火灾易发区屋主力保房险 自发防火改造

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【大纪元2021年07月05日讯】(大纪元记者周凤临综合报导)由于近几年加州火灾严重,导致房屋保险业对火灾易发区房屋,提高保费甚至不再给保险,对此屋主们自发进行房屋防火清理或改造,力求说服房屋保险公司不要弃保。

退休的消防队员苏珊.哈塞特(Susan Hassett),2017年火灾年之后,被Allstate保险公司拒保,认为她拥有的位于约罗县(Yolo County)的牧场,发生火灾风险太大。之后,哈塞特花了3年时间,也未能找到一家能够接受她投保的保险公司。

问题是,保险公司仅仅以牧场位于火险区而拒保,而哈塞特拥有的这家牧场,已经做好了一切可能的防火措施,包括清理灌木丛和草丛,以及牧场北部1,000英尺宽的防火隔离带;对于西边在蓝脊山脉(Blue Ridge Mountains),哈塞特则因火势不可能从山上往下延伸而未做清理。

哈塞特质问,为何保险公司不主张防火改造,为何没有一个相应的奖励制度?

没有一家保险公司,因肯定哈塞特所做的这些预防火灾的努力,而给予投保。

如今哈塞特的牧场,已经成为一个保险公司为何拒绝接受投保的榜样,在2020年夏季发生的LNU复合大火(LNU Complex Fire)摧毁了她的牧场;由于未能成功投保,哈塞特失去了所有,包括她的住房、卡车,甚至她曾经珍藏的父母的婚礼照片。

今年70岁的哈塞特,欲哭无泪。

在火灾易发区的保费猛涨之际,许多研究人员、消费者保护倡导者,以及保险业领袖们,正在将屋主的防火加固努力,作为保险费用的考量因素之一。但目前尚未有确切的数据来说明,何种防火努力,能够减少房屋被焚毁的可能,以及能相应少缴多少保费。

在北加州经历了前面2年的野火频发之年,导致150人因大火死亡、超过34,000幢房屋被焚毁之后,仅在2019年这1年,保险公司在加州就拿掉了一些投保政策,导致23万幢房屋无法投保,比2018年上涨了31%。加州保险部门数据显示,在2017至2020年之间,加州批准了超过10亿美元的保费增加。

消费者权益保护组织“联合保单持有者”(United Policyholders)的执行主任艾米.巴赫(Amy Bach)称,加州火灾风险地图一直处于变动之中,唯一能够解决问题的办法是,让那些采取防火措施的屋主们,能够以可以承担的保费拿到保险。

巴赫说,没有人想要失去自己的住所,那些保险公司当然不愿意见到人们向他们索赔。

代表保险公司的“加州个人保险联合会”(Personal Insurance Federation of California)主席瑞克斯.弗雷泽(Rex Frazier)罕见地对此表示赞成,他表示,毫无疑问这是一个长期解决方法。

问题在于研究方面,专家们知道如何对房屋进行防火保护,但保险公司却对此不予承认,这似乎违反常理。但尽管防火专家们知道如何做可以加强房屋抗击火灾的能力,比如采用防火材料的屋顶、在房子周围使用不可燃烧的建筑材料,清理野草、院子里面的灌木丛,清理屋顶上的可燃物质等等,但如何衡量这些措施有多大防护作用,这才是问题所在。

位于圣塔巴巴拉(Santa Barbara)的布伦学院(Bren School)的野火专家马克斯.莫里兹(Max Moritz),给出了一个假设的防火屋顶的例子,其中一项研究可能显示其降低5%的火险,但另外一项研究则认为可以降低25%。研究者们可能会据此推荐屋主更换木质的屋顶,但很难以具体降低火灾风险的价值来做出一个数字性的衡量。

莫里兹称,可以知道应该采取什么步骤来防火,但目前没有一个具体的量化的衡量指标。

已经有保险公司据此进行了一些猜测性的尝试,5月,有8家保险公司,对采取了火灾缓解措施的房屋、社区,做出了13%的保费削减。

一些没有得到加州保险局批准的从业者,也在进入这一市场,比如Delos Insurance,通过一种人工智能算法,该公司将投保房屋采取火灾缓解措施,折算到保费中。

但对于保险业总体上来说,Delos公司的算法,并未提供何种缓解措施能获得多大折扣的明确界定。

所有人都在注视着“商业与家庭安全保险研究所”(Insurance Institute for Business & Home Safety)的研究结果,及其所得出的最终数字上。研究所的主席兼首席执行官罗伊.怀特(Roy Wright)表示,之所以缺乏这方面研究,是因为在2017、2018年之前,保险公司并没有注册火灾的灾害损失,而他们的研究则是那2年期间才开始的。

怀特表示,相对洪灾来说,火灾保险面临更独特的挑战,比如为预防水灾,屋主只需要加高房屋就足以避免大部分风险,但对于火灾来说,则面临多重的复杂性。

即便对于哈塞特这样有灭火经验的屋主来说,因为判断失误,没有清理牧场西部,被蓝脊山脉从山上烧下来的火灾,经过70英尺高的黄松林烧过来,最终吞噬了整个牧场。

哈塞特还在为屋顶没有安装喷水装置而后悔不已,由于没有保险无法重建,哈塞特最终选择去了外州、靠近自己孩子的地方。◇




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责任编辑:陈柏州

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