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2015年美国信用市场10大预测

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【大纪元2014年12月07日讯】(大纪元记者张岳综合编译)信用在市场经济和个人生活中都扮演着举足轻重的作用。在美国,从申请信用卡、买房、买车到融资贷款,都需要良好的信用。信用市场的张弛程度也会影响到民众消费和投资市场。信用卡讯息网站Card Hub综合多位专家建议,给出了2015年美国信用市场的十大变化预期,包括申请信用卡将会更容易,贷款利率将有小幅上升等。

利率仍将维持历史低位

美联储维持低利率已有数年,尽管10月宣布结束量化宽松的货币政策,但也表示要在“相当长的时间”内继续维持较低利率。俄亥俄州立大学高级金融讲师马特·谢里丹(Matt R. Sheridan)认为2015年的利率不会有大幅的增长。他表示,伦敦银行同业拆借利率在下降,基本面在改善,使得信用卡公司具有较强的定价实力。此外,随着油价下跌近30%,预计未来数月的消费支出会有较大增长,这些都将会刺激信用卡消费。

杨百翰大学金融学教授丹尼·布朗(Denny Brown)则预期短期贷款的远期利率在2015年会上升1至2个百分点,因此信用卡利率也会有所上升,但幅度不会太大。

信用卡将会更容易申请

不少新移民到美国后有过申请信用卡遭拒的经历,委实苦恼。这一情形在明年有望缓解。受整体经济复苏良好、家庭收入增加、银行有太多钱需要贷出去以获利等利好因素影响,预计明年银行对信用卡发放的审核会适度放宽。如果你今年申请信用卡没有成功,明年的运气预计会好一些。

北卡大学夏洛特分校金融学助理教授安东尼·普拉斯(D. Anthony Plath)表示,美国经济在增长,失业率在下降,商业银行在放贷方面经历2009年至2013年的谨慎小心之后,现在冒险的想法重新抬头。而且银行的信贷质量和资本充足率在这两年也确实大为改善,因此更有实力和底气借贷给之前不敢借贷的人。

信用卡债务额将创历史新高

大部分经济指标在过去几年所描划的是一幅美丽的图画,即美国经济在复苏增长。但有一个经济指标虽然也在增长,但却是值得警惕的,那就是信用卡债务水平。在过去的三年,美国信用卡债务总额就像美国国债一样在不断攀升,2012年是368亿美元,2013年增至388亿,2014年预计为548亿,按美国成年人口计算,人均信用卡负债额为226美元。Card Hub分析师认为,虽然美国刚刚经历了经济萧条,但大部分的消费者显然没有从磨难中长记性,没有认识过度杠杆化这种东西的危险性。信用卡债务这种增长就像石头滚下山一样,难以遏止。预计2015年的信用卡债务总额将增长到600亿美元,创历史新高。

当然,债务增长并非意味着一定是坏事。印第安那与普渡大学联合分校金融学助理教授瑞安·布鲁尔(Ryan M. Brewer)认为,当美国人开始看到工资上涨和就业好转时,就喜欢消费,从而使得债务水平上升。他预计消费者信心指数还会继续小幅向上推进。

移动支付苹果Apple Pay领先

在过去几年,Card Hub分析师都表示手机钱包不够吸引消费者,不足以影响到支付市场。今年似乎有所不同,这无疑与苹果高调发布移动支付工具Apple Pay有关。这不仅是因为苹果为Apple Pay做了大量宣传,而且从早期接受Apple Pay的一些商店交易来看,其运作也是比较成功的。随着网上交易的增多和实体店会进一步增设Apple Pay读取设备,分析师预期Apple Pay在移动支付市场中会进一步扩大领先优势。

苹果公司CEO Tim Cook在介绍移动支付工具Apple Pay。 (Justin Sullivan/Getty Images)
苹果公司CEO Tim Cook在介绍移动支付工具Apple Pay。 (Justin Sullivan/Getty Images)

支票账户或可当作信用卡用

美国多家银行提供预付卡服务,这种卡不需要与支票账户绑定,同时允许持有人透支,并以透支保护的名义在下次存款时扣缴费用。《商业周刊》西雅图记者卡伦·魏泽 (Karen Weise)披露,对银行而言,透支收费几乎相当于是纯利。尤其是对社区银行,透支收入在其税后净收入比例平均高达27.5%。不过,2014年年底,消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)推出了一套新的规则以约束预付卡市场。譬如,如果预付卡发行者提供透支保护并对此收费,则也须为持有人提供与信用卡一样的相关保障,包括确定其还款能力的审查,以及提供更长的还款时间,过了时间才可收费等。

消费者金融保护局的新规则无疑引出一个话题,即,在审查传统支票账户时,是否也会将透支认定为“信贷”的一种。Card Hub预计将会如此。但一旦将透支视为信贷,银行的工作量将大为增加,银行界是否接受还有待观察。

