【大纪元2015年08月05日讯】少子化与高龄化趋势持续改变人口结构，国发会也预估台湾不到3年（2018）就会迈入“高龄化社会”，更推计9年后每5个人里就有1个老人，人口老化的情况顺势波及劳保年金，缴多领少，让不少人只能“靠自己”。
如何透过长期规划，在退休前预先准备一笔足够生活费？房产现阶段进入冰河期，标会又担心被倒会，退休金究竟放哪最安全？
三指标安心投资
对此，得奖无数且从事保险业务近20年，专长为退休、赠与及税务规划的公胜保险经纪人北区事业部负责人吴凤珠表示，存钱应以“合法、安全、保本”三者为衡量准则，缺少一项，任何宣称“高获利”的投资工具都会出问题，而相较于银行定存利率1.3%-1.5%，她更推荐放“保单”。
资产增值灵活用
“增加型寿险保单预定利率为2.25％，依照保户需求可以规划6年、10年或20年期，相当具有弹性。若以10年期1,000万元的规划，每年储100万元，本金加利息复利10年，能够倍增至1,120万元，且复利一辈子、放越久获利越多。”
吴凤珠分析，退休金放银行只能领到本金加上1.3%的利息，利息所得还要缴二代健保补充保费；相较之下，增额型寿险保单报酬率相对高，还有强迫存款的功能，缴款期间，若保户有资金周转需求，也可透过保单贷款的方式借出现金。
保单赠与好处多多
谈到退休规划，另一个民众关注的重点在于“赠与”。由于父母双方每年有220万元的赠与税免税额，分年赠与即可减少自己的资产与综所税的税金级距。然而，不少民众担心过早将资产移转给子女，会有被子女挥霍的疑虑，吴凤珠表示，透过寿险移转给孩子即为解决之道，不只节税，又能让小孩获得保障。
“具体规划上，可以将小孩列为保单的要保人与被保险人，每年由双亲分别转账免赠与税额度内的金额子女名下，再让子女拿这笔款项来帮自己付保费，既合法又不必课征赠与税与遗产税。”
高资产及早规划佳
尽管保险法第112条规定“保险金额约定于被保险人死亡时给付于其所指定之受益人者，其金额不得作为被保险人之遗产”。但实务上却不时传出个案被课遗产税的情形，原因出在许多高资产族群都是高龄重病投保或投保后两年内身故，而国库财政窘迫，国税局当然会怀疑投保动机，而课重税以增加国库财源。对此吴凤珠提醒，民众应及早规划，避免重病及高龄投保，才不会日后被国税局认定是刻意透过保险来规避税负的行为。
最后，吴凤珠分享尽管退休之路漫长，只要民众平日多留意相关政策讯息，并寻求熟悉退休规划的专业人士协助，按部就班就能安心迎接未来！◇
责任编辑：吴淑娟
