作者：Oliwia Szczekot
（大紀元記者易雲天編譯）想要提早退休，何時開始儲蓄和投資都不嫌晚。而且越早開始採取行動，累積的退休金就愈多。
如果你想要在50歲之前退休，就要努力工作而且還要有創意。你必須承擔一些風險，妥善管理好你的錢財，必要時犧牲一些享樂。關鍵是如果某件事聽起來好得令人難以置信，它通常是不可信的。想要在短時間內達到目標沒有捷徑，也沒有輕鬆的選項。
如果你現在已40多歲而且還沒有開始儲蓄退休金，不要擔心。現在開始盡可能地儲蓄，這樣當你到50歲時—或甚至更早——無論退休後的生活如何，你都有足夠的錢應付。
以下是8個務實可行的步驟，希望能幫助你實現目標：
1. 估計退休需要多少錢
需要存多少錢才能沒有負擔地在50歲退休取決於多種因素，包括你想要的生活方式以及退休所在地的生活成本。你可以從退休生活每個月需要的支出開始計算。
您可以4%計算每年可以從儲蓄帳戶提取的生活費。這個數據是依據標準普爾500指數（S&P 500）的歷史回報、通貨膨脹率和其它因素得出的。這不是保證，只是給你一個參考的經驗法則。
4%提款的計算方法是將你的儲蓄乘以0.04（4%）。如果退休後的餘生保持相同的購買力而不需要從工作或其它來源獲得更多收入，那麼這個數字代表你退休後每年可以提領的金額。例如：如果你40歲有20萬美元的儲蓄，那麼將20萬美元乘以0.04得出每年可以提領8千美元——對於剛開始退休的人來說，這是一個相當可靠的數字。
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2. 制訂財務計劃
下一步是制訂一個完整的財務計劃，涵蓋你的收入和支出、債務、投資和長期退休目標。這有助於計算出需要存多少錢才能達到50歲退休的目標。
考慮可以補充儲蓄的其它收入來源，例如出租物業、被動收入或遺產，將這些也納入你的計劃。此外，還要考慮未來潛在的費用，例如教育費和醫療保健費用。估計每項費用需要多少，將其計入退休儲蓄總額之中。
3. 優先考慮儲蓄
一旦知道你退休需要多少錢，就可以反過來訂出你的存錢目標。儲蓄主要有兩種類型：應急儲蓄（未雨綢繆基金）和投資基金（如退休計劃）。應急儲蓄應存放在安全的地方，當銀行賬戶出現問題時不會被盜或丟失——例如，高收益網上銀行賬戶或家中床墊下的現金。這筆錢是用於緊急情況的開支，意料之外出現的醫療費或差旅費。
考慮雇主提供的匹配計劃或賦稅優惠，確定你可以提繳多少金額到退休金帳戶。你應優先儲蓄退休金，每個月保留一筆錢存入儲蓄或投資賬戶，例如IRA或401(k)帳戶。提高你可以提繳的金額，充分利用雇主的匹配額度。同時研究一下有哪些選項最適合你當前的財務狀況。
4. 減少開支
減少購買奢侈品和其它非必需品的開支可以讓你每月節省很多錢，這些錢可用於退休儲蓄。如果可能的話，減少外出就餐，共享而不是擁有汽車，或取消昂貴的健身房會員。
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5. 還清債務
償還所有的債務應該是你優先要考慮的事；因為不加控制，高利息的債務會大大減少你的儲蓄，因此請集中精力快速還清這些貸款，同時仍要定期為退休目標進行投資。每一筆貸款在簽字之前，都要了解相關的條款——包括確切的還款金額、利息和還款期限——這麼做是為了緊急情況或其它不可預見的事情發生時，你不會因為這些額外的費用而措手不及
6. 明智地投資
為退休投資時，規劃一個包含股票、債券、共同基金和現金投資等多元化的投資組合非常重要。您還應該注意自己承受風險的能力，確保你選擇的投資符合你個人的目標。投資低成本指數或共同基金是累積財富的方式之一。還要考慮通貨膨脹，這樣你可以跟上價格上漲的趨勢。
分散投資是保護自己免受市場低迷衝擊的好辦法。將你的資金分散到多個資產類別，例如股票、債券和現金。
但多元化並不是萬靈丹。需牢記，即使你在這三個類別都有做到多元化，仍然會因為一些資產下跌而另一些資產上漲而虧損。從歷史上看，在一些年份裡，沒有單個類別的表現特別好或特別差，都是根據市場整體情況在變動。
7. 制訂預算
保持退休儲蓄正常運轉的一個好方法是制訂預算並堅持執行。跟蹤你的開支，設定財務目標並定期審查你的進度。這麼做你不僅能實現退休儲蓄的目標，還能維持安心自在的生活方式。
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8.定期評估
跟蹤你的工作生涯的進展，看有沒有可能增加儲蓄；若因緊急情況或意外發生變化，則要修改目標。
50歲以前退休不是夢，可以經由計劃和努力實現。制訂一個完整的財務計劃涵蓋你的收入和支出，預算減少非必需品並進行明智的投資，你將能夠達到這一里程碑。雖然以上這些步驟需要一些時間才能完成，但今天邁出退休計劃的第一步，你就能更早實現財務自由。所以現在就開始行動吧！
原文：8 Fun and Fulfilling Ways to Retire by Age 50刊登於刊於Entrepreneur網站。
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