【大纪元2019年03月23日讯】文：李嘉音・湾区理财专家
今年的股市高高低低，不停地打破以往的纪录。股市高升一则以喜一则以忧，客人最常常问的问题就是，股票要不要卖呢？还能够升多少呢？会不会泡沫化呢？这样的问题问股市专家也是解读不一。如果您的钱是放在保证利率，而且年年为您锁定高点，您便是从此以后不必为股市担忧。高的时候为您锁住，低的时候为您保证利率。
目前出了一个新产品，除了每年保证利率7%，并且开户就送7%。不但如此，在退休期间还可以拿比其它公司多0.75%。如此一来为何还要整日在股市的上下波澜中担忧呢？另外，还有一家公司只要是个人账户一定会照顾夫妻两人，也就是配偶过世，另外一位继续拿终身收入，永不止息。并且65岁即可拿6%，而且是以年纪较长的人计算。
其实做好一项退休计划，即使是存够了钱还是需要合理的投资，即便在退休期间，仍然必须继续做明智的投资决定。退休投资计划与领取社安金计划大大不同，领取社安金是一份固定收入计划，每个月由美国政府负责开支票给予退休者，活多久拿多久，没有死亡理赔。
而自己的退休金则是不同，如果每年由自己的退休金的总数领取百分之5，剩下的百分之95，如果仍在投资中赚钱，再下一次领取的百分之5，就会多过于上一次领取的百分之5。原因是尚未领取的部分仍在增值，这就是为什么即使在退休期间，仍旧必须做明智的投资决定。
退休投资计划会影响您的退休生活方式，不同的目标决定不同的投资策略。假如您喜欢研究投资，亲自做决定试图提升报酬率，事必躬亲，可积极参与投资。如果不想太费工夫就有市场报酬，并且收入可以年年升高，取之不尽用之不竭，甚至还有死亡理赔，便应该考虑投资型年金。
或许您已有出租房产可产生退休收入，但总会有一天租金收入不值得您大费周章，修房、补屋、赶房客、缴地价税。想清楚退休时期您愿意被管理投资羁绊到什么程度？
以往的投资型年金都是必须是7年的合约，而这一家只需要5年。并且合约是可以在以后改变，譬如说：
1、任何时候可以由从个人账户改成夫妻共同账户。
2、任何时候可以决定是否要加上附加条款，或减去附加条款。附加条款可以是保证利率或是不同的程序。
3、而在享受年金的时候，也可因年龄增长而越拿越多。
4、每年除了为您最高锁定，也可随时加码。
这些有弹性的产品，许多的特质在层次上及程度上有更多的对症下药的功能。
投资型年金是专门针对投资退休计划而设计的，除了上述所说，边拿边赚钱，参与股市避开风险，越拿越多，取之不尽用之不竭，另有死亡理赔、RMD friendly等等优势。
Secret of return, cash is the king才能够茁壮您的退休资金。投资型年金可以延缓缴税，先花利息及分红，终究还是需要选择清算一些投资以支付生活费用。重要的是至少在实际提款前，要考量如何降低税负。
利用人寿保险为儿女筹集大学教育基金，并且不用缴税。孩子越小保费越低，动用资金权力留在自己身边。资金永远堆积不停，平均每年成长6%到12%，有机可循。千万要在孩子年纪小的时候做好计划，以免失之交臂。
不是每个财务顾问能够替您赚到心中的目标，但是如果善用理财产品，设定投资方向，便不难达成目标。理财产品林林总总，有人着重自己的退休计划，有人注重死亡理赔，更有人希望财富传承，当然最重要的是不要被国税局罚款。RMD的精准计算以及领取，这都是投资型年金可以为您做到的保护措施。
计划能经得起时间考验固然重要，但是财务计划必须持续改变，经年累月，不屈不挠，才是一项明智的退休计划。您可能会有孙及儿女、也可能生病，这都会改变您动用退休资源的方式，所以慎选计划十分重要。
以上都是理财界的新产品，十分友善、十分灵活、十分有弹性，可以供给你任何时间作为调整，不被牢牢锁住。嘉音理财代理以上所有的产品，有空来为您重新审阅您的账户，看看是否有需要调整之处？
嘉音理财不断的学习、精进，供应客人的最大需求。不同的家庭需要不同的计划，不是事事一刀切。嘉音理财预约电话：（408）839-8596 办公室地址：2901 Moorpark Ave., San Jose, CA。#
本文刊载于旧金山3月23日理财版
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责任编辑：李欧
