企业转嫁风险 保火险为首选

【大纪元2014年02月14日讯】（大纪元记者耿豫仙台湾台北报导）1997年联瑞8吋晶圆厂的一场大火，烧掉了101亿元，保险公司理赔100亿；2005年日月光中坜厂火灾，损失132亿，最后9家共保公司承担庞大的理赔金额86.68亿。从台湾火灾前两大理赔金额资料来看，不论企业保费缴交多少，最后理赔的数字都能让企业减轻损失，渡过难关。

企业运用各类险种转嫁企业发展可能面临的风险，所以每年营运规划时，投保项目会成为重点。据《现代保险》杂志2013年针对千大企业产险购买行为的问卷调查，商业火险为企业保险的首选险种。

千大企业问卷调查回收261家制造业中，有投保火险者有234家，投保率近九成，远高于住宅火险的三成。

纺织工厂 火灾高风险群

台湾产业火灾的高危险群纺织、家具制造业，因原物料易燃，若不幸引发大火时几乎都是“全损”，曾被列为拒保户。公胜保险经纪人公司执行副总经理李俊德指出，这类高风险的产业承保条件会较严苛，但厂房管理好，也可争取较好的保险费率。

据保险公会统计，2010~2012年纺织商业火险的赔偿率，2010年148%，2011年259%、2012年220%，赔偿率高出一般工厂的3倍以上。早期纺织业被称为夕阳工业，经常发生火灾，烧一间倒一间，李俊德表示，保险公司一赔赔上数千万，赔怕了。

李俊德指出，机器设备走火是工厂引发火灾最主要原因，一旦机器设备进入维修，业主都非常谨慎。不过他指出，以“风险在哪，保险就在哪”的概念，保经公司能为客户重点规划应投保的项目。

李俊德表示，一般商业火险会以使用性质、建筑物两大类来衡量费率的多少，所以纺织厂的费率会比金属工厂高，厂房也会比纯办公室来的高，所以“厂”、“办”分开来的工厂，火险也可分开投保，节省保费。

他指出，一般办公室投保险种较单纯，会直接向保险公司投保；但国内上市、上柜的企业，规模较大且复杂，都是透过保险经纪人公司做整体的规划服务。因为保经公司不仅产品齐全，企业投保金额太大，会需要国外再保，转嫁分担风险。

不过工厂的风险范围很广、很大，李俊德提醒，开始营业才投保的观念需要被纠正。他解释，从建厂的过程就会有风险，像是建筑物可能倒塌、物件掉落（第三人责任险）、工人安全（雇主意外险）。或是盖的过程遇到火灾、天灾，所以这时候就需要有“营造综合保险”的保障。

李俊德呼吁，若不幸发生火灾时，业者千万别进入现场，试图抢救财产。应先让消防人员进入抢救，降低损害。此外，要维持现场的完整，等待警方、保险人员搜证。他补充，若投保火险时加注“残余物清除费”此附加条款，后续十多万的清除费用就不用担心了。◇

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保障全方位 客户不转单

【大纪元2014年02月14日讯】（大纪元记者耿豫仙台湾台北报导）圣桦机械包装仓储物流公司成立12年，厂区由一间扩增为2间，业绩蒸蒸日上，主要原因，圣桦配合客户指定的险种投保，货物多一份保障，客户就愿意多付一些成本，且不轻易转单。

货物险中又有运输险、罢工险等包罗万象，圣桦经理陈世敏表示，很多货物险种之前都没听过，是经客户指定投保。因业务需求，圣桦年年增保货物相关险种，一年就要缴3、40万元的保费。划得来吗？陈世敏坦言，圣桦的报价虽然高一些，但迎合客户的需求，客户买单，圣桦也乐得轻松，不用因小小的利润与他厂杀得眼红。

公胜保险经纪人公司执行副总经理李俊德表示，圣桦从货物的入库、包装、出口运输的过程，都有详细的保险规划。把每一个环节可能产生的风险降到最低，才能够真正的完整保障工厂营运、员工以及工厂的客户。

几年下来，台中几家大型上市柜的机械设备工厂，如台中精密机械、日盛工业、台湾仓敷、宝丽金机械都是圣桦的客户，有了全面的保障，价格合理，规模较大的公司不会轻易转单。

“货物”顾全了，圣桦的厂房则有火险及天灾险做“防护”。在员工身上圣桦也下足了成本，团体险、癌险、雇主补偿责任险及寿险等，顾前顾后。公司挺员工，员工挺公司，也让圣桦的人员流动率几乎为零成长。

“比价只会削减服务，削价竞争更是影响情绪，令人不快乐的事，”陈世敏说出内心话，圣桦也是服务业，与客户一样重视服务品质，对于同样是服务业的保险公司，圣桦认定公胜保险经纪公司，且从一而终。◇

“重置成本条款” 机器设备全额理赔

【大纪元2014年02月14日讯】（大纪元记者耿豫仙台湾台北报导）机器设备的剩余价值常成为灾后理赔争议的焦点，公胜保险经纪人公司执行副总经理李俊德建议，有些设备折旧很高，对厂商不划算，可以依各自的情况斟酌签署“重置成本条款”，有了“条款”的保障，保险公司会以新品价格赔偿。

商业火险以公司会计帐做为投保额度的依据，机器设备折旧摊提成本的多少，常因投保人与保险公司认知上的差异，需要多一点的时间协商。

保险业者表示，大公司会用会计帐来估算公司的财产价值及投保，且用“加速折旧”摊提成本，这就与保险公司的计算方式不一样。例如一台机器1亿元正常折旧为20年，每年折500万；若以5年摊提折旧，一年要摊2千万，损失发生时，机器设备的价值就会产生争议。而小公司的机器设备使用时间多已超过年限，机器的剩余价值也会在灾害发生时产生争议。

李俊德指出，不同行业别的机器设备摊提有公开的表列依循，火险理赔金额就以投保金额扣除自负额；若产生重大损失，会透过公证公司来做估算。

一般财产型的保单，是以损害填补的概念理赔，不管怎么保，理赔都不会超过所遭受的损害，即使重复投保，也不会获得大于损失的金额。另外，一场事故发生，除了自己的财产损失之外，可能同时造成他人的财产损失，而他人的财产损失则靠责任险的保单填补。

大数法则 “再保”分担风险

全球天灾人祸随时随地的发生，保险公司以“大数法则”自保，接单后再投保再保公司，把风险一层一层分摊，以联瑞晶圆厂大火事故为例，100 亿的理赔金额，保险公司受损的程度被再保公司分摊了。从另外一个角度看，有能力承保这么大的损失，表示公司承保业务量也多，公司体质较佳，有能力解决客户的问题。◇

（责任编辑：简淑敏）