【大紀元10月13日訊】(大紀元紐約訊)在美國生活，買車買房子肯定少不了買保險，很多人還要給自己買人壽保險。保險在美國的生活中與我們緊密相關。一位具有20多年的資深保險經紀人楊再立（音）先生，就人壽保險、房屋保險和汽車保險方面的常見問題﹐給出個人建議供讀者參考。
汽車保險「半保」還是「全保」？
問：買汽車保險有「全保」和「半保」。兩者有什麼本質的不同呢？
楊：半保就是指責任險，比如說，你撞了別人了，你有責任賠對方，那叫責任險。什麼叫「全保」？就是汽車的全身險部分，比如說你的車被人家撞壞了，或者是被人家偷了，你都加上的話，就叫「全保」。
問：如果買了半保，車子又遇到意外，可以得到賠償嗎﹖
楊：如果你買了半保，你自己開著車撞到樹上去了，那保險公司不賠你。如果你沒撞倒別人，沒傷到別人，保險公司不會賠。
問：如果我買了半保，別人的車撞了我，那我能拿到保險嗎？
楊：如果是別人撞了你了，當然他有責任賠償，如果百分之百是他錯的話，從車子部分，你可以要求他賠償。如果你有經濟損失，譬如說你住進醫院裡了，而且你因此失去工作了，那你可告他。但是醫藥費就不是對方出，而是由你自己的保險支出。他的汽車保險公司賠他的醫藥費。
問：如果我買的是半保，就拿不到我的保險公司給我的醫藥費了？。
楊：對，在紐約州，這叫No Fault Insurance，自己的保險公司賠自己的醫藥費。如果你遭受了損失，比如一隻手骨折了，可以告對方。
問：如果你買新車的話，還是買全保合適，如果你買的二手車或者是很舊的車，買一個半保就夠了？
楊：是的。因為政府規定你一定要買一個第三責任險，政府沒有規定你一定要買全保。你買了新車子，跟銀行貸款時，銀行會讓你買全保。
買車保險不要因小失大
問：我現在買了新車，買了全保，可是我的車子三天兩頭地被人家蹭調一塊漆呀，或者玻璃不小心碰碎了，這樣的小問題，要求保險公司來賠，可以嗎？
楊：現在講的是車身險部分。這個車身險在保險裡面有個叫Deductable，你自己要先付掉一部分。比如你買的汽車保險自己付的部分是100塊錢，你的損失是300塊錢，扣掉100塊，保險公司賠200塊，當然這是你的權利，你可以要求賠償。可是當你累計賠償的次數太多的時候，保險公司認為你是不好的客人，麻煩太多了，他過了一年兩年，他不做你的生意了，他把你的保險取消（Cancel）了。你總要保險的，可是其他保險公司不敢保你了，你是經常索賠的客人，屬於記錄不良，恐怕要你加錢，漲保險費。我有個客人，原來保險是一年2000多塊錢，賠了太多之後，變成4000多塊錢了，他嚇死了，他說早知道是這樣，那個100塊，200塊就不要了。買保險裡邊有個理念很重要的：買保險我們不是怕小，我們是怕大的。譬如說你一部車子5萬塊，被人家偷了，我需要保險公司賠這5萬塊，而不是200塊。所以買保險有時需要自己承擔一點小的風險(Take a little risk )，而讓保險公司承擔大的風險。
保險高低 因人而異
問：除了基本的保險之外，還有哪些保險需要考慮？
楊：汽車保險州政府規定有個基本保險，它在車身受傷（Body injury） 部分是2-5萬塊，財產損害（Property damage）部分是1萬塊。可是對一些中產階級，比如醫生，律師，這兩萬五萬就不夠了，譬如說你開車撞了人家，人家知道你有錢，他就要你陪 100萬。而你保險買這麼低，法官判的時候，如果你是窮小子，保你兩萬五萬，被你撞的人也倒霉了。你是有錢人，保險公司賠你兩萬五萬，其他的就得由你自己承擔了。所以買保險的高低，是與你的經濟能力與你的財富有關係。如果你很有錢，不要省這筆保險費。如果你是新移民，打工的，那政府要求買多高就買多高，基本數目就好了。
問：如果我身家比較豐厚，一年收入100萬，200萬，除了基本的保險，我還應該買哪些保險？
