券及按揭)收益率與承諾的年金返還額來定。◇

責任編輯:文鳳

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