账户被盗现象将依然严重

2014年美国有多家连锁零售商发生严重的账户信息泄露事件,动辄数百万用户信息被盗。因此一些人将2014年戏称为“数据失窃年”。Card Hub分析师对此说法并不怀疑,但同时认为,如果将2014年称为“数据失窃年”,好像今后的年份不会再有这样的事情发生一样,恰恰相反,他们认为,此类的数据入侵将会成为生活的一部分,而不可能彻底解决。生活在现代商业社会的我们怎么办?分析师的建议是学会适应,加强安全意识,并向银行施压,要求其不断提高安全水平。好像也只能这样。

肯尼索州立大学信息安全保障项目协调员迈克·惠特曼(Mike Whitman)表示, 我们现在生活的时代,需要面对的问题不是数据是否会泄露,而是何时泄露。在他看来,完美无缺的安全性是一个神话,现实中的任何组织、任何人都可能成为数据被窃的受害者。

芯片卡将成为信用卡的主流

因为载有芯片的信用卡防盗安全性较磁条卡更高,目前越来越多的金融机构在发行新卡时开始使用芯片卡。这个转换过程预计在2015年会加速。

芯片卡渐成信用卡主流。(张岳/大纪元)
芯片卡渐成信用卡主流。(张岳/大纪元)

因为磁条卡和芯片卡的读卡设备不同,如果银行卡卡片上只有芯片,商家必须更换新设备,因为更换设备的成本总额巨大,所以商家不愿更换,金融机构也没有刻意去推动。但随着账户信息失窃现象愈演愈烈,商家面临必须更换读卡设备的压力。

三大发卡机构欧元支付(Europay)、万事达(MasterCard)和维萨(Visa)于1999年2月联合组建了EMV组织,并设立了芯片卡的安全支付规范协议标准。此后日本JCB、美国运通、中国银联等也相继加入到该组织。EMV向美国商界施压,要求其在2015年10月1日前必须更换收银设备,采用可读取芯片卡的读卡器。否则,账户被盗及被盗刷的责任风险将由发卡的金融机构转至商家。
不过,芯片卡并非绝对安全。据BBC报导,2010年2月,剑桥大学研究人员发现EMV协议有一个重大安全漏洞。这也验证了迈克·惠特曼关于没有绝对安全方法的观点。

刷卡消费有奖 2015继续火爆

有信用卡的朋友想必都知道,发卡机构为鼓励消费者刷自家的信用卡,推出了多款刷卡就有回扣的卡片。只要刷该种信用卡,就会有积分奖励。不同卡片回馈也不同,有的是积分换飞行里程或换礼品,有的则是直接的现金回扣。譬如,使用山姆店(Sam’s Club)信用卡加油可返5%的折扣,Discover信用卡也有5%的现金回扣项目,但每个季度的回扣类别不同,例如在2014年第四季度是网上购物及百货公司消费,到2015年第一季度改成了加油,第二季度又将变成餐饮和娱乐,而且必须持卡人手动激活才会生效。

Card Hub表示,通过发行刷卡有回扣这种奖励性质的银行卡,金融机构可有效抓住忠实用户,为此金融机构间也在不断竞争,在回扣的设计上动了不少脑筋。当然,不少消费者也在关注这方面的信息,一旦发现有更优惠的回扣奖励信用卡,可能就会申请新卡,弃用旧卡。

在经历经济衰退之后,目前正是经济增长、消费旺盛的时期,保留富有和负责任的客户对于金融机构来讲,异常的有价值,因此Card Hub预计,发卡机构不可能很快就停止回扣这种诱饵,在2015年,这种竞争将会继续火爆,消费者因此会从中受益。

房地产市场仍有增长空间

Card Hub分析师不无揶揄的表示,2007年美国的金融风暴是房地产市场泡沫造成的,现在,2014年的房地产市场已处于较稳定的增长期的后期,或曰平台期,可至今仍未完全恢复曾给经济造成的创伤。不过,因为借贷利率仍将维持历史低点,就业市场表现的更强劲,萧条期间被压抑的采购需求正在释放,抵押贷款的资金库存在增加,多位分析师预计2015年美国的房地产市场仍然是乐观的。

私营抵押贷款保险将重新抬头

在金融风暴之后,金融机构对房屋贷款的审核标准缩紧,头款首付比例通常在20%以上。只有主要面向低收入家庭和首次购房者的联邦住房管理局(FHA) 提供的贷款可以是较低比例的头款,比如只需首付5%的头款,其余用贷款就可以买到房子,但供不应求的情况也造成FHA的准备金吃紧,便提高房贷保险费。根据Wallet Hub最新的抵押贷款保险报告, FHA担保的贷款保费在过去几年里几乎增加了一倍。

11月初,房利美首席执行长Timothy J. Mayopoulos 表示,“两房”准备将放宽收购抵押贷款的条件,将对头款支付比例的要求从5%降回至3%。该政策变更预计将导致更多人购房时的首付额低于房价的20%,当然同时需要购买房贷保险。Card Hub分析师表示,在上述条件下,通过申请传统的抵押贷款和购买私人抵押贷款保险(PMI)的组合,而不是FHA担保贷款的话,消费者在买房后的前五年可以节省高达至1.2万美元。因此,当更多的购房者意识到这种组合方式更有利的时候,必将推动私人抵押贷款保险的兴旺。◇

责任编辑:汪曼

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2014-12-07 7:07 AM
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