【大纪元2015年02月10日讯】（大纪元记者李平多伦多编译报导）随着人们寿命越来越长，仅靠公司养退休养老金是不行的，一定要有点个人养老储蓄。毫无疑问，RRSP绝对是非常好的抵税退休储蓄。现在是买退休储蓄计划（RRSP）时节，许多人对RRSP资金贡献及其投资策略感到迷茫。RRSP资金贡献要避免最后一刻混乱，定期贡献策略为上。

渥投资公司Assante Capital Management资深金融顾问David Phipps专家认为，2015年股市波动风险高，RRSP投资应该以分散风险的多样化投资组合为主，避免风险高的单一基金或资产，并根据个人情况和目标变化进行定期调整。投资专家Gordon Pape把RRSP叫做“终极财富储蓄罐”，但尽管已被人熟知近60年，围绕RRSP仍存在以下7大迷思。

错觉1：RRSP是免税账户

当年存入RRSP时，根据个人税率不同最多可退税70%。但不要忘了，日后退休取钱时，是要当收入缴税的。71岁之前取出RRSP（此举最不可取），如取5,000及以下，得缴10%的预扣税，因此到手的仅4,500；如取5,000—1.5万之间，预扣税高达20%；如取1.5万以上，预扣税高达30%。

此外，由于取出金额计入当年个人收入，可能还得缴更多税。到71岁时，RRSP应转成注册退休收入基金（RRIF）中，此时政府需这取回这笔钱，头1年中最低年取款限额从7.38%开始计，到94%时升至20%，这些取出金额也得按应税收入计。

错觉2：多数加人都有RRSP

加拿大税局数据显示，近60%加人开有RRSP账户，但却有94%的存款空间未用。高收入者由于余钱更多，税率更高，通常最有可能存RRSP。卡尔顿大学（Carleton University）商学教授Ian Lee认为，年轻人由于收入有限，在置业和退休储蓄之间难以两全，通常更倾向于置业，因此造成如此之多的RRSP存款空间未用。

错觉3：永远最大限度存RRSP

如果债务多，利息高，最好还是先还债。信用卡债务利息高达19.99%，而RRSP利息最多就也4%或5%。有按揭债务的，也尽快还清。在目前超低利率环境下，可多还本金，利息累计也不多。

错觉4：RRSP贷款想法不错

对于许多人来说，可能不是这样。如果全年都很自律，定期还债，就没必要贷款。如果自律性不高，难道还能指望用退税来还贷款债务？与其这样，还不如从工资中自动扣除还债，即简单，又不用多操心。眼前没钱，就不会动心思。

错觉5：永远赶在2月28日存

虽说这样比一个子儿不存要好得多，但最好不要这样。多数人并没有足够余钱存足，赶在最后期限存的，意味着会错过整整1年免税利息增长收益。

错觉6： RRSP等于养老金

RRSP只是自己平时攒的钱而已，对于许多人来说，因这笔存款会产生一些压力，得学会理财才行。雇主提供的固定收益养老金计划（DBPP），退休后每个月都有，不用操心。而RRSP得做些投资，到时候才能够每个月都有足够钱支取。

错觉7：RRSP比TFSA好

对于攒钱买房的年轻人来说，存TFSA免税账户更好，存取更方便，利息收入也不用缴税。对于低收入群体来说，TFSA由于不计入免税额，也不影响须接受收入调查的GIS（补助金），因此是更好选择。对于老人来说，TFSA也可能更好。总之。RRSP是个非常不错的储蓄工具，对退休养老计划起着非常关键作用。但由于个人理财要考虑到方方面面，不能在一棵树上吊死，有时候还得先考虑其它。

RRSP其它四类费用

开户费： 通常无开启费。年管理费：取决于不同具体情况。如为集体RRSP，公司可能会支付。如和银行业务及投资绑定，银行有可能免除这笔费。开户时，最好问一下银行，并争取尽可能优惠。

交易成本： 用RRSP账户买卖股票和交易所交易基金（ETF），得支付佣金。买卖互惠基金时，可能得支付交易费用。如RRSP账户中持有互惠基金或ETF，可能还得交MER管理费。其它成本：关闭账户或转到其它银行时，多数都会收费。◇

责任编辑：文凤