【大紀元2025年08月11日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／吳蔚溪編譯）大多數房主都無法避開房屋保險。根據insurance.com的數據，到2025年，房主平均每年為保險支付2,601美元。
但保險核保人是如何確定你需要付多少錢的呢？決定你的保費涉及許多因素。
你房子的所在地
在確定保險費率時，你所在的州和郵政編碼是重要因素。比如，根據insurance.com的數據，俄克拉荷馬州在2025年的房主保險費率最高。在俄克拉荷馬州，一套價值30萬美元的房子年均保費為5,858美元。主要原因是當地風暴頻繁，造成嚴重財產損失。
夏威夷的房主保險費率最低，一套價值30萬美元的房子平均每年僅需613美元。
你房子的重建成本
重建成本與房屋的市場價值不同。保險中的重建成本是根據重建你房屋所需的費用來計算的，因此決定了你所需的住房保險額度。
換句話說，購買的重建成本越高，保費也就越高。
你的保單免賠額
免賠額是指在保險公司賠付之前，你需要自行承擔的費用金額。
免賠額越高，保費就越低。例如，根據insurance.com的數據，將免賠額從500美元提高到2,500美元，每年的保費可減少512美元。
但請記住，在發生損失時，你需要有足夠儲備來支付這部分差額。
狗的品種影響保費
高風險犬種可能會影響你的房屋保險保費，因為保險公司將某些狗歸類為「危險」動物。
根據保險信息研究所的數據，2024年狗咬傷索賠的平均費用比2023年上漲了18.3%，從58,545美元增加到69,272美元。加利福尼亞州在狗咬案件方面居全美之首，2024年的平均賠償金額高達86,229美元。
根據獨立保險經紀人Policygenius的數據，以下犬種被視為高風險，通常被排除在房主保險承保範圍之外：
秋田犬（Akitas）
阿拉斯加雪橇犬（Alaskan malamutes）
任何狼種犬
松獅犬（Chow chows）
德國牧羊犬
大丹犬（Great Danes）
鬥牛犬（Pit bulls）
加納利犬（Presa Canarios）
西伯利亞哈士奇（Siberian huskies）
斯塔福郡梗犬（Staffordshire terriers）
通常，肌肉發達、胸膛寬厚的狗（包括狼種犬）最容易被排除在承保範圍之外。但如果你的狗沒有咬人紀錄，一些保險公司仍會承保，不過這會使保費上漲。
核保評級層級
根據核保準則，保險公司會將房主與具有相似特徵的其他人分到相應的評級「層級」中。一些保險公司採用「多層級」評級計劃，即在同一公司內為房主設定不同的費率等級。
在三年保單期結束時，你可能會被重新評估，以確定你是否符合條件進入不同的評級層級。
理賠紀錄
你購買保險是為了理賠，但如果理賠次數在公司看來過多，這可能會影響你的保費。
頻繁的理賠紀錄，如盜竊、水損和狗咬傷，會被保險核保人視為警示信號。
但即使你自己沒有任何理賠，仍可能因他人的理賠而導致保費上漲。
隨著時間推移，保險公司還會追蹤你所在地區的理賠數量。例如，在災害多發地區，保費通常更高。如果保險公司發現你所在州的災難性理賠增加，可能會全面提高費率。
不過，許多州會限制保險公司漲價的幅度。
增加保險覆蓋範圍會提高保費
保險覆蓋範圍越廣，保費就越高。例如，你可能希望提高責任險或個人財產險的限額。
由於住宅保險基於重建成本，你可能會考慮增加通貨膨脹保護條款，以防止重建成本上漲對你造成的影響。
但歸根結底，你增加的任何保障內容都會增加保費。
所謂「誘人危險物」
游泳池或蹦床被稱為「誘人危險物」。
根據美國疾病控制與預防中心的數據，在美國，1歲到4歲兒童的溺水死亡人數超過任何其它死亡原因。
當你房產中有游泳池時，風險會增加，可能需要更高的責任險保障額度。
除了更高的責任險費用外，還有更換游泳池的成本。根據好事達（Allstate）的說法，地下游泳池通常被視為房主保險中「其它非連接建築物」，而其它建築物的最高保額通常為住宅保額的10%。因此，如果你的住宅保額為40萬美元，地下游泳池的保額大約為4萬美元。
如果你的房產還有其它非連接建築物，務必確保有足夠的保險。
屋頂狀況
保險公司認為新屋頂更能保護你的房屋免受自然環境侵害，因此會為新屋頂提供折扣。
但根據Policygenius的說法，如果你的屋頂狀況不佳或使用時間超過10年～15年，保費可能會以附加費的形式上漲。
影響保費的因素有很多
在房主保險保費方面，你有一定的掌控權。比如，你可以選擇低風險犬種，或更換屋頂。但有些情況是你無法控制的。
花點時間和你的保險代理評估一下房屋保單，看看房屋保險有沒有能享受的優惠，這樣可以幫你省下不少保費。◇
原文：What Affects the Cost of Homeowners Insurance?刊登於英文大紀元。
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責任編輯：韓玉#
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