【大紀元7月22日報導】（中央社記者張良知台北二十二日電）銀行近期紛紛調降房屋貸款成數，小套房產品成為燙手貨。房屋仲介業者建議，有意購屋民眾須評估還款能力及條件，增加自備款準備，並捨棄套房而轉向二房以上或傳統三房，並選擇潛力區段且轉手容易的自住型產品，較容易爭取較優條件的銀行貸款，減輕長期購屋壓力。
受到央行升息影響，近來各銀行陸續調降房貸成數，其主要目的是為了遏制房市過熱，以及降低擔保品的風險，但對於真正想要買房子的自住型消費者而言，則需準備更多的自備款。
房仲業者分析指出，目前大台北地區優質地段仍可維持7成5到8成貸款成數，但貸款利率卻比2、3年前高出0.5個百分點，銀行對於房貸放款審核轉趨謹慎作法，也讓部分購屋民眾遇到申貸受阻或延遲狀況，貸款難度更高，民眾也必須準備更多自備款，才能順利購屋。
根據房仲業者統計，受到這波房貸緊縮的影響，詢問中古套房的需求明顯減少，反而詢問兩房和傳統三房產品的比例迅速竄升。
業者進一步分析指出，這一波銀行限縮房貸成數，主要是鎖定投資性質較高的套房、店面、透天厝等產品。對這類擔保品一般是採取「減一加一」的方式調整，也就是相較正常產品成數及利率標準，房貸成數部分減少一成，或是利率向上加一碼 (0.25%)。
若以一般住宅8成房貸、利率3%為例，若是套房產品，則可能將房貸成數調整為7成，房貸利率調高為3.25%，因此自備款不足的民眾，只得搭配信用貸款，利率不僅比房貸貴3倍以上，還得受到月薪22倍的限制，才有機會貸足額度。
不過，由於銀行評估申貸時，多半會依據產品別、區段、貸款人資金信用狀況來加以評估，因此，即使是套房產品，不少民營銀行房貸門檻相對較寬，對於在大台北捷運站周邊、明星學區、特定商圈及權狀大於12坪以上等房屋產品，提供較佳利率或貸款成數條件。
此外，一般銀行對於公教人員，醫師、律師、老師等專業人士，或是國內外大型上市、上櫃企業員工等收入較穩定族群，會提供較為優惠貸款條件，因此若為夫妻間有一方屬於優惠對像，以其名義申貸將可爭取較優惠的條件。
除了職業及所得條件外，與銀行有固定往來的紀錄，亦有加分效果。例如在申貸銀行已有存款帳戶或理財專戶者，亦有助於爭取較佳的利率或成數條件。
因此，有首次購屋計劃者，若缺乏與金融機構往來紀錄，不妨選擇一兩家預計申貸的銀行將自備款存入，當找到合適的房子申請貸款時，在資金信用條件上多少有加分的效果。
整體而言，在房價相對較高的年代，有意購屋的民眾最好仍是多準備一些自備款，降低貸款金額，可減少未來10年以上長期還款的負擔及壓力。
至於申請貸款者，則可審視自己的工作、資金信用及房屋本身的因素，均有利於爭取較佳的利率及貸款成數條件，若能爭取到較優惠的利率，節省的利息費用會相當可觀。
