【大纪元2022年07月12日讯】（大纪元记者朱丽娅悉尼编译报导）现在是将部分或全部贷款锁定为固定利率的时候了吗？还是为时已晚？关于这个问题，房地产专家Michael Yardney在雅虎金融网上给出了如下的见解。
据澳洲雅虎财经网消息，今年初利率还处于历史低点，但现在显然已处于上升通道中。
从去年年底开始，银行慢慢提高了固定贷款的利率，现在浮动贷款利率的成本更高。
储备银行已经明确表示将继续提高官方现金利率，直到他们控制住通货膨胀。
这导致许多投资者和房主重新考虑他们最大的支出之一——贷款成本。许多人正在寻求锁定利率，并认识到他们已经错过了利率周期的谷底。
那么，如何决定适合自己的利率？需要考虑哪些方面来确保做出一个明智的决定？
不知道官方利率将会上升多少，但货币市场正在考虑利率的进一步大幅上升的可能。
很明显借款人已经错过了利率周期的最低点，但把自住房或投资房的贷款锁定固定利率给你带来的好处是预先确定一段期限内的贷款利率。
如果想要确定现金流，这可能是一个合适的策略，特别是在担心现金流的情况下。
然而，在做出决定之前，还需要了解固定利率的缺点。
因此以下是考虑是否固定贷款利率时应该问自己的七个问题。
- 1＊我是否想在固定贷款利率期间出售房产？
如果是的话，违反贷款承诺可能会受到惩罚。
- 2＊在固定贷款利率期间，我是否想动用房产中的资产来作进一步的投资？
通常情况下，这样做的成本可能会让人望而却步。
- 3＊我需要一个对冲账户吗？
对冲账户是一个与贷款相连的交易账户。
许多借款人把他们的储蓄存入这个账户，这里的存款可以冲抵未偿贷款的余额，减少该贷款的应付利息。
大多数固定利率贷款不允许有对冲账户功能。
- 4＊我可以额外偿还贷款吗？
有些贷款方会限制固定利率贷款期间每年额外偿还的金额，因此，如果你能够存储大量的资金，可以考虑保留一部分浮动利率的贷款，并最大限度利用对冲账户。
- 5＊我的投资组合需要怎样做好固定和浮动利率的平衡？
即使你只有一笔贷款，你通常也可以拆分开来，一部分是固定利率，其余部分为浮动利率，这样做可以给你提供灵活性。
许多初级投资者选择各赌一把，锁定50%的贷款，拥有较大投资组合的投资者则通过固定较大比例的贷款来保护自己。
- 6＊我应该把贷款固定多长时间？
现在这是一个困难的问题，如果你认为利率将在若干年内保持高位，那么两三年的短期固定可能没有多大的意义。
因为贷款到期时将恢复到当时的利率，届时利率可能会高出几个百分点。
因此你应该听取专家的意见。
- 7＊如果利率没有上升太多，今天锁定贷款利率会带来什么损失？
如果你锁定了一个五年期的贷款，但一两年后利率下降，你会有什么感觉？
西太平洋银行预测，在多次进一步加息后，官方现金利率在2023年可能会有小幅下调。如果处于这种情况，虽然没有击败银行，但我感到安慰的是确保了现金流。
然而，很多人在利率对他们不利时会变得紧张。
Michael Yardney的免责声明：
我显然不是这个领域的专家（多年来我经常把固定与浮动利率的决定弄错），所以请就你自己的情况征求专家的意见。
还有许多其它问题需要考虑，例如工作保障，因此，猜测利率变动充满了风险，出于错误的原因做出固定和浮动利率的决定可能代价高昂。
虽然固定利率的好处是实现贷款偿还额的确定性，但中断固定利率贷款可能是昂贵的，同时也会失去灵活性和控制权。
只有在三四年后你才会知道所做的决定是否明智。
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