【大纪元2019年06月28日讯】(大纪元记者李扪心综合报导)在银行里存钱也是一种投资。你是不是一直都以为只要把钱放在银行里,就如同上了保险啦?其实不是这样。即使像在新西兰这样的西方发达国家,在银行里的储蓄也要冒一定的风险,只是风险一般都没那么大。
政府本周出台的银行存款担保计划,就明确地提醒民众:如果发生金融危机等百年一遇的金融灾难,新西兰政府只能为你存款的一部分提供担保,金额限制在3万~5万元之间;如果你的存款额超出这个上限,那就只能听天由命,没有谁能保证到时你能拿回那笔钱。
但即使这样,也比目前的情况要好,至少还有一定的担保。此前,早就有专家警告,新西兰因为没有存款担保计划,在储备银行的开放式银行解决方案制度下,如果陷入困境的银行暂时关闭,那么为了对银行进行资本重组,在银行里存款的民众可能就要被迫“理发”、最坏的情况下可能一分钱都拿不回来。
银行存款担保上限太少?
政府本周一宣布,将引进一个永久的银行存款担保计划,以防在银行破产时,能够给予在银行存款的民众以更好的保护。这是新西兰首次推出永久性的银行存款担保计划。
但政府建议的银行存款担保金额,却限制在3万元至5万元之间。虽然政府说这个数额可以覆盖新西兰90%的个人银行存款,但只占到银行账户上总存款额的40%。也就是说,如果万一发生了银行倒闭,在总的银行存款中,60%的存款将有拿不回来的风险。
在这个计划下,如果你只在银行里存了几万元,即使银行倒闭,对你的影响也不大;但在目前的收入水平和物价水平下,几万元真的不够干啥,别说买房,就是买辆电动汽车,十几万元都是低价。
根据新西兰电台的报导,政府的这个银行存款担保金额,相对于其他西方国家来讲,差得有点多:
邻国澳大利亚的担保金额为25万澳元,折合26万3565新西兰元——为新西兰的5倍多;
英国的最高担保金额为8.5万英镑,折合16万4259元——为新西兰的3倍多;
美国的担保金额上限为37万8901元——高达新西兰的7.5倍;
与新西兰最为相似的加拿大,担保金额上限则为11万1886元——也为新西兰的2倍多。
这一点,就连财政部长格兰特‧罗伯逊(Grant Robertson)也承认,政府“并不想为这样一个计划承担所有的风险”。“尽管与人均GDP和银行服务集中度相似的国家相比,新西兰(的银行存款担保金额)还算可以,但它在国际上确实处于较低端。”
反对党:差得太远
针对政府这个与其他国家相比上限金额较低的银行存款担保计划,不少人都觉得金额太少,在有些情况下让人无法安心。
国家党财政发言人艾米‧亚当斯(Amy Adams)说,她不相信政府提出的这个银行存款担保的金额足够,从而可以让新西兰人不再为退休的经济保障而挣扎和烦恼。因为政府担保的5万元、与退休所需要的最少50万元存款相比,相差得实在太远。如果在几十年时间里,银行真的发生了意外,那么大部分的养老钱就可能不见了踪影,最多只能拿回5万元。
亚当斯说,“你可以有很多种不同的情况:也许是一对一辈子都在工作的夫妇,卖掉了他们的生意,然后他们有一点钱放在一边(存进银行),这笔钱就是他们的退休储蓄,但这笔钱一下就没了。”
“我们被告知我们需要为自己的退休储蓄50万到100万元,然后我们可能被突然告知,只有3万元可以担保。所以我认为这个担保金额不够,”她说。
财政部长罗伯逊表示,3万元到5万元的设定上限,已经意味着可以覆盖到90%的人把所有的钱都存入银行的金额。
“对于大多数人而言,他们担心的是,在不太可能发生的银行倒闭的情况下,能够继续支付抵押贷款,能够继续支付账单,这个银行存款担保计划的设立,就是为了让人们可以做到这一点,”他说。
5万元存款对你是怎样一个概念?
