【大紀元2026年06月03日訊】曾以高利率吸引儲戶的大陸民營銀行，逐漸下架中長期定期存款產品。為壓降負債成本，它們加速告別「高息攬存」模式。
近日，中關村銀行公告稱，自5月30日起，該行營業廳、手機銀行APP、企業網銀等渠道，暫時下架個人、單位整存整取3年期存款產品。已辦理的存量整存整取3年存款產品不受本次調整影響，仍按照存入時約定的利率計息，按約定到期兌付或到期轉存。
《界面新聞》報導，目前多家民營銀行APP頁面已暫時無法購買5年期和3年期整存整取產品。
2025年10月，中關村銀行曾下調部分存款產品利率。當時公告顯示，整存整取3年期和5年期產品已下架。
中關村銀行線上客服表示，該行於2024年4月對5年整存整取產品做出下架調整，3年期整存整取產品曾下架後又上架，並於今年5月30日再次下架。
不僅是中關村銀行，吉林億聯銀行、威海藍海銀行、湖南三湘銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行、江蘇蘇商銀行、北京中關村銀行APP暫時無法購買5年期定期存款產品，其中億聯銀行、藍海銀行顯示產品「售罄」，其餘銀行APP頁面未顯示相關產品。
高息攬存模式逐漸退場
過去多年，民營銀行憑藉較高的存款利率吸引客戶，在大型國有銀行和股份制銀行之外開闢市場空間。
在利率較高時期，部分民營銀行3年期、5年期定存利率一度超過3%，遠高於大型銀行同類產品，因此吸引不少追求穩健收益的儲戶。
然而近兩年，伴隨中國進入低利率環境，銀行業存款利率持續下調，高息攬存逐漸失去生存空間。
以中關村銀行為例，其官方APP顯示，目前該行僅剩整存整取2年、1年、6月、3月產品，年利率分別為1.8%、1.6%、1.4%、1.2%。這意味著，本次中關村銀行下架個人、單位整存整取3年期存款產品後，該行整存整取年化利率已全面降至「1字頭」。
部分銀行甚至出現存款利率「倒掛」現象。如湖南三湘銀行目前2年期存款利率為2%，反而高於3年期存款的1.95%。這意味著銀行並不希望儲戶長期鎖定資金，而更傾向保留未來重新定價的彈性。
銀行缺優質貸款
業內人士指出，此輪長期存款產品下架的背後，更深層的原因在於貸款需求疲弱。
一名民營銀行人士向《界面新聞》表示，目前下架的大多是高利率存款產品及自動滾存產品，目的是壓降負債成本。在貸款業務相對艱難的背景下，部分民營銀行並不缺存款。
「貸款都放不出去，要那麼多高利率的存款幹什麼。」上述人士直言。
另有城商行人士分析認為，民營銀行下架中長期存款產品，主要是因為這類產品利率較高，而當前高收益資產減少，民營銀行成本端存在壓力。
近年來，房地產市場持續低迷，企業投資意願不足，居民新增借貸需求下降，使得銀行貸款業務承受壓力。
中共國家金融監督管理總局數據顯示，截至2026年第一季度末，民營銀行淨息差降至3.62%，較2025年末下降0.21個百分點；與2023年末相比，累計下降0.77個百分點。
貸款增速放緩 暴露經濟需求疲弱
相比存款利率下降，更值得關注的是貸款需求的變化。
根據已披露年報的18家民營銀行數據，截至2025年底，有7家銀行貸款規模較上年出現負增長，另有7家銀行貸款增速明顯放緩。
這意味著近四成民營銀行貸款餘額出現萎縮，而超過七成銀行的貸款擴張速度放慢。
業內認為，銀行貸款增長放緩，往往反映企業投資與居民消費信心不足。在房地產調整、出口面臨不確定性以及內需復甦乏力等因素影響下，不少企業選擇縮減投資規模，而居民則傾向增加儲蓄、降低負債。結果是銀行吸收到大量存款，卻難以將資金有效轉化為貸款投放。
另外，民營銀行面臨轉型壓力。在高息攬存模式難以為繼、傳統存貸業務利潤空間縮水的背景下，民營銀行正面臨新的經營挑戰。
盤古智庫高級研究員江瀚表示，民營銀行未來需要擺脫單純依靠規模擴張的發展模式，提升自主風控能力和客戶獲取能力，深耕細分市場，從單純的零售金融向科技金融、產業金融等方向轉型。
有城商行人士則認為，長期依賴高息攬存的銀行往往缺乏穩定客戶基礎和核心競爭力。當利率紅利消失後，這類銀行將面臨更大的生存壓力。
從停售長期定存到壓降存款成本，民營銀行的一系列調整，看似只是產品變化，背後所反映的，不僅是銀行利潤空間的收縮，也折射出當前企業投資意願不足、居民借貸需求偏弱的經濟現實。
責任編輯：方曉#
