【大紀元2025年09月15日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson撰文／柳嵊濤編譯）大多數老年人都希望能留在自己現有的家中安享晚年。根據美國退休者協會（AARP）的數據，75%的50歲及以上成年人希望可以實現居家安老。儘管這一選擇令人嚮往，但它也存在一些不易被立即發覺的財務問題。
那麼，這些財務問題具體包括哪些呢？從健康狀況到所居住的房屋類型，都需要事先制定一套既符合個人生活方式又兼顧經濟能力的周全計劃。
居家安老規劃
最佳的規劃時間是在身體健康的時候。實際上，你在退休前能做的準備越多，將來在家安老的成功機率就越高。這不僅意味著為未來的護理支出做財務安排，還包括對你的房屋進行「前瞻性改造」，以適應未來長期居住的安全性與便利性需求，而這些改造是需要成本投入的。
為居家安老更新住宅
確保房屋能夠適應不斷變化的需求至關重要，但許多人往往等到緊急情況出現才著手進行改造。例如，如果你住在兩層樓的房子裡，而衛生間在二樓，據Lifeway Mobility分析，根據樓梯的結構、所選升降椅的型號及個人需求，樓梯升降椅的安裝費用一般在2,500到25,000美元之間。
另一種選擇是規劃並在一樓擴建空間。據Home Advisor的數據顯示，這類擴建的平均費用為10.33萬美元，而多數項目的費用在3.75萬到11.7萬美元之間。購買單層住宅也是可行的替代方案。如果需要輪椅通行，門的寬度必須足夠，同時浴室應設有無障礙淋浴間並配備安全扶手。
部分支出可以在報稅時作為醫療支出扣除（需逐項列出）。根據美國國稅局（IRS）的規定，為滿足身體不便需求而進行、且不增加房屋價值的特定改造可以算作醫療支出。這些支出必須超過調整後總收入（AGI）的7.5%才能符合扣除資格。
長期醫療護理需求
很多老年人認為長期護理不會發生在自己身上，但長期護理的需求可能正在逼近。護理時常和強度因人而異，並且通常會隨著時間發生變化。
根據LongTermCar.gov的數據，年滿65歲的人，在餘生中約有70%的機率需要某種形式的長期護理和支持。
好消息是，當今三分之一的65歲老人可能一生都不需要長期護理。然而，約20%的老人則需要五年或更久的護理關照。
長期護理甚至短期護理都非常昂貴。根據所需護理的類型，這些服務可能會迅速耗盡你的退休儲蓄。
家庭醫療護理費用
家庭醫療護理提供者主要有兩類：家務助理（homemaker）和家庭健康助理（home health aide）。
家務助理提供非醫療的日常生活協助服務，包括沐浴與更衣、家務打理、餐食準備以及跑腿事務。
家庭健康助理則提供醫療支持，可在醫生指導下執行專業護理和康復治療服務，通常需要醫生開具處方。
根據CareScout的數據，美國家務助理的平均時薪為33美元，而家庭健康助理的平均時薪為34美元。不過，取決你的所在地區，具體費用會有所不同。
例如，在洛杉磯，家務助理和家庭健康助理的費用約為每小時37美元；而在西弗吉尼亞州查爾斯頓，這類服務的費用約為每小時28美元。要了解你所在地區的具體價格，可以參閱CareScout的網站。
為居家安老提供資金
需要再次強調的是，合理規劃是管理這些費用的關鍵。通過一些資金籌措方式，你能更好地保護自己的儲蓄和退休資金。
長期護理保險
普通健康保險或Medicare並不覆蓋家庭健康護理，因此相關費用基本需要自理，而家庭健康護理的每月開銷可能超過6,000美元。長期護理保險（LTC）是一種可提前規劃的選擇，它能幫助支付這些自付費用。
長期護理保險可以：
• 支付專業的家庭護理費用；
• 根據保險條款，部分覆蓋家庭改造費用；
• 保護收入和退休資產。
購買長期護理保險最好在50歲左右時進行，這樣可以享受較低的保費。拖得越久，保費就會越高，甚至會因年齡或健康狀況而被拒保。根據美國長期護理保險協會（American Association for Long-Term Care Insurance）的說法，75歲仍可購買長期護理保險，但通常79歲是上限。
長期護理保險的費用取決於購買者的年齡和性別，有時所在地也會有影響。例如，一名60歲的男性單身人士購買16.5萬美元的保額，每年需支付1,200美元；同年齡女性則需支付1,960美元（因為女性壽命更長）。一對60歲的已婚夫婦購買相同保額的聯合保單，每年則需支付2,550美元。
如果提早購買，保費會更低。例如，一名55歲的單身男性購買同等保額，每年僅需支付900美元；同年齡女性需支付1,500美元。
除家庭護理外，長期護理保險還可覆蓋在護理機構的費用。
利用房屋淨值
如果你的房屋有較高淨值，可以通過反向抵押貸款（reverse mortgage）來獲取資金。反向抵押貸款通常面向62歲及以上的房主，它允許你將房屋淨值轉換為現金。與傳統貸款不同，你會從貸款機構收到款項，而不是向其支付款項。
貸款本金及其累計利息將在最後一名借款人搬出房屋、出售房屋或離世時到期償還。根據聯邦貿易委員會（FTC）的消費者建議，反向抵押貸款所得通常免稅，並且不會影響你的社會保障或醫療保險福利。
在家安老：一個可行的選擇
你必須著眼未來，務必提前規劃如何支付居家醫療護理費用，以防生病或需他人協助。同時，房屋改造也應納入計劃，以確保居家環境能夠適應你的健康和生活需求。
如果你在考慮申請反向抵押貸款，務必先充分了解相關信息。可以諮詢保險代理人，了解長期護理保險，並評估其是否符合你的需求。◇
原文：The Cost of Aging in Place: Can You Afford It?刊登於英文《大紀元時報》。
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責任編輯：韓玉#
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