低利房贷 银行︰资金找出路

【大纪元10月6日讯】〔自由时报记者陈丽珠、李靓慧／台北报导〕针对金管会要求银行放款利率必须依照风险定价，大型银行相当不以为然，认为金管会是一个只会“做官”的单位，根本就不知房贷利率之所以会杀低，完全是因为“资金去路无门”，政府不提升民间投资意愿，强化资金去路，反倒怪起银行；相关政府单位实在应先扮演良好的引导者角色，营造一个优良环境，解决浮滥资金问题，绝非头痛医头、脚痛医脚。

公股行库风控主管则说，金管会对风险控管的善意提醒，业者可以理解，授信本来就得考量债权保障问题，就如同卡债问题一样，可以对房贷户进行差别订价。但是，企业有财报可供参考，一般民众的财务状况却很难量化检视，例如有的民众可能在菜市场摆摊卖蚵仔面线，或收入来自于地下经济，难道就可以因为他没有所得证明，就把他认定为偿债能力有问题？很多授信涉及主观评断因素，金管会应该对风险订价的内涵说得更清楚一点。

大型银行主管不满地说，更令人担心的问题是，未来金管会如果收到民众陈情，希望银行给予财务困难的房贷户降低房贷利率时，银行是否可以回函载明完全依照授信风险原则，难以照办？金管会不可以无视整体环境的问题，与其忙着“做官”，不如花点时间，去真正了解问题的症结所在，然后提出全盘改善问题的良方。

大型银行主管认为，房贷利率会杀低，必须从供需层面来观察。其一是资金面，目前市场游资浮滥，主管机关又严格要求不准银行拒收民众存款，收了那么多钱，势必要找去路，降价是吸引放款的迅速方法；另一方面，从消费市场来分析，目前我国自有住宅率已高达86%，剩下的14%是买不起房子的民众，也就是说，在房贷市场几近饱和下，银行找不到客户，只能降价来做生意。

另外，值得一提的是，在央行升息过程中，压低房贷利率的不只是银行而已，政府相关的房贷利率甚至带头杀低；政府举着造福劳工或公教人员的大旗，却要银行买单，现在金管会又要将罪怪到银行头上，真的不知到底谁在扰乱市场？谁没有依照风险订价？又如“某单位”要求银行承做房贷不准收取逾期违约金，结果衍生出的风险问题，却从来也没见到金管会喊什么话过。

另有部分银行闻讯认为，这不失为一个“好消息”，因为资金过剩，少部分银行以“超低利”抢市，打乱市场行情；且超低房贷不是随便就可贷到，通常这类银行喊出的“梦幻利率”，大概仅有10%的“超优质户”才贷得到，一般民众通常得再加码0.5至0.6个百分点，实质利率均在2%以上，如果银行是“来者不拒”，才会有风险。

利差过小 施俊吉︰银行主动解决

〔记者陈诗婷、梁世煌／台北报导〕部分银行为争取房贷业务，推出利率低于2%优惠专案，对此，金管会主委施俊吉表示，这种作法可能违反公平交易法“以利诱、不正当方法，胁迫交易相对人进行交易行为”的规定，希望各银行董事会能自律，采稳健订价策略。

施俊吉指出，台湾的便利商店约6,000多家，各银行加上邮储存分支等民众放款金融机构的数目超过这个数字，显见OVER BANKING问题有多严重。有鉴于此，行政院日前才提出金融套案计划，希望透过重整金融市场，有效减缓利差带来的种种问题。

施俊吉解释，现在很多银行为追求贷款，不惜降低利差，这种情况就好比过去公营行库竞标公教贷款，希望借此放大放款分母，降低逾放比。但持续这样下去，银行可能因不符成本，出现经营困难，甚至整个银行业都可能受影响。

施俊吉希望各银行董事会能主动介入，由董事会对消金、企金等任何放款案件定出订价策略，“如果可能送金管会备查更好”，并盼银行公会自律，主动解决目前利差过小的问题。

金管会发言人张秀莲昨天强调，该会希望银行检讨现行放款利率水准的说法，并无针对性，也不是单指房贷商品；但目前银行放款利率过低的确是事实，不少业者甚至为抢市场及业绩不惜亏本促销，使得目前包括房贷在内的授信业务，充满削价竞争的不健康状况。

张秀莲指出，主管机关将对银行放款利率资金成本、管销费用及呆账风险、有无进行交叉补贴等行为进行查核，此举主要是希望银行能在商品研发上多花心思，而不是把焦点放在削价竞争上，这种现象并不利于银行发展。

(http://www.dajiyuan.com)