【大紀元2026年07月28日訊】（大紀元記者薛明珠編譯報導）灣區生活成本高昂，長期照護費用更可能迅速耗盡退休儲蓄，甚至吞掉一整棟房屋的價值。最新估算顯示，灣區長者若需要三年全天候居家照護，總費用可能接近95萬美元；即使入住一般輔助生活機構，三年也可能花費逾32萬美元。
根據長期照護規劃平台Waterlily的估算，以2025年幣值計算，灣區居家照護員平均每小時收費42美元，高於全美平均的34美元。若每週聘請照護員20小時，每月約需3,600美元；入住輔助生活機構，平均每月約8,500美元；專業護理機構每月約1萬4,600美元；全天候居家照護則高達每月3萬240美元。
相較之下，全美輔助生活機構平均每月約6,400美元，專業護理機構約1萬2,300美元，全天候居家照護約2萬4,480美元。灣區各類照護費用普遍高出全美平均，主要原因包括薪資、住房和整體生活成本較高。
若按照平均需要三年長期照護，並計入醫療成本每年上升5.4%，灣區每週20小時居家照護三年約需11萬4,000美元，輔助生活約32萬3,000美元，專業護理機構約55萬4,000美元，全天候居家照護則約94萬9,000美元。
研究顯示，一個人活到65歲後，有約七成可能需要某種形式的長期照護，平均時間約三年。但失智症、行動不便或慢性疾病患者，可能需要更長時間及更密集的服務，因此很難用單一數字估算所有人的退休照護需求。
灣區60歲以上屋主所持住宅的中位價值約為90萬美元，意味著一旦需要全天候照護，房屋全部價值都有可能被照護費用吞噬。對不少家庭而言，房屋淨值實際上已成為主要的長期照護資金來源。
屋主可以出售房屋、申請反向房貸或房屋淨值貸款支付照護費用，但不同方式均存在風險。出售房屋可能涉及資本利得稅，也代表房產無法留給子女；反向房貸若遇到屋主搬入護理機構，通常需要在一定期限內償還；房屋淨值貸款則不適合收入固定、缺乏還款能力的退休人士。
長期照護保險也可分擔部分費用，但目前全美僅約3%民眾持有相關保單。這類保單通常保費較高，並設有每日給付及終身給付上限，未必足以涵蓋所有支出。
對低收入或身障長者，加州Medi-Cal可提供居家支持服務，並支付經核准照護員的部分費用，照護員也可以是家庭成員。需要入住護理機構的人，也可能獲得政府資助，但申請涉及嚴格的資產及收入審查，且接受Medi-Cal的機構床位有限，申請人未必能入住偏好的護理院。
按照目前有效至2027年6月的規定，單身申請人可計算資產上限為13萬美元。從2027年7月1日起，上限預計大幅降至2萬1,000美元。主要住宅在部分情況下可豁免計算，但加州日後可能從遺產中追討部分由Medi-Cal支付的長期照護費用。
雖然多數長者希望留在家中養老，但當照護需求增加至全天候服務時，居家照護未必比入住機構便宜。家庭若主要依靠成年子女提供照護，也可能使照護者減少工時、離開職場，進一步影響兩代人的財務安全。
財務專家建議，退休規劃除了考慮投資波動、通貨膨脹和稅務，也應提早估算長期照護需求，並設立醫療代理人、預立醫療指示及法律授權書。對灣區居民而言，準備100萬美元未必足以應付退休生活與長期照護，若希望保留更多照護選擇，所需資產可能更高。◇
責任編輯：李曜宇
