【大纪元7月27日讯】自由时报记者卢丽玉／专题报导
再过一个月就要开学了，大学学费调涨问题再引起争议，并且今年助学贷款申请人数也将突破70万人次，这对于一毕业就负债的社会新鲜人来说，一定要计划好还款计划，想理财创造财富之前，先把读书时的债理一理。
根据台湾教育部统计资料，1994年时高中职以上学生申请助学贷款的人数为40,286人，申请总金额为14.6亿元，2003年时申请人数已高达64.8万人，申请总金额达235亿元，十年内申请人数与贷款总金额增加幅度达十倍以上，不仅如此，根据学者研究结果指出，未来助学贷款人数将以每年10%的幅度增加。对于刚毕业的社会新鲜人来说，也代表有收入之后，理债计划要提早展开。
张文华（化名 )从高中开始贷款至大学毕业，助学贷款累积50至60万元，根据人力银行的社会新鲜人薪资大调查结果显示，2006年大学毕业生的平均薪资是28,212元，以这样的薪资水准来估算，张文华至少必须不吃不喝将近两年才能还掉读书时的贷款。
张文华高中开始向台银办理助学贷款，利率3.43%，大学毕业后有一年免计息的缓冲时间，幸好张文华毕业后考上书记官，月薪有四万元，他把薪水分成三份，二万元做为家用，一万元强迫自己还助学贷款，剩下一万元作为日常所需的开销；一年缓冲期过后，本息均需摊还，每月仍固定还款一万元，因此，他从2001年毕业后，去年终于把助学贷款还清。
银行表示，强迫还款的理债计划看似简单，但是有很多人没有好好利用一年免息缓冲期缴款，甚至没有按时缴款，情况轻微者要花更多年来还款，严重的可能造成信用瑕疵而无法再办理贷款。
免息缓冲期 多还本金
远东银行理财襄理张哲源指出，社会新鲜人利用一年缓冲期多还一点本金，等开始本息都还时，计息的本金已减少，利息负担会减轻很多，尤其男性贷款人在服兵役期间不计息，也还有一年缓冲期，充分运用当兵期间开始还款会更有利。
张哲源说，还有部分善于理财的社会新鲜人，在理债的同时还能创造财富，利用每月挪出几千元投资，达到加速还款效益，但社会新鲜人面对起薪普遍不高，一定要能克制欲望，平时省吃俭用，从日常一些不必要的开销中，省下3,000元做定期定额基金投资。如果投资是绩效好的基金，三年内可能就有一倍以上的报酬，绩效稍差也有几成的报酬率，就可将投资所得加入理债行列，除加速清偿债务，甚至还能有一些存款。
除了投资基金，张哲源也建议生性保守的人，可利用“零存整付”来强迫储蓄；另外，还可评估利用任职公司的优势，申贷利率较低的贷款还助学贷款，因为有部分银行会提供前500大、前1,000大企业员工优惠信贷利率，例如部分优惠利率为2.8%，比今年度助学贷款利率3.43%，甚至早期4.3%、7%等更低，“借低还高”，也能减少利息支出的负担。
借钱不还 再借困难
记者卢丽玉／专题报导
男性大学毕业后须服兵役，助学贷款还款缓冲期比一般人多了兵役期间，退伍后仍有一年不计息，但退伍后有了工作与收入，具备还款能力，一定要按时缴款，若一年缓冲期无法缴款，可向银行申请展延，否则如果计划再贷款升学，就会因为信用不良，被银行拒绝贷款。
小张去年退伍，助学贷款没有准时缴款，信用出现瑕疵，今年小张考上研究所后，想要再办理助学贷款，即被银行拒绝，银行要求小张必须把未缴完的助学贷款还清后，银行才会再贷款给他。
银行表示，小张因为已有还款纪录，但有时延迟缴款，有时没还款，信用已被注记，因为信用出现了瑕疵，即使是低收入户、经济有问题，银行也会因为放款风险而不再核贷，因此，男性助学贷款人如果退伍后短期间有升学计划，并且需要一段时间准备考试而无法还款，应向银行申请展延，银行通常也会给贷款人方便。
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