【大纪元2014年12月07日讯】（大纪元记者张岳综合编译）信用在市场经济和个人生活中都扮演着举足轻重的作用。在美国，从申请信用卡、买房、买车到融资贷款，都需要良好的信用。信用市场的张弛程度也会影响到民众消费和投资市场。信用卡讯息网站Card Hub综合多位专家建议，给出了2015年美国信用市场的十大变化预期，包括申请信用卡将会更容易，贷款利率将有小幅上升等。
利率仍将维持历史低位
美联储维持低利率已有数年，尽管10月宣布结束量化宽松的货币政策，但也表示要在“相当长的时间”内继续维持较低利率。俄亥俄州立大学高级金融讲师马特·谢里丹（Matt R. Sheridan）认为2015年的利率不会有大幅的增长。他表示，伦敦银行同业拆借利率在下降，基本面在改善，使得信用卡公司具有较强的定价实力。此外，随着油价下跌近30%，预计未来数月的消费支出会有较大增长，这些都将会刺激信用卡消费。
杨百翰大学金融学教授丹尼·布朗（Denny Brown）则预期短期贷款的远期利率在2015年会上升1至2个百分点，因此信用卡利率也会有所上升，但幅度不会太大。
信用卡将会更容易申请
不少新移民到美国后有过申请信用卡遭拒的经历，委实苦恼。这一情形在明年有望缓解。受整体经济复苏良好、家庭收入增加、银行有太多钱需要贷出去以获利等利好因素影响，预计明年银行对信用卡发放的审核会适度放宽。如果你今年申请信用卡没有成功，明年的运气预计会好一些。
北卡大学夏洛特分校金融学助理教授安东尼·普拉斯（D. Anthony Plath）表示，美国经济在增长，失业率在下降，商业银行在放贷方面经历2009年至2013年的谨慎小心之后，现在冒险的想法重新抬头。而且银行的信贷质量和资本充足率在这两年也确实大为改善，因此更有实力和底气借贷给之前不敢借贷的人。
信用卡债务额将创历史新高
大部分经济指标在过去几年所描划的是一幅美丽的图画，即美国经济在复苏增长。但有一个经济指标虽然也在增长，但却是值得警惕的，那就是信用卡债务水平。在过去的三年，美国信用卡债务总额就像美国国债一样在不断攀升，2012年是368亿美元，2013年增至388亿，2014年预计为548亿，按美国成年人口计算，人均信用卡负债额为226美元。Card Hub分析师认为，虽然美国刚刚经历了经济萧条，但大部分的消费者显然没有从磨难中长记性，没有认识过度杠杆化这种东西的危险性。信用卡债务这种增长就像石头滚下山一样，难以遏止。预计2015年的信用卡债务总额将增长到600亿美元，创历史新高。
当然，债务增长并非意味着一定是坏事。印第安那与普渡大学联合分校金融学助理教授瑞安·布鲁尔（Ryan M. Brewer）认为，当美国人开始看到工资上涨和就业好转时，就喜欢消费，从而使得债务水平上升。他预计消费者信心指数还会继续小幅向上推进。
移动支付苹果Apple Pay领先
在过去几年，Card Hub分析师都表示手机钱包不够吸引消费者，不足以影响到支付市场。今年似乎有所不同，这无疑与苹果高调发布移动支付工具Apple Pay有关。这不仅是因为苹果为Apple Pay做了大量宣传，而且从早期接受Apple Pay的一些商店交易来看，其运作也是比较成功的。随着网上交易的增多和实体店会进一步增设Apple Pay读取设备，分析师预期Apple Pay在移动支付市场中会进一步扩大领先优势。
支票账户或可当作信用卡用
美国多家银行提供预付卡服务，这种卡不需要与支票账户绑定，同时允许持有人透支，并以透支保护的名义在下次存款时扣缴费用。《商业周刊》西雅图记者卡伦·魏泽 （Karen Weise）披露，对银行而言，透支收费几乎相当于是纯利。尤其是对社区银行，透支收入在其税后净收入比例平均高达27.5%。不过，2014年年底，消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）推出了一套新的规则以约束预付卡市场。譬如，如果预付卡发行者提供透支保护并对此收费，则也须为持有人提供与信用卡一样的相关保障，包括确定其还款能力的审查，以及提供更长的还款时间，过了时间才可收费等。
消费者金融保护局的新规则无疑引出一个话题，即，在审查传统支票账户时，是否也会将透支认定为“信贷”的一种。Card Hub预计将会如此。但一旦将透支视为信贷，银行的工作量将大为增加，银行界是否接受还有待观察。
账户被盗现象将依然严重
