【大纪元2026年07月28日讯】（大纪元记者薛明珠编译报导）湾区生活成本高昂，长期照护费用更可能迅速耗尽退休储蓄，甚至吞掉一整栋房屋的价值。最新估算显示，湾区长者若需要三年全天候居家照护，总费用可能接近95万美元；即使入住一般辅助生活机构，三年也可能花费逾32万美元。
根据长期照护规划平台Waterlily的估算，以2025年币值计算，湾区居家照护员平均每小时收费42美元，高于全美平均的34美元。若每周聘请照护员20小时，每月约需3,600美元；入住辅助生活机构，平均每月约8,500美元；专业护理机构每月约1万4,600美元；全天候居家照护则高达每月3万240美元。
相较之下，全美辅助生活机构平均每月约6,400美元，专业护理机构约1万2,300美元，全天候居家照护约2万4,480美元。湾区各类照护费用普遍高出全美平均，主要原因包括薪资、住房和整体生活成本较高。
若按照平均需要三年长期照护，并计入医疗成本每年上升5.4%，湾区每周20小时居家照护三年约需11万4,000美元，辅助生活约32万3,000美元，专业护理机构约55万4,000美元，全天候居家照护则约94万9,000美元。
研究显示，一个人活到65岁后，有约七成可能需要某种形式的长期照护，平均时间约三年。但失智症、行动不便或慢性疾病患者，可能需要更长时间及更密集的服务，因此很难用单一数字估算所有人的退休照护需求。
湾区60岁以上屋主所持住宅的中位价值约为90万美元，意味着一旦需要全天候照护，房屋全部价值都有可能被照护费用吞噬。对不少家庭而言，房屋净值实际上已成为主要的长期照护资金来源。
屋主可以出售房屋、申请反向房贷或房屋净值贷款支付照护费用，但不同方式均存在风险。出售房屋可能涉及资本利得税，也代表房产无法留给子女；反向房贷若遇到屋主搬入护理机构，通常需要在一定期限内偿还；房屋净值贷款则不适合收入固定、缺乏还款能力的退休人士。
长期照护保险也可分担部分费用，但目前全美仅约3%民众持有相关保单。这类保单通常保费较高，并设有每日给付及终身给付上限，未必足以涵盖所有支出。
对低收入或身障长者，加州Medi-Cal可提供居家支持服务，并支付经核准照护员的部分费用，照护员也可以是家庭成员。需要入住护理机构的人，也可能获得政府资助，但申请涉及严格的资产及收入审查，且接受Medi-Cal的机构床位有限，申请人未必能入住偏好的护理院。
按照目前有效至2027年6月的规定，单身申请人可计算资产上限为13万美元。从2027年7月1日起，上限预计大幅降至2万1,000美元。主要住宅在部分情况下可豁免计算，但加州日后可能从遗产中追讨部分由Medi-Cal支付的长期照护费用。
虽然多数长者希望留在家中养老，但当照护需求增加至全天候服务时，居家照护未必比入住机构便宜。家庭若主要依靠成年子女提供照护，也可能使照护者减少工时、离开职场，进一步影响两代人的财务安全。
财务专家建议，退休规划除了考虑投资波动、通货膨胀和税务，也应提早估算长期照护需求，并设立医疗代理人、预立医疗指示及法律授权书。对湾区居民而言，准备100万美元未必足以应付退休生活与长期照护，若希望保留更多照护选择，所需资产可能更高。◇
责任编辑：李曜宇
