【大纪元2017年11月27日讯】（大纪元记者于冰新旧金山湾区报导）燃烧半月有余的北加野火，造成人员伤亡，房屋毁坏，财产损失惨重。火灾灾后重建最重要的支持就是保险。北加火灾的受害屋主可以获得哪些房屋财产保险赔偿？从火灾中我们能够汲取什么经验？如何未雨绸缪，预先购买保险，减少灾难损失？带着这些问题，笔者采访了前硅谷保险经纪协会会长郭宗政（Peter Kuo）先生。
湾区火灾，屋主可以获得哪些房屋财产的赔偿？
郭宗政说：遭受火灾严重的圣塔罗莎市（Santa Rosa）的Coffey Park，是一个很新的居住社区，房屋一般只有一、二十年的房龄。屋主普遍购买了房屋保险，这是不幸中的万幸！
郭宗政说：美国房产保险（Home Insurance Coverage），包括房屋造价险（Dwelling Coverage or Dwelling Insurance）、个人财产险（Personal Property Coverage）和责任险（Liability Coverage）。
（一）房屋造价险（Dwelling Coverage or Dwelling Insurance）
房屋造价险是保险公司在房屋遭受火灾后，支付重建（Replacement）房屋费用的保险，这项是必买保险。屋主购买房屋造价险时，保险公司会根据您提供的地址，用评估软件比较准确地估测您的房屋建造情况、房产价值。
火灾之后，这项是消费者应该享有的赔偿权益，保险公司也会依照保单，为屋主安排房屋重建事宜。
（二）个人财产险（Personal Property Coverage）的赔偿
个人财产险是屋主搬进房屋的可动产，比如：电视、冰箱、家具、衣服、珠宝、字画之类，遭受火灾，保险公司支付赔偿金的保险。
个人财产险有两个选择项目，实际现金价值保险（Actual Cash Value）和重置成本保险（Replacement Cost Coverage）。
如果消费者购买实际现金价值保险（Actual Cash Value），即ACV，保险公司的赔偿是按照个人物品折旧后的市场价值赔偿。举个例子，一套300元的西装，穿了5年，折旧后的市场价值是50元，那么保险公司就赔50元。
能够较好保护消费者权益的项目是重置成本保险（Replacement Cost Coverage），即New for Old，保险公司以物品原价赔偿给您。
需要注意的是个人财产险的赔偿有上线限制（Limit）。比如，赔偿珠宝的总额上限是5,000元，单独一件物品的赔偿上限是1,000元。
（三）责任险（Liability Coverage）
责任险是指到你家中玩的客人，假如不小心在台阶摔倒，保险公司可以依照责任险支付赔偿金。不同的保险额度，消费者得到的赔偿不同，但是每年保费差额不大，所以建议购买赔偿额度高的项目。
房屋遭受火灾后，保险公司的理赔主要集中在房屋造价险和个人财产险方面。消费者可以参考上面关于这两方面保险项目的介绍，与保险公司交涉理赔事宜。
郭宗政说：“居住在Coffey Park的唐女士，在48小时内拿到了保险公司支付的1万元生活应急款，3天后又得到一些赔偿金，陆续还有其他赔偿款项到达她的账户。保险公司会按照消费者的保单，及时、有效地给出赔偿。”
北加火灾保险的经验
北加州野火无论在个人生命方面，还是在房屋财产方面，都带给我们惨痛的损失。郭宗政提示屋主应注意以下3个方面。
（一）增强防患意识，及早购买保险
人们居住城市，往往认为森林火灾距离很遥远，防患意识较弱。可是如果火灾发生，才想到购买保险，保护财产，却不可能了。因为保险公司已经停止向这些区域出售保险！也就是说，如果您住在火灾区域附近，现在想买火灾保险也买不到了。
因此，我们需要增强防患意识，未雨绸缪。买保险是“养兵千日用兵一时”，危难发生时，能为消费者的生活提供最有力的损失弥补。
（二）平日用手机记录家中财物，以备保险理赔
家中有多少财物？每件物品什么价格？人们往往难以记清。每隔一、两年，消费者可以用手机在屋里转一圈，把物品清楚地拍摄下来，如果有发票也一并拍摄进去。有了关于个人财产（Personal Property）的记录，损失发生时，保险公司会依照视频记录给出赔偿。
（三）最珍贵的是生命
财产是身外之物，损失了可以弥补，但是生命不能。这次火灾，有人为了抢救个人财产，不幸失去了生命。这是非常惨痛的教训！
几项防范措施，减少火灾房屋财产损失
郭宗政介绍了如下防范措施：
①每个人的收入、房产、财物都不一样。应该在平日和保险经纪详细探讨，购买最适合自己的保险项目，危难时得到最给力的救助物资。
②平时就要列出逃生时的物品清单。包括一些简单又必须的物品，如身份证件、银行卡；或者无法再复制的珍贵物品，如家庭合照、结婚照片。在有逃离时间的情况下，依照清单快速拿取物品，逃离。食物和水这类容易取得的物品，不需要携带。
③有的华人习惯在家中存放现金、珠宝等贵重物品。一种比较消极的办法，把这些贵重物品放入固定在地上的防火保险柜；另一种比较积极的办法，不在屋内存放大量现金、珠宝等贵重物品，而是放入银行的保险柜。
④加州是地震频发地带，目前尚有92%的加州人未购买地震保险。建议有经济负担能力的人，购买地震险。毕竟房产是我们最大的财产。
在此要特别说明，在房屋造价险（Dwelling Coverage）方面，房屋地震险的理赔与房屋火灾险一样，但是个人财产险（Personal Property Coverage）的赔偿不同。因为地震后，衣物等物品可以捡回，所以这项的理赔上线是5,000美元。
免责声明：具体保险项目和理赔措施，以保险公司合同为准。
本文刊载于旧金山11月4日理财版，请点阅
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责任编辑：李欧