按照政府目前的计划,5万元是政府能够确保的银行存款担保的最乐观上限,如果说在3万~5万元之间,那就意味着在很多情况下或许只能拿到最低限的3万元或稍多一点。
但是,现在人们的工资水平、新西兰的物价水平(特别是房价)、以及5万元的购买能力都显示,一方面人们的储蓄额很容易超过5万元;另一方面则是要想买房等大笔花销,储蓄有时必须远远超过5万元。
在新西兰生活了至少10年的人可能都有这种感受,至少在10年前,5万元存款对普通新西兰人来说还是个不小的数目,对一个年收入8、9万元的家庭来说,这笔钱至少要攒好几年。
那时在全国大多数地方,平均房价低于30万元,5万元足够交付抵押金,能让一个家庭或个人贷款,拥有自己的房产。
但是现在,新西兰全国的收入中间值已经超过了5万元,这个数值还是在全国最低工资连续两次大幅提升之前,而且随着教师、助产士、护士、警察、政府工作人员等相继罢工和与政府磋商,很多行业涨工资的要求得到满足之后,全国的收入中间值预计还会大幅提升,这会使5万元的银行存款显得更加不起眼。
同时,在全国住房中间价格已经涨到55万元的情况下,如果想要买房,最低20%的抵押款就需要11万元;在奥克兰,这个抵押款的金额可能会更高,因为要买一套价格在70万元的低端房产,抵押款也得达到14万元。
如果一个年轻家庭辛辛苦苦地攒了10万元钱,还差一点才够买房的抵押款,但如果金融危机突然发生,可能就要面临损失至少一半存款的危险;而这个数额,至少是在加拿大,政府都能够保全(最高10万加元,合11万纽元)。
羊毛出在羊身上?
尽管罗伯逊表示,大多数国家都是通过征收银行税来实现这个银行存款担保计划的,但目前这个计划如何获得资金还有待确定。
他说,“这是我们正在设计的计划的一部分,世界上大多数这类计划都依赖银行征税,并在必要时由政府干预给予支持。
“银行征税通常会在一段时间内逐渐增加,所以这就是在创建这个基金时需要政府注资支持的原因。”
政府对银行的赈济支持需要使用纳税人的资金,罗伯逊不排除银行可能因此会向他们的客户征收费用,最终公众还是会冒着从口袋里掏钱的风险。
上个月,储备银行为了提升新西兰金融系统的稳定性,以因应由于银行债务过高而可能发生的金融危机,要求各个商业银行增加储备金20亿元,但这个建议遇到了各大银行的强烈反弹。
新西兰的四大澳大利亚所有的银行(ANZ、BNZ、Westpac、ASB)都威胁,如果增加储备金20亿元,不但不可能把储备银行降低了的官方现金贴现率(OCR)传递给客户让民众收益,反而可能会直接导致贷款利率上升,最终还是会让新西兰民众买单。
一刀切的可能后果
因为新的储蓄担保计划也适用于像金融公司这样的非银行金融机构,这就可能带来一个后果。因为这些金融公司能够提供更好的储蓄回报率,它们通常被认为是比银行风险更大一些的贷款机构。
因此,政府的这个存款担保计划,实际上是让金融公司和银行的存款,承担了相同的风险。在同样的投资风险下,人们当然会选择在回报高的地方存钱。
在2008年金融风暴开始前后,当时新西兰政府也曾出台过一个暂时的、但类似的存款担保计划。根据新西兰总审计长的报告,2009年,在担保计划实施后,一家金融公司的存款额从80万元猛增到830万元;南坎特伯雷金融公司的存款额则增长了25%,而当它最终破产时,政府被迫向存款人支付了超过15亿元。
另外据Newsroom新闻网报导分析,这个低存款担保额,还可能导致民众“把蛋放在多个篮子里”,即在各个银行和金融机构分别储存较少数额的钱,确保每一处存款都低于担保上限。
责任编辑:上官翎