信用的好與壞對我們平日生活的影響可能不大，可是，當各位想要買房子、租房子、借貸、銀行開戶、就職、或保險的時候，就會感覺到信用好與不好的差異，這次，我們主要來談談信用對房貸辦理的影響。
信用是申請房貸的條件之一，個人的信用紀錄都列於信用報告。而報告的內容中，銀行最在意的是FICO信用分數，這個分數反應一個人借貸的風險程度。銀行以信用分數及負債比評估申請人的借貸金額及利率，分數越高，表示信用越好，銀行承擔的風險越低，可借貸金額就越高，而利率就越低。
目前美國提供信用報告的主要三大信用機構是Equifax、Experian、及TransUnion。這三家公司收集個人信用資料的來源不同，獲得的資料不同，所以，給予同一人的分數會不太一樣，銀行評估時，不是採用三家的平均分數，也不是選擇最高或最低的分數，而是選擇中間的分數。例如，三家的分數分別為690、700、和710，銀行會採用700。
FICO信用分數介於300-850分，信用好的人大多落在670-770分，很難有人得到850分。辦理聯合借貸時，銀行會以分數低的人為基準。所以本身分數低的人，不要想找一個分數高的人來為自己加分。如果其中一人的分數過低，最好將其摒除於借貸人之外。
構成信用分數的因素
下列是五個影響FICO信用分數的因素：
1. 還款紀錄：占信用分數的35%，最主要看房貸、車貸、信用卡等借貸是否按時還款。越能按時還款，信用分數越高。
2. 尚未還清的借款：占30%，銀行用此金額計算負債比（未還清的借款除以借貸額度），負債比最好不要超過50%，負債比越低，分數越高。
3. 借貸時間：占15%，借貸行為的時間越長，越能看出一個人的信用度，所以，銀行希望申請人至少有兩年以上的借貸紀錄，而且近六個月必須有信用行為，不然不給予分數。
4. 新的信用行為：占10%，如果一直申請新的信用卡，表示會一直花費，銀行不喜歡這種行為，認為申請人無法好好管理財務，而且也無法確認申請人的收入是否會用於還貸款。
5. 使用的信用類型：占10%，信用卡、分期貸款、車貸…等等，沒有哪一種信用借貸比較能提高分數，最好使用多種類型。
如果申請人可以按時還款，好好管理債務，不要停用使用很久的信用卡，也不要隨便申辦新的信用卡，一定可以提高信用分數。相對地，如果申請人未還清的借貸餘額過高，不按時還款，一直申請新的信用卡，信用分數就會大打折扣。
其他形式的信用證明
沒有信用記錄的人可以申請借貸嗎？可以。如果沒有信用報告，他們可以提出其他形式的證明。這些文件分為三種類型：
第一類：
房屋開銷證明
水電費、瓦斯費、電話費、及網路費帳單
第二類：
醫療保險支付證明
汽車保險支付證明
人壽保險支付證明
租屋保險支付證明
第三類：
家具購買證明
學費證明
託兒費用證明
私人借貸還款證明
申請人必須至少提出四項的第一類證明文件，至少一項的第二類證明，以及至少一項的第三類證明。
新移民怎麼辦？
新移民在美國沒有信用紀錄，怎麼辦呢？新移民要先取得社會保險號碼及駕照，在美國有了住所和工作，再加上在原有國家持有的信用卡紀錄，就可以開始建立新的信用紀錄。
其他國家的信用報告
若不是以現金置產，因為沒有信用紀錄，外國人很難在美國辦理房貸。有些國家也有信用報告，如果這些國家的報告符合銀行的標準，銀行會參考，然而銀行不會採納報告中的FICO信用分數。
銀行不認識我們，只能仰賴文件評估我們是否會還錢，信用分數的高低，影響銀行對我們的信任感，信用對一個人很重要，希望各位能好好維持。
貽達貸款
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