【大紀元2016年05月11日訊】（大紀元記者秦山美國奧斯汀報導）在美國生活的華人不可避免的要面對各種各樣的保險，從比較熟悉的醫療保險、汽車保險、房屋保險到相對陌生的個人流動財產保險（personal articles floater）、大傘保險（umbrella Insurance）和人壽保險（life insurance）等等。如果說選擇汽車保險不是很難的事情，要搞懂人壽保險等更加複雜的險種則困難許多。為此本報記者專訪了在奧斯汀執業的State Farm公司保險經紀人董延延（Yan Yan Tung）女士，請她講解美國生活中的不同保險種類。
董女士首先介紹了個人流動財產保險。這個保險對於喜歡收藏古董、珠寶或其他珍貴物品的家庭來說非常有用，可以最大程度的為昂貴藏品提供高額保險服務。而房屋保險通常不會擔保這類貴重物品或者賠付額度非常有限。
另外一種不為人熟知的保險叫做大傘保險。對於由於家庭成員的疏忽引起的事故，這個保險能夠最大限度的保護家庭財產。舉例來說，如果某個家庭成員不小心造成了其他人的身體傷害甚至死亡，不管事故發生在甚麼地方，首先房屋保險會賠付，但金額受限於房屋的投保金額，比如說房屋保險只負責賠付30萬。如果事故很嚴重，造成了100萬的索賠，這時房屋保險的賠付額就遠遠不夠了。這種情況下大傘保險就可以覆蓋剩餘的部份。對於多數家庭來說，每年只需花費200美元左右就可以投保價值1百萬的大傘保險，應該說這是對家庭財產非常值得的保護。
相對於上述這兩種保險，人壽保險則複雜的多，選擇也更廣泛。人壽保險不但能起到對家庭財產保護的作用，也可以用於長期投資。對於上班族來說，通常工作的公司會提供免費的人壽保險，但保險額通常只是年工資額的2到5倍，而且一旦離開公司，保險就會立刻失效。所以在單位提供的保險以外，最好自己再購買一份人壽保險。
人壽保險可以粗分為臨時保險和終身保險兩種。由工作所在的公司提供的保險就屬於臨時保險。臨時保險最多的用途是保證受益人（比如配偶和子女）在投保人不幸離世後，可以使用保險賠付來支付貸款、生活開支和教育費用。但臨時保險一旦過了時限就會失效，而且保費不能取回或者只能取回本金（取決於具體的保險種類）。而終生保險除了提供終生保護外，也可以用於省稅（受益人不需繳稅）和投資。如果投保人把自己多餘的資金投入人壽保險，就是一個很好的理財方式。
董女士舉例說，如果一個32歲的投保人，每年在人壽保險裡放5千美金，就可以有25萬美金的終身保額。交足十年後不需再交，而且這十年的年收益會達到5%左右，遠遠超過目前的銀行儲蓄利率。十年以後還會繼續增值。因此，投資人壽保險的時間越早，未來的復利增值就越可觀。
人壽保險另外的好處就是極強的避險功能。存入人壽保險裡的錢是投保人或者受益人的私人財產，無法被剝奪。如果投保人或者受益人由於某種原因破產了，法庭可以可以判決用他的現金、股票、汽車和房產抵押還債，但不會涉及人壽保險裡的資金。這樣投保人或者受益人可以將人壽保險裡的錢轉成現金流，使家人的生活水準不至於下降許多。
合適的人壽保險能提供對家庭財產最大程度的保護，也可以幫助自己的退休生活樂而無憂。最好的辦法就是在經紀人的指導下，找到符合自己的人生規劃和經濟實力的險種。選擇保險公司時最好選擇那些品牌悠久、抗風險能力強、信譽和服務有保障而且業務齊全的公司。董延延女士所屬的State Farm就是這樣一家在業界名列前茅的公司。該公司除了擁有豐富齊全的保險業務外，還為客戶提供各類儲蓄、信用卡和金融理財服務。
董女士年少時從中國移民美國，大學畢業後先後任職美國銀行（Bank of America）和摩根大通（JP Morgan Chase），積累了豐富的金融服務經驗。她中英文流利，能準確的理解華人客戶的需求並幫助他們量身定制合適的保險計劃。欲瞭解更多詳情，可以致電(512) 372-8864諮詢董女士。她的辦公室地址是：3410 Far West Blvd #350, Austin, TX 78731。
責任編輯：王梓
