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湾区理财:终生免税

可双人共享免税终生收入保险

类似ROTH IRA、不符合参加ROTH IRA的人有希望了!

湾区理财顾问Amanda Wu介绍,免税终生收入保险,具有ROTH IRA的功效。(Shutterstock)

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【大纪元2018年03月26日讯】文:Amanda Wu・湾区理财顾问
上次讲过如何用401K、IRA购买双人共用终生长期护理险和年金+长期护理险。得到很好的反响。如今,报税季节到了,在此我想讲一些有关ROTH IRA的资讯。ROTH IRA虽然没有抵税优惠,不过到了退休,您将会感受到ROTH IRA给您带来的终生免税的好处。

很多人甚至会把他们积累了几十年的401K或Traditional IRA 转换成为ROTH IRA,要是钱继续在ROTH IRA账户里增值的话,他们拿到的将是免税的增值和收入。2017年ROTH IRA的存入上限是$5,500,50岁以上是$6,500。大家要好好利用401K、IRA、ROTH IRA来为现在和将来省税。不过,ROTH IRA有收入限制,2017年,如果单身个人收入在$133,000以上,已婚共同报税收入在$196,000以上,您就不符合参加ROTH IRA了。

如何解决呢?在湾区很多读者可能都去过一些关于如何省税的讲座。讲到一个产品:免税终生收入的保险,只涨不跌的指数作利息计算,不直接参与股市,不受将来市场影响又可以达到资本累积。还有每年保证,源源不断的免税终生收入。

此计划对于一些不符合条件存ROTH IRA的湾区高薪一族,的确是一个另类方案。此计划没有收入上限的限制,却像ROTH IRA,退休时享有终生免税收入,存入金额和开户年龄基本上没有什么限制。不过大家在参加此计划时,还是要注意一下,不能用过高的期望来设定此计划。

客户吕先生跟我讲,他在某个讲座上听说“以一个40岁的人来说,如果一年存进2万,连续存20 年,他的退休金60岁开始领,将每年支领12万,直至终生。”大家请记住,凡事都有合理性。这是一个假设,假设指数每年保证高于10%的双位数回报,连续复利计算20年。这是非常乐观但不客观的数据。

通常在给客户提供数据表的时候,我都会用比较保守的数据,甚至宁愿用固定利率来算给客人,而不是用高于10%的假设年回报率来向客人推销。如果用比较保守的方式来估计,以吕先生的个案来讲,他在60岁时可能拿到的终生收入应该在4万左右,指数年回报率平均为6%左右。

此计划还带有以下功能:慢性疾病护理保险、重大疾病保险和意外重大受伤提前支付险。如果计划设计合理正确,您还可以得到免税终生收入,让您无论现在,还是将来退休,都可以得到全面保障。此计划另一特色是允许双人受保于同一保单。夫妻、兄弟、姐妹、朋友都可以。

利用双人共同开户的形式参加,好处是可以获得较便宜的价钱,即是一方身体不太好也可以承保。最重要是,两位受保人都可以享受终生免税收入,直到第二个人过世为止。

很多在湾区工作的专业人士,因为收入太高,不符合资格参加ROTH IRA,他们可以利用此储蓄保险达到类似ROTH IRA存款的效果,退休后领免税收入。这样您不单止得到保障来保护自己和家人,还可以为自己设立一个类似ROTH IRA一样的免税退休账户。

以一个双人合约Joint Account为例,两人一年共存入2万,40岁开始存到60岁退休,60岁开始每年领退休金$38,000免税(相当于含税5万),收入一旦开始,保证终生领取且免税。假设夫妇俩从60岁开始,再活30年到90岁,两人共领收入$1,150,000免税(相当于含税153万)。

假如以税率25%来算,您需要赚每年5万含税收入,才等于拥有了3万8千的免税收入;您需要赚总收入153万含税,才等于拥有115万免税收入。

对年轻人来讲,建立资产十分重要,一旦接近退休,保证的终生收入比资产更重要。如果您今年40岁,打算60岁退休,就是2038年,您可能觉得2038很遥远,还有20年,不用那么快为退休金做准备。那么请想想20年前的1998年,20年前发生的事就犹如昨天发生的一样,时间其实过得很快。为退休而理财,无论多多少少,任何计划总比没有计划好。

总而言之,把钱投入免税终生收入储蓄保险,不单止享受只涨不跌的财富累积、免税收入,还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。尤其最近股票市场波动很大,投资者多少都会感受到一定的压力。然而养老金的关键是持久性和保证性,它们可以依靠,永永远远不会用完。

《时代杂志》说:“如果想过上安枕无忧的生活,确保至少有一个保障一生的固定收入来源,应该是每一个退休人员的首要任务。”

很多人会对比终生收入和风险投资(Income Planning vs. Income Guessing),终生收入储蓄保险是规划固定收入(Income Planning):提供保证的终生退休金,不变的承诺。

风险投资是猜测收入(Income Guessing):猜测我以后的收入,那是假设的,如果实际少于猜测呢?很多人认为用投资可以替代收入,投资是依靠对将来的预估,用历史收益来预测未来的收入,有风险性。当年纪越来越大,您是否还有足够的精力管理和应付变幻无常的投资市场呢?相反终生收入储蓄保险较有稳定性、保障性,应和投资双管齐下,您的退休生活才能相得益彰。

本公司致力研究市场上各种退休理财产品,以帮助不同年龄层的客人为目标,寻找最新的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景,帮助他们选择最适合的计划,并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。详情请咨询全美多家保险公司的理财顾问Amanda Wu,电话:408-460-8623。

理财顾问Amanda Wu,代理全美多家保险公司。(Amanda Wu提供)

注:谨慎理财,本文仅提供读者作为理财参考,对于具体投资不构成任何形式的要约、招揽或邀请。读者务请运用个人独立思考能力,自行做出投资决定,如有需要请联系本文作者Amanda Wu或相关理财专家。

本文刊载于旧金山2月17日健康版

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责任编辑:李欧

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