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私人医疗保险上涨 澳洲人须知一二

文/刘颂恩

据此前报导,私人医疗保险保费将上涨4.84%,上涨幅度是十年来最小。(Getty Images)
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【大纪元2017年03月19日讯】4月1日,是私人医疗保险上涨保费的大限,对这个不得不做的选择,你做好准备了吗?前次,本报为读者介绍了关于私人医疗保险与国民健保对你的医疗需求所能提供的不同保障,那本次将为你带来省钱攻略及初购私人医疗保险者所需要注意的事项。

据此前报导,私人医疗保险保费将上涨4.84%,上涨幅度是十年来最小。然而,这衹是一个平均参考值,也就是说,不同保险公司不同险种的涨幅或许更高。

4.84%的涨幅意味着今年澳洲人平均需要额外支付191澳元的医疗保险费;医院保险和附加保险的平均开销预计上升至4138.50澳元。

续保人士如何省钱?

那对于消费者而言,该如何应对每年的上涨,尽量省下口袋中的钱呢?我们为你综合了澳洲消费者监督机构Choice及另一价格比较类网站comparethemarket.com.au网站给出的建议,希望以下方式可以帮助到你。

1.首先检查你的保单。按照你目前的健康需求及自己的预算来检查现有保险的覆盖范围与条例,看看是不是有不需要或支付过多的部分。例如,如果你已经生完孩子了,保费仍含有产科一项,就赶紧去掉吧。

2.提前支付年度保费。在3月31日之前支付下一年的全年保费,这样可以将涨价延迟12个月。对大多数保险公司而言,你仍可以获得与涨价前价格相同的条款保障。

3.一些保险公司会给提前支付全年保费的客户4%的优惠。

4.允许保险公司从账户直接扣款会比自己按月、季度、半年或全年缴费便宜,一些保险公司会给4%的折扣。

5.增加自付额(Excess)。在你能承受的情况下调高一些自付额,因为通常情况下,自付额越高,保费越低。反之亦然。

6.考虑是否真的需要附加保险(Extras Cover)。如果你仅买了附加保险而没有买医院保险,除保费外还将被收取医保附加税及终身健康保险附加费。因附加保险通常覆盖的是普通(辅助)保健服务,例如,牙科或是验光与配镜。需要明确的是,如果你的获益与你支付的保费一样多的话尚可考虑,否则就不要再继续购买。

7.货比三家。网上有一些消费者比较网站,还有联邦申诉专员的privatehealth.gov.au.网站。利用这些网站的信息与工具或可以节省不少钱。

8.直接与保险公司谈判。首先要先了解有关其它公司的政策情况,作为谈判的条件。保险公司可能为了留住客户会提供一些额外的优惠。

9.换间保险公司。或许很多人认为,如果换保险公司需要新的等待时间,但情况并非如此。大多数人都在大的保险公司投保,但其实它们也有不少规模较小的竞争对手,包括非营利医保基金等,它们也会提供较好的交易条件。

你或许不知道的优惠渠道

上面介绍的省钱攻略或许很多人有所耳闻。但下面所谈到的你或许需要去查询看看是否你也适用,别错过这些优惠渠道。

私人医保立法允许保险公司与企业在签订协议的情况下给企业最高12%的折扣。然后,企业可以提供更优惠的保险给他们的员工、会员或客户。

A.你的雇主。很多企业与保险公司有合作,为员工安排了团体保险。问问你的老板是否提供。

B.你的退休金管理机构。一些退休金基金也与保险公司有合作。

C.协会与俱乐部。一些协会组织与俱乐部等会为会员提供医疗保险的折扣。

D.你的互助银行。一些信用社和互助银行也能为他们的股东或客户提供折扣。

单亲家庭可获折扣

如果你是单亲父母,请与你的保险公司联系让他们降低保费。

自2007年以来,医保公司已开始为单亲家庭提供比家庭费率更低的保费。但各家保险公司折扣力度不同,有的10%,有的30%。保险公司也会提供较低保费的医院保险,但对于附加保险来说没有任何优惠。

家庭类别保险中的优惠

很多医疗保险公司为家庭提供特别优惠:

购买了医院保险的家庭,如果儿童需赴医院治疗,通常不收取自付额部分。

对于购买了附加保险的家庭而言,一些保险公司包括Medibank都为家庭中的儿童提供不用自付费的部分牙科服务,另一些保险公司的合作也为成人提供无差额费用的部分牙科服务。

由于家庭类别和夫妻类别的保费相同,因此儿童的费用基本上是免费的。如果你有较大的孩子,最好与保险公司确认。大多数保险公司允许儿童附加在父母的保险中直到一定年龄,通常是21岁。全日制学习的子女可至25岁。

初购保险应注意什么?

1.保险公司的合作医疗机构

保险公司通常会有一些合作医疗机构,形成自己的医疗网络。这个网络的规模影响着投保人就医的便利程度及花费。也就是说,其医疗网络规模大,投保人对医院或医生的选择就多。有合作的医疗单位可报销费用的比例高于没有合作的医疗机构。

2.医疗差额费用(Medical gap payments)

购买了私人医保的自付费病人赴医院就诊的医疗费用,国民健保报销75%,保险公司报销剩下的25%。然而,医生不受国民健保福利计划(Medicare Benefit Schedule)的约束,所以他们可以收取也往往收取较高的费用。因此,医院或医生收费高于国民健保福利计划的金额称为医疗差额费用。

一些医生与保险公司签订有协议,如果你的医生从保险公司收取所有的医疗差额费用,这被称作“无差额费”。但如果医生从保险公司收取医疗差额费的一部分,那么剩下的就由您来支付了。这被称作“已知差额费”。

医疗差额费可以让你花费达到数千或上万元。因此买保险前可以考虑差额保险(gap cover)。差额保险可以帮助您减少或免除自付费用的支出。

3.医疗保险的等待期(waiting periods)

新购买保险、更换保险公司或是同一公司更换保险品种,通常都会有一段等待期。也就是说等待期过后才可以申请报销。因此购买保险时需要了解不同公司不同险种的规定。

但如果有突发受伤情况,不用担心,保险公司可以立即报销。

政府对私人医保的等待期的长度也有一些规定。

购买保险前已患疾病者最长不超过12个月;

对孕妇最长不超过12个月,通常怀孕前就要购买能报销产科费用的保险;

精神疾病患者、需接受康复治疗及临终关怀治疗者最长不超过2个月;

其它情况的等待期最长都不应超过2个月。

附加保险的等待期则可由保险公司自行决定。

4.已存在疾病(pre-existing conditions)

已存在疾病通常是指在购买保险前6个月内已有的病症。保险公司会指定专业医务人员来确定申请人的病情是否属于已存在的疾患。因为这关系到保险公司报销费用问题。但如果某人在购买保险前就已经罹患疾病,保险公司也不能拒绝客户的要求。但保险公司通常会要求该客户缴费满12个月后,才报销相关医疗费用。

5.排除条款和限制条款

在购买保险时,还有一定要注意到的两个条款,一个是排除条款(exclusions),另一个是限制条款(restriction)。因为关系到是否适合您的医疗需求。

排除条款通常明确规定哪种病症或特殊治疗不在其承保范围之内,您必须自己支付相关费用。

限制条款是指有些保险计划限制报销某种病症或特殊治疗的费用。

例如心脏手术、关节置换手术、肾脏透析、辅助生育如试管婴儿技术等,都可能属于一些保险计划所排除或者限制报销的范围。

责任编辑:简沐

 

 

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