2014年美国有多家连锁零售商发生严重的账户信息泄露事件，动辄数百万用户信息被盗。因此一些人将2014年戏称为“数据失窃年”。Card Hub分析师对此说法并不怀疑，但同时认为，如果将2014年称为“数据失窃年”，好像今后的年份不会再有这样的事情发生一样，恰恰相反，他们认为，此类的数据入侵将会成为生活的一部分，而不可能彻底解决。生活在现代商业社会的我们怎么办？分析师的建议是学会适应，加强安全意识，并向银行施压，要求其不断提高安全水平。好像也只能这样。
肯尼索州立大学信息安全保障项目协调员迈克·惠特曼（Mike Whitman）表示， 我们现在生活的时代，需要面对的问题不是数据是否会泄露，而是何时泄露。在他看来，完美无缺的安全性是一个神话，现实中的任何组织、任何人都可能成为数据被窃的受害者。
芯片卡将成为信用卡的主流
因为载有芯片的信用卡防盗安全性较磁条卡更高，目前越来越多的金融机构在发行新卡时开始使用芯片卡。这个转换过程预计在2015年会加速。
因为磁条卡和芯片卡的读卡设备不同，如果银行卡卡片上只有芯片，商家必须更换新设备，因为更换设备的成本总额巨大，所以商家不愿更换，金融机构也没有刻意去推动。但随着账户信息失窃现象愈演愈烈，商家面临必须更换读卡设备的压力。
三大发卡机构欧元支付（Europay）、万事达（MasterCard）和维萨（Visa）于1999年2月联合组建了EMV组织，并设立了芯片卡的安全支付规范协议标准。此后日本JCB、美国运通、中国银联等也相继加入到该组织。EMV向美国商界施压，要求其在2015年10月1日前必须更换收银设备，采用可读取芯片卡的读卡器。否则，账户被盗及被盗刷的责任风险将由发卡的金融机构转至商家。
不过，芯片卡并非绝对安全。据BBC报导，2010年2月，剑桥大学研究人员发现EMV协议有一个重大安全漏洞。这也验证了迈克·惠特曼关于没有绝对安全方法的观点。
刷卡消费有奖 2015继续火爆
有信用卡的朋友想必都知道，发卡机构为鼓励消费者刷自家的信用卡，推出了多款刷卡就有回扣的卡片。只要刷该种信用卡，就会有积分奖励。不同卡片回馈也不同，有的是积分换飞行里程或换礼品，有的则是直接的现金回扣。譬如，使用山姆店（Sam’s Club）信用卡加油可返5%的折扣，Discover信用卡也有5%的现金回扣项目，但每个季度的回扣类别不同，例如在2014年第四季度是网上购物及百货公司消费，到2015年第一季度改成了加油，第二季度又将变成餐饮和娱乐，而且必须持卡人手动激活才会生效。
Card Hub表示，通过发行刷卡有回扣这种奖励性质的银行卡，金融机构可有效抓住忠实用户，为此金融机构间也在不断竞争，在回扣的设计上动了不少脑筋。当然，不少消费者也在关注这方面的信息，一旦发现有更优惠的回扣奖励信用卡，可能就会申请新卡，弃用旧卡。
在经历经济衰退之后，目前正是经济增长、消费旺盛的时期，保留富有和负责任的客户对于金融机构来讲，异常的有价值，因此Card Hub预计，发卡机构不可能很快就停止回扣这种诱饵，在2015年，这种竞争将会继续火爆，消费者因此会从中受益。
房地产市场仍有增长空间
Card Hub分析师不无揶揄的表示，2007年美国的金融风暴是房地产市场泡沫造成的，现在，2014年的房地产市场已处于较稳定的增长期的后期，或曰平台期，可至今仍未完全恢复曾给经济造成的创伤。不过，因为借贷利率仍将维持历史低点，就业市场表现的更强劲，萧条期间被压抑的采购需求正在释放，抵押贷款的资金库存在增加，多位分析师预计2015年美国的房地产市场仍然是乐观的。
私营抵押贷款保险将重新抬头
在金融风暴之后，金融机构对房屋贷款的审核标准缩紧，头款首付比例通常在20%以上。只有主要面向低收入家庭和首次购房者的联邦住房管理局(FHA) 提供的贷款可以是较低比例的头款，比如只需首付5%的头款，其余用贷款就可以买到房子，但供不应求的情况也造成FHA的准备金吃紧，便提高房贷保险费。根据Wallet Hub最新的抵押贷款保险报告， FHA担保的贷款保费在过去几年里几乎增加了一倍。
11月初，房利美首席执行长Timothy J. Mayopoulos 表示，“两房”准备将放宽收购抵押贷款的条件，将对头款支付比例的要求从5%降回至3%。该政策变更预计将导致更多人购房时的首付额低于房价的20%，当然同时需要购买房贷保险。Card Hub分析师表示，在上述条件下，通过申请传统的抵押贷款和购买私人抵押贷款保险（PMI）的组合，而不是FHA担保贷款的话，消费者在买房后的前五年可以节省高达至1.2万美元。因此，当更多的购房者意识到这种组合方式更有利的时候，必将推动私人抵押贷款保险的兴旺。◇
责任编辑：汪曼