楊：保險公司賣的基本的是兩萬五萬，最高可到25萬，50萬，意思是說每一個人賠 25萬，但是一次不超過50萬。可是這只是汽車保險裡面的高低而已，如果你家纏萬貫，你可以再買一個雨傘險（Umbrella），如果這個25萬50萬不夠的話，我後面還有第二線的保險，萬一遇到大車禍，人家告我200萬，保險公司會在後面頂著。當然要多付保險費，但這種險不太貴，看個人情況而定，因為保險公司定這個保險是看賠償記錄和統計表的，他不是給你一個統一的價錢。構成汽車保險費的因素有十大因素。所以你申請保險時保險公司會問你很多問題，比如你住的地區，若住在長島，保險費就比較便宜，若住在布魯克林，價錢就很貴，因為那裏人口密集，出事率高。
問：有關雨傘險，有沒有碰到過索要百萬賠償的例子？
楊：幾乎沒有索賠上百萬的例子。但是有錢人，還是買一個比較安心，萬一真的碰到了，你就用上了。
問：兩年前我的車子Toyota Camery撞到對方，是我的錯，保險公司基本上是全額賠償我了。我現在的保費特別高，這種保費什麼時候才能降下來，能否轉到其他的保險公司？
楊：你撞了人家的記錄要三年四個月以後才取消。但你的保險費就貴了。換到別的保險公司，也許有的保險公司可能因你的信用好，可買到便宜的，但當然還是會比你以前買的貴。
請有經驗的保險經紀人
問：需要找一個有經驗的保險經紀？
楊：有經驗，而且有誠信的，比較好。如果是沒經驗的，或為搶生意來的，買的保險不夠範圍，那就損失大了。
問：我要求理賠的時候，過程中是不是會有很多周折呢？
楊：譬如說火災，賠償起碼要十萬塊以上，保險公司會請一個賠償師（Adjuster），來評估賠償費。你自己也可以請一個賠償師，他們幫你跟保險公司爭取更高的賠償。因為有很多地方你不懂，如煙薰害（Smoke Damage），樓上東西沒燒掉，可是薰壞了，也可以要求賠償，但你不懂，賠償師才懂。
人壽保險
問：買人壽保險的受益人應該不是我自己，應該是我的家人，是嗎？
楊：買人壽保險是對某一個人的責任，我們買人壽保險的最終目的，就是要保護我們所愛的人。
問：人壽保險有哪些種類？
楊：種類很多很多。但最基本的就是儲蓄類和非儲蓄類（Term Insurance）。儲蓄保險比較貴，可是它有儲蓄價值，非儲蓄的保險比較便宜。我們買保險的目的是保護我們的家人，至於買多少，要看個人的經濟能力，經濟好，可以在儲蓄類上多買一點，非儲蓄類少買一點，如果經濟不夠好，可以儲蓄類少買一點，非儲蓄類多買一點。當孩子小的時候，多買一點，當他們20多歲以後，就不用多買了。
問：您剛才講的儲蓄保險是不是就是投資保險呢？
楊：對。比如10萬塊的Term險一年交200塊，而儲蓄保險您要交700塊，那多出來的500塊保險公司就拿去投資，每年都分紅給你，過15年或20 年，你分紅很多了，你就不用付保險費了。所以儲蓄保險有個好處，當你付了15或20年以後，你就不用付了，可是保險還是終生有效。而Term保險，當你過了20年之後，你沒出問題，保險公司也不賠你了，付的保費也拿不回來了，它有個期限。所以各有各的優缺點，但重點是在你的經濟能力能承擔多少。也許你這兩年經濟能力還不錯，以後怎麼樣不知道。所以我不勸人家買太多的儲蓄保險。
問：萬一保險公司的投資失敗怎麼辦？
楊：失敗了就沒法分紅了，那你保險費就多交幾年了。
問：在經濟能力能負擔得起的情況下，儲蓄保險買多少為好呢？
楊：越高越好。
問：我買的儲蓄保險能留給後人，對嗎？
楊：當然啦。等你去世以後就留給你的孩子了。如果發生意外了，保險公司馬上就賠你錢。
問：有沒有可能保險公司破產了，我一分錢都拿不回來呢？
楊：目前我還沒有看到有人壽保險公司破產的，如果保險公司投資不好，政府的保險管理局會監督它，如果不好了﹐就會想辦法讓別的保險公司跟它合併。或者最壞的情況，如果它倒閉了，紐約州政府有個基金作後盾，來處理這個財產問題。所以買保險的人最後還是能夠有所收穫的，不會到最後什麼也拿不回來。
（資料來源於新唐人電視「北美生活熱線」節目）(http://www.dajiyuan.com)
