低利房貸 銀行︰資金找出路

【大紀元10月6日訊】〔自由時報記者陳麗珠、李靚慧／台北報導〕針對金管會要求銀行放款利率必須依照風險定價，大型銀行相當不以為然，認為金管會是一個只會「做官」的單位，根本就不知房貸利率之所以會殺低，完全是因為「資金去路無門」，政府不提升民間投資意願，強化資金去路，反倒怪起銀行；相關政府單位實在應先扮演良好的引導者角色，營造一個優良環境，解決浮濫資金問題，絕非頭痛醫頭、腳痛醫腳。

公股行庫風控主管則說，金管會對風險控管的善意提醒，業者可以理解，授信本來就得考量債權保障問題，就如同卡債問題一樣，可以對房貸戶進行差別訂價。但是，企業有財報可供參考，一般民眾的財務狀況卻很難量化檢視，例如有的民眾可能在菜市場擺攤賣蚵仔麵線，或收入來自於地下經濟，難道就可以因為他沒有所得證明，就把他認定為償債能力有問題？很多授信涉及主觀評斷因素，金管會應該對風險訂價的內涵說得更清楚一點。

大型銀行主管不滿地說，更令人擔心的問題是，未來金管會如果收到民眾陳情，希望銀行給予財務困難的房貸戶降低房貸利率時，銀行是否可以回函載明完全依照授信風險原則，難以照辦？金管會不可以無視整體環境的問題，與其忙著「做官」，不如花點時間，去真正了解問題的癥結所在，然後提出全盤改善問題的良方。

大型銀行主管認為，房貸利率會殺低，必須從供需層面來觀察。其一是資金面，目前市場游資浮濫，主管機關又嚴格要求不準銀行拒收民眾存款，收了那麼多錢，勢必要找去路，降價是吸引放款的迅速方法；另一方面，從消費市場來分析，目前我國自有住宅率已高達86%，剩下的14%是買不起房子的民眾，也就是說，在房貸市場幾近飽和下，銀行找不到客戶，只能降價來做生意。

另外，值得一提的是，在央行升息過程中，壓低房貸利率的不只是銀行而已，政府相關的房貸利率甚至帶頭殺低；政府舉著造福勞工或公教人員的大旗，卻要銀行買單，現在金管會又要將罪怪到銀行頭上，真的不知到底誰在擾亂市場？誰沒有依照風險訂價？又如「某單位」要求銀行承做房貸不准收取逾期違約金，結果衍生出的風險問題，卻從來也沒見到金管會喊什麼話過。

另有部份銀行聞訊認為，這不失為一個「好消息」，因為資金過剩，少部分銀行以「超低利」搶市，打亂市場行情；且超低房貸不是隨便就可貸到，通常這類銀行喊出的「夢幻利率」，大概僅有10%的「超優質戶」才貸得到，一般民眾通常得再加碼0.5至0.6個百分點，實質利率均在2%以上，如果銀行是「來者不拒」，才會有風險。

利差過小 施俊吉︰銀行主動解決

〔記者陳詩婷、梁世煌／台北報導〕部份銀行為爭取房貸業務，推出利率低於2%優惠專案，對此，金管會主委施俊吉表示，這種作法可能違反公平交易法「以利誘、不正當方法，脅迫交易相對人進行交易行為」的規定，希望各銀行董事會能自律，採穩健訂價策略。

施俊吉指出，台灣的便利商店約6,000多家，各銀行加上郵儲存分支等民眾放款金融機構的數目超過這個數字，顯見OVER BANKING問題有多嚴重。有鑑於此，行政院日前才提出金融套案計畫，希望透過重整金融市場，有效減緩利差帶來的種種問題。

施俊吉解釋，現在很多銀行為追求貸款，不惜降低利差，這種情況就好比過去公營行庫競標公教貸款，希望藉此放大放款分母，降低逾放比。但持續這樣下去，銀行可能因不符成本，出現經營困難，甚至整個銀行業都可能受影響。

施俊吉希望各銀行董事會能主動介入，由董事會對消金、企金等任何放款案件定出訂價策略，「如果可能送金管會備查更好」，並盼銀行公會自律，主動解決目前利差過小的問題。

金管會發言人張秀蓮昨天強調，該會希望銀行檢討現行放款利率水準的說法，並無針對性，也不是單指房貸商品；但目前銀行放款利率過低的確是事實，不少業者甚至為搶市場及業績不惜虧本促銷，使得目前包括房貸在內的授信業務，充滿削價競爭的不健康狀況。

張秀蓮指出，主管機關將對銀行放款利率資金成本、管銷費用及呆帳風險、有無進行交叉補貼等行為進行查核，此舉主要是希望銀行能在商品研發上多花心思，而不是把焦點放在削價競爭上，這種現象並不利於銀行發展。

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