信用的好与坏对我们平日生活的影响可能不大，可是，当各位想要买房子、租房子、借贷、银行开户、就职、或保险的时候，就会感觉到信用好与不好的差异，这次，我们主要来谈谈信用对房贷办理的影响。
信用是申请房贷的条件之一，个人的信用纪录都列于信用报告。而报告的内容中，银行最在意的是FICO信用分数，这个分数反应一个人借贷的风险程度。银行以信用分数及负债比评估申请人的借贷金额及利率，分数越高，表示信用越好，银行承担的风险越低，可借贷金额就越高，而利率就越低。
目前美国提供信用报告的主要三大信用机构是Equifax、Experian、及TransUnion。这三家公司收集个人信用资料的来源不同，获得的资料不同，所以，给予同一人的分数会不太一样，银行评估时，不是采用三家的平均分数，也不是选择最高或最低的分数，而是选择中间的分数。例如，三家的分数分别为690、700、和710，银行会采用700。
FICO信用分数介于300-850分，信用好的人大多落在670-770分，很难有人得到850分。办理联合借贷时，银行会以分数低的人为基准。所以本身份数低的人，不要想找一个分数高的人来为自己加分。如果其中一人的分数过低，最好将其摒除于借贷人之外。
构成信用分数的因素
下列是五个影响FICO信用分数的因素：
1. 还款纪录：占信用分数的35%，最主要看房贷、车贷、信用卡等借贷是否按时还款。越能按时还款，信用分数越高。
2. 尚未还清的借款：占30%，银行用此金额计算负债比（未还清的借款除以借贷额度），负债比最好不要超过50%，负债比越低，分数越高。
3. 借贷时间：占15%，借贷行为的时间越长，越能看出一个人的信用度，所以，银行希望申请人至少有两年以上的借贷纪录，而且近六个月必须有信用行为，不然不给予分数。
4. 新的信用行为：占10%，如果一直申请新的信用卡，表示会一直花费，银行不喜欢这种行为，认为申请人无法好好管理财务，而且也无法确认申请人的收入是否会用于还贷款。
5. 使用的信用类型：占10%，信用卡、分期贷款、车贷…等等，没有哪一种信用借贷比较能提高分数，最好使用多种类型。
如果申请人可以按时还款，好好管理债务，不要停用使用很久的信用卡，也不要随便申办新的信用卡，一定可以提高信用分数。相对地，如果申请人未还清的借贷余额过高，不按时还款，一直申请新的信用卡，信用分数就会大打折扣。
其他形式的信用证明
没有信用记录的人可以申请借贷吗？可以。如果没有信用报告，他们可以提出其他形式的证明。这些文件分为三种类型：
第一类：
房屋开销证明
水电费、瓦斯费、电话费、及网路费账单
第二类：
医疗保险支付证明
汽车保险支付证明
人寿保险支付证明
租屋保险支付证明
第三类：
家具购买证明
学费证明
托儿费用证明
私人借贷还款证明
申请人必须至少提出四项的第一类证明文件，至少一项的第二类证明，以及至少一项的第三类证明。
新移民怎么办？
新移民在美国没有信用纪录，怎么办呢？新移民要先取得社会保险号码及驾照，在美国有了住所和工作，再加上在原有国家持有的信用卡纪录，就可以开始建立新的信用纪录。
其他国家的信用报告
若不是以现金置产，因为没有信用纪录，外国人很难在美国办理房贷。有些国家也有信用报告，如果这些国家的报告符合银行的标准，银行会参考，然而银行不会采纳报告中的FICO信用分数。
银行不认识我们，只能仰赖文件评估我们是否会还钱，信用分数的高低，影响银行对我们的信任感，信用对一个人很重要，希望各位能好好维持。
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