【大紀元2023年09月28日訊】（英文大紀元記者Mike Valles報導／吳蔚溪編譯）在你計劃退休之前，除了考慮既有的社保退休金（Social Security retirement benefits）外，你應該提前幾年規劃其它的儲蓄。
社保退休金將變少
美國的社保制度雖已行之多年，幾百萬的退休者深受其惠，但資金可能很快就不夠用了。這個問題美國政府已提出多年，除非國會改變決策，否則將來老人每月的退休金會減少20%左右。
年輕人不能指望以後單靠社保退休金來養老，美國社會安全局（SSA）指出兩大原因：一是因為現在的人比以前的人長壽，二是因為人口減少，繳保險的人太少了。
要解決社保資金不足的問題，國會必須改變決策，而國會目前尚無計劃。因此到了2034年，社會安全局就得縮減資金，只能發放原來80%左右的退休金。
光靠社保退休金不夠用
社保退休金每年都會調整，以因應通貨膨脹，但對大多數人來說仍可能不夠用。社保制度原始的用意，並不是要給退休者當作唯一的收入來源。
退休後，如果你想靠社保退休金過生活，基本上是不夠的。金融投資網站Investopedia指出，社保退休金只能勉強應付基本的生活開銷。2022年有6,600萬退休者，平均每人每月的退休金是1,825美元，而貧困線（低收入戶標準）是每月1,215美元。
越晚退休領得越多
越晚退休，你領到的退休金就越多。你可以62歲就退休，但只能領到70%左右的退休金；如果66（或67）歲退休，就能領到全額的退休金；70歲退休則可拿到最高的退休金。62歲以後，你每晚一年退休，退休金就會多8%。
提早做好退休計劃
年輕人，或者幾年後要退休的人，現在就要趕快存錢了。想存退休金你最好先找到合適的退休方式及投資方法。過去很多很賺錢的金融商品現在利息已大不如前，所以要存夠錢就要花更多時間。
如果你的老闆有提供個人退休帳戶（IRA）或401(k)，你應該好好利用，趕快開始把錢存進去。如果公司也有提撥資金給你，那你的退休帳戶就更有價值，可以累積更多退休金。
如果有得選的話，選擇401(k)可能比IRA好，兩者的存款限額差很多。依照國稅局規定，單身者的IRA存款限制為每年6,500美元（50歲或以上為7,500美元），而401(k)則是每年22,500美元（50歲或以上為30,000美元）。
如何減少退休後的生活成本？
如果你快退休了，卻沒什麼積蓄，可以參考以下幾個方法來減少退休後的生活成本：
◎ 在退休前還清債務
在退休前把債務還清，可以減輕你生活上的負擔。信用卡債可能利息最高，但你應該還有貸款或其它債務要還。如果你沒提前把債務還清，當你退休之後，即使你有聯邦醫療保險（Medicare），你的醫藥費仍可能加重你的財務負擔。
◎ 搬到生活成本低的地方住
有些城市和州的生活成本較低，搬到那邊去住較省錢。理財網站 GoBankingRates指出，一些天氣溫暖的州，如亞利桑那州的圖森市（Tuscon）、內華達州的雷諾市（Reno），都很適合老人居住，生活成本也比較低。有些州課稅較少，不徵所得稅或退休金稅，包括佛羅里達州、內華達州、南達科他州、德州、田納西州、華盛頓州和懷俄明州，有些州的養老社區（Retirement community）收費也可能比較低。
◎ 留意課稅問題
如果退休後你有多個退休金來源，那你可能要繳不少稅。如果你領的退休金高到某個標準，那麼連你的社保退休金都得課稅。
◎ 請領配偶的社保退休金
你可以請領配偶的社保退休金一半的金額，條件是必須年滿62歲，且配偶必須已在領退休金。如果你有身障，或正在照顧身障孩童，還可領到更多。如果配偶去世，你還是可以請領配偶的退休金，也可以領自己的退休金，視哪個高而定。
離婚的人也可以請領前配偶的社保退休金，條件是必須結婚滿10年、離婚滿兩年才可請領，前配偶也必須已在領退休金才行。如果請領者再婚，那就無法享有這項福利。
◎ 請領已故配偶的退休金。
配偶在世時，你可以請領配偶的退休金一半的金額；如果配偶去世，你可以選擇領自己的退休金，或領已故配偶的退休金。
結語
退休計劃要提早幾年做，越早存養老金、越早規劃退休生活，你將來的退休生活就越順遂。找個理財專家或財產規劃師，討論一下你的退休計劃，然後等著享受你的退休生活吧。
原文：Why Your Retirement Strategy Should Not Be Based on Social Security Alone刊登於英文《大紀元時報》。
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責任編輯：沈少棋
