【大纪元7月12日讯】自由时报记者高照芬／专题报导
6月结婚潮过后，新婚夫妻要如何进行保险规划？寿险业者提醒新人们，可参酌家庭收入调整保单内容，尤其两人共组家庭后，有关房贷、车贷等支出，未来还要加上子女的教育费，更应进行妥善的家庭财务安全规划，包括寿险、意外险、医疗险搭配的防护网绝不可少。
中国人寿建议，新婚家庭在考量风险管理时，第一个步骤，应该先计算未来的家庭可支配所得；第二个步骤，计算家庭保额；第三个步骤，根据前两个步骤的数字为基础，选择适合的保险商品。至于家庭保额要多少才足够？由于每个家庭的可支配所得不同，可用家中未来十年的生活花费为计算基准，胼手打拼族、中产稳健族、白领高薪族等家庭的保险规划均不相同。
胼手打拼族类型的新婚家庭，如果扣除掉房贷和日常消费支出后，通常没有太多的预算购买保险商品，因此，应重视保险的保障功能，不妨以保费较便宜的定期寿险，搭配低保额的终身寿险，并且附加意外险及医疗险附约，即能以较低的保费得到较完善的保障。
家庭每月可支配所得从五至十万元的中产稳健族，除了考量基本保障外，可提早规划子女教育基金及夫妻的退休基金，寿险业者建议，除了寿险、医疗险、意外险保障，可以增加分红保单、投资型保单等。
家庭每月可支配所得十万元以上的白领高薪族，由于夫妻拥有高收入，并且已累积丰厚的资产，这类型的新婚家庭，应该及早透过保险来做好税务规划，除可保全资产并持续累积外，更重要的是进行有效节税，可选择高保额的终身增额型分红保单，高保额再搭配终身增值效果。另外，待家中小宝贝诞生后，还可利用每年免税赠与额度内为宝贝投保，让下一代立即享有保障并同时拥有资产。
加重定期寿险 减轻后顾之忧
记者高照芬／专题报导
新婚夫妻筹组家庭后，一家之主需负担日益沉重的家计，寿险业者建议，家中主要的经济来源者，必须先买足保险保障，才能使家庭经济来源无后顾之忧，可加重定期寿险的投保比重。
根据行政院主计处93年家庭收支调查报告，台湾地区每一家庭所得收入中，以受雇人员报酬占了五成七以上，而且平均每户所得收入者人数仅1.64人，由此可知，一旦家中经济支柱发生不幸，收入中断，要维持既有的生活，就需要仰赖完善的寿险规划。
大都会国际人寿资深副总经理孟子文指出，定期寿险最大的特色就在于可保障家庭收入、子女教养得以延续，并且因定期寿险具有低保费、高保障的特性，特别适合青壮年人，尤其是一家之主投保。尤其许多定期寿险给付规定，被保险人致成身故或全残时，每年或每月给付“生活保障保险金”至契约期满，使家庭所需费用不虞匮乏。
国泰人寿指出，定期寿险可配合个人对家庭的保障、需求，进行人生责任期规划，让家人无后顾之忧，例如搭配房贷期间及房贷金额的规划，以国泰有巢氏定期寿险为例，配合保户房贷还款，保费将随贷款余额逐年递减。
附加医疗险 补足健保缺口
记者高照芬／专题报导
国人平均余命延长，建立家庭医疗保障网是刻不容缓的事，寿险业者建议，新婚夫妻在寿险基本保障之外，更应附加医疗险，补足健保的缺口，其中终身型医疗险越早投保则保费越低，先从小单位买起，未来行有余力再逐渐增加医疗险的比重。
依医疗险保障的范围，可分为一般医疗（包含实支实付、定额给付 )、癌症及重大疾病医疗、长期看护等三大部分，寿险顾问认为，投保医疗险应先衡量自己的财务规划及实际需求。因为目前市面上的医疗险五花八门，建议除了终身日额型医疗险搭配实支实付型之外，新婚夫妻也可趁着年轻时，加保癌症或重大疾病险种，另外，长期看护险部分，视个人或家庭的财务规划，研商最划算的投保方式。
一般来说，建构家庭基本的医疗险保障，以实支实付型搭配定额给付型医疗险，即可支应家中实际的医疗花费。所谓实支实付型，即是凭医疗收据正本，申请病房费、医疗诊察费、伙食费及各项医疗杂费等；定额给付即医疗给付有一定的额度，例如日额型住院医疗险，保险公司是依投保额度及住院天数，每天给付一定的金额。
寿险业者表示，实支实付医疗险通常只保障到70至75岁，属消耗性险种，保费随着年龄增加而递增，因此，建议民众加强投保终身型医疗险，例如终身住院日额险，以建立自己的医疗健康账户，使年老时的医疗更有保障。
中国人寿并且提醒即将共组家庭的准新人，在检视既有保单后，除了适时增加保额外，别忘了向保险公司进行保单内容变更，除了增加或变更受益人，让另一半拥有保障外，如果保单地址有异动，也要一并变更，以免影响日后的权益。
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