【大纪元2024年04月16日讯】（大纪元记者夏雨综合报导）人生进入50岁，是知天命之年。这时的人往往要兼顾多种经济、家庭责任，从支付孩子的学费到照顾年迈的父母，还要为即将到来的退休储蓄。
CNBC财经网站4月15日报导，认证理财规划师兼Styled Wealth创始人奥特姆·克纳森（Autumn Knutson）表示，很多人可能觉得自己的生活、退休储蓄和财务状况在这个年龄段已经一成不变，但这种心态可能是您在50多岁时犯下的最大财务错误之一。
“在你50多岁的时候，仍然有足够的（即便不很充裕）时间来为你现在想要的生活，或你未来想要的生活，以及你60岁和70岁的生活做出你想要的改变。”她说。
美国“国会问责办公室”（GAO）2019年的报告显示，美国有近半数55岁以上的家庭没有任何退休储蓄。4月2日发布的一项研究表示，通货膨胀已影响到美国人生活的方方面面，包括他们现在认为舒适退休所需的金额，已经达到创纪录的146万美元。
三位经过认证的理财规划师表示，在50多岁的时候，你应该做出三个明智的理财决定。
虽然专家们讲的是美国的情况，但对各国居民来说，人到50岁，为未来的生活规划的基本准则是一致的，只是护理系统和费用、退休金账户和投资账户有所不同。
1. 长期护理保险
VLP Financial Advisors的认证理财规划师（CFP）和财务顾问安德鲁·芬奇（Andrew Fincher）表示，随着退休年龄的临近，50多岁是考虑长期护理保险的好时机。
与健康保险和医疗保险不同，长期护理保险涵盖晚年所需费用，例如辅助生活护理和家庭护理。
长期护理保险可以帮助你应对不断上涨的护理成本。根据Genworth的2023年护理成本调查，辅助生活设施的私人房间中位价格为每年64,200美元。现在购买保险还可以保护你以后免于支付高额保费。
“一旦你到了60岁，（保险公司）就会大幅提高保费，而且成本可能会非常高。”芬奇说，“在你50多岁的时候，有更多的灵活性来应对任何认知障碍。对此进行承保确实可以帮助你避免给配偶或孩子带来麻烦。”（延伸阅读：为退休生活努力存钱 注意七个意外的花销）
2. 尝试增加401(k)供款（美国退休储蓄的一种）
认证财务规划师、Blue Ocean Global首席执行官兼CNBC顾问委员会成员玛格丽塔·程（Marguerita Cheng）表示，随着退休的临近，请尝试尽可能多地增加401(k) 供款。
“每年1月，如果你还没有达到最高限额，请将401(k) 供款增加1%。”她说。
根据富达投资公司的计算，如果年收入80,000美元的55岁老人将缴款增加1%，到67岁时，他们的退休基金中可以额外获得16,779美元。假设投资增长率为5.5%，就业稳定，以及薪资增长率为每年4%。
“在规划未来时，不要沉迷于现在。”程说，“现在你已经明了这些策略，看看是否可以将其中任何一项付诸实施、付诸行动。”
3. 税负多元化
注册财务规划师、《十年与决策：任何年龄的财务规划》一书的作者乔·康罗伊（Joe Conroy）表示，在50多岁的时候，开始与配偶或个人一起向非退休投资账户存钱。
康罗伊表示，通过向应税经纪账户添加资金来实现投资账户多元化，而不是将所有现金存入享有税收优惠的个人退休账户，这是明智之举。这是因为从IRA中取出的每一美元都将作为退休时的普通收入征税，而经纪账户的收入则按较低的资本利得税率征税。
“我们的目标不是将所有资金存入个人退休账户（IRA）。”康罗伊说，“50多岁是开始向非退休账户存钱的最佳时机……因为它仍然给你留下赚钱的时间，你实际上可以拥有现金流和一些时间来存钱，让钱增长吧，因此它会随着退休的到来而积累。”◇
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