【大纪元2019年09月08日讯】文：Amanda・湾区退休理财专家
湾区保险专家Amanda有一种特殊商品，您不需要的时候能够买到，当您有需要的时候，却买不到了——这就是长期护理保险。大家是否听过，身边有人需要被长期照顾，因中风、老退化、帕金森症、癌症、慢性疾病、意外受伤等，可惜没有长期护理保险？其实此情况还蛮普遍的，很多人在健康时并没有意识到长期护理保险，一心想着有了毛病才买，后来才知道，有了毛病，却再也买不到了。
以前觉得什么事都等到时候再说，来后才知道，到时候什么都说不了。其实大家都不希望自己出事，有谁愿意为了用上保险理赔金，而盼望出事呢？拥有长期护理保险不是希望用，而是步入退休的其中一个规划，是一个安心。长期被照顾可以花掉您几十万甚至上百万，等于花掉一栋房子的钱。
长期护理保险加价：9/23日涨价幅度最高达25%
凡事都有双面，不要把保险看成是负担，保险可能是您的第二次生命。无论你利用什么样的计划，仼何计划，都比什么计划都没有还强。长期护理保险种类繁多，给广大消费者带来不同的选择，有一次付清的，有终生理赔金的，有利用年金拿双倍收入的。不过值得一提的是，加州将于9/23日，对长期护理保险的保费进行加价。幅度最高达25%。
随着现代医术的不断进步，美国人的平均寿命越来越长，活到八九十岁甚至一百岁已不稀奇。但是活得长而又活得有品质，才是我们追求的，所以大家最关心的问题是：我们辛苦赚了一辈子的钱够花吗？如果万一生病需要照顾，花很多钱，我们和家人的生活会不会受到影响？很多人会把手上的钱通过购买年金，让每月有保证的收入，但如果需要长期照顾而增加支出，单有年金够吗？
现有人寿保险，但无法顾及到长期护理，卖掉一栋房子来付支付长期护理，可能要缴很多房子的增值税。这怎么办？其实长期护理保险可以为您规划人生的这个阶段。
长期护理保险 照顾人生后半场
据官方统计，平均70%的美国人在走之前要用到长期护理，而很多人并不知道传统的Medicare医疗保险并不保障超过一百天的长期护理，而身边有人需要长期护理的人都知道，长期护理统常要3至5年的时间，包括中风、癌症及老人痴呆症等等，都会需要长期护理，现在平均每月的长期护理费用在$5,000～$8,000，如果拖个5年、10年，将花费几十万到上百万，就等于花掉一栋房子的钱来付长期护理的支出。
如何运用杠杆原理，用一笔钱小钱保障我们的退休生活不会因为自己或家人需要长期护理而大受影响呢？很多人意识到购买长期护理保险。但很多人同时会犹豫，因为传统的长期护理保险像定期人寿保险一样，如果用不到保费就白缴了，没有死亡理赔，最要命的是传统的长期护理保险可以随时加价，如中间退保就损失保费。所以请大家要慎重筛选好的计划，买了不要后悔。
新型长期护理保险
长期护理保险产品中，有些能双人共用，用终生的长期护理险，就算中间退保，保费也不会损失，该产品结合了长期护理及终身寿险，可以单人或双人使用，而且保障终生无上限，理赔免税。
如果没用长期护理保险就离世，则家人可得到人寿保险赔偿。客户如果去海外生活也可以用这个保险。客户可以一笔或分期缴保费，保费一经锁定，绝不加价。这样的产品，能够在需要长期护理时， 给你比本金高出5倍，甚至20倍以上的长期护理金，不需要长期护理的话，钱就像存在银行里一样获取利息。
最后我想举个例子，王先生今年退休，有50万现金存在银行，他都不敢花这个钱，因为他要省吃简用，把这50万留作日后他和太太的长期护理备用金。假设请个人到家里照顾，可能要花费每个月8千元，50万的存款大约可以让王先生被照顾62个月，等于5年就花光了。这还没算王太太的部分。
如果今天王先生把50万存款的20万元存入长期护理账户，这20万就可以帮他和太太，衍生出另一个终生的长期护理备用金。每人每月领$8,000，两人每月共领$16,000，终生领。夫妻二人同时被保。如果这笔钱没有被用到，20万元存款还在王先生的账户里。当他们需要长期护理，长期护理保险就能杠杆出上百万，甚至终生的资金来解决养老的问题。
这样，王先生留在银行的另外20万准备金，就可以花得比较随意。他还可以利用这余下的20万，让自己的退休生活过得比较有品质和尊严。记住即使你没有现金，我们还可以利用401K、IRA rollover 来设计一个适宜的计划。拥有长期护理保险，不是希望用上，而是给您安心。是维护您的资产，及资产得以传承的保护网。
我们办公室在Cupertino和Fremont欢迎咨询。本公司致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，为他们寻找最适合的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们作出选择，并确保计划适宜和评估保险公司的稳定性。详情请咨询退休理财顾问Amanda Wu。电话408-460-8623。#
本文刊载于旧金山8月31日理财版
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责任编辑：李欧
