信用卡被窃？银行卡背后的辛秘与烦恼

【大纪元2015年05月16日讯】

导语：现代社会中，人人都是有卡一族，尤其在北美，真金白银的钞票早已被五花八门的信用卡、借记卡等金融卡取代。不过，时代再怎么变，观念再怎么改，看紧钱包、小心窃贼，是无论何时都不会过时的谨慎之举。然而，如果说昔日钱包中的现钞还能被紧紧摀住的话，今日银行卡中的电子货币，很可能如流水般被花掉，失主却鞭长莫及，束手无策。

（大纪元记者何坚温哥华综合报导）大温居民Rab Panesar 的遭遇，便生动诠释了加拿大的银行卡用户，遭遇欺诈时的无奈。

据CBC报导，某日Rab Panesar从自己在三角洲市的健身房下班，正准备开车回家时，却发现座车被偷了，放在车内储物盒中的信用卡和借记卡等银行卡失窃。

　　

Panesar随后向发卡行皇家银行（RBC）和道明银行（TD）报失，不过圣诞节前的失窃遭遇，依然给他带来相当的不便。更糟糕的是，节日期间窃贼利用他的银行卡，盗刷了8千元，而两家发卡行起初又都拒绝了Panesar的索赔要求。

　　　　

两家发卡行拒绝Panesar的理由是，Panesar的银行卡被使用时，都应用了个人识别码（PIN），因此应该被视为是Panesar本人的责任。为此Panesar愤懑的说：“他们让我觉得自己好像成了罪犯，似乎是我做了坏事一样。” “这些钱都是我辛辛苦苦挣来的，我不认为（银行损失）是我的错。”

　　　

虽然在Panesar的坚持下，RBC重新考虑了他的索赔申请，并赔偿了他6百元。但TD银行依然拒绝承担Panesar的损失，哪怕警方最终抓到了盗窃银行卡的嫌犯。

Panesar说，为了要回自己的钱，自己亲身去了银行卡被消费的所有地方，去调查取证；并且也呈交许多证据给TD，但依然被拒绝。直到CBC报导了Panesar的遭遇后，TD才最终赔偿了他的损失。

消协专家：银行的做法，好像凌驾于法律之上

加拿大消费者协会（Consumers’ Association of Canada）的Bruce Cran说，“银行的做法，给自己的感觉，好像是凌驾于法律之上。”

　　

Cran说，现在类似于Panesar这样、遭遇银行卡欺诈损失了，却还要自己负责举证的例子，正呈上升趋势。Cran还提到，现在的诈骗犯已经有技术绕开银行卡上的PIN码来偷钱。

　　

“这种遭遇糟糕透了。人们不应该因为自己的钱，从一家本应当负责保护自己钱的金融机构被偷走了，就被当做罪犯一样对待。”

　　

Cran认为银行的做法压根就是搞反了，客户银行卡被偷，遭受损失了，反而被视为有罪一方（要自己举证）。

　　

Cran说消费者协会几年来一直在处理这种问题，但情形是越来越糟。

前不久一名爱蒙顿女子也经历了类似遭遇，失主虽然即时向银行挂失了信用卡和借贷卡，然而一周后窃贼依然致电银行，利用窃取的银行卡信息，成功转账偷走了2千元。更糟糕的是，银行拒绝赔偿，直到CBC介入后，才改变决定。

信用卡公开承诺-“零责任政策”

　　

其实，加拿大的维萨卡（VISA）、万事达信用卡（MasterCard）和美国运通卡（American Express Card）发行公司，对公众有一个信用卡公开承诺—“零责任政策（Zero Liability Policy）”：如果你的信用卡失窃或遗失，或者信用卡发生未授权的交易，你能够获得赔偿。

　　

这个公开承诺，并非法律要求，不一定会写进协议条款，但金融机构须执行，加拿大金融消费者局（Financial Consumer Agency of Canada，简称FCAC）) 负责监督。

　　

也就是说，持卡人只要向金融机构报告了银行卡遗失或被盗，就不必为之后发生的任何损失承担责任。

　　

信用卡损失50元封顶-你知道吗？

信用卡遗失或被盗用，对于今天的消费者而言，已成为平常事。消费者一般都知道，只要及时向信用卡公司报告，持卡人就不必为随后的损失负责。

　　

然而，许多时候消费者不一定能够及时报告：例如随身一大堆信用卡中，丢失了一张不太常用的；或者信用卡信息被骇客窃取后，持卡人偏偏是那种很少查看信用卡对账单、以至于压根没发现有人盗刷。那么这种情形下，在银行发觉信用卡被盗之前，消费者的信用卡很可能已经被盗用了成百上千元。

不过，不必担心：报失前信用卡损失至多50元封顶。

信用卡用户维权 有法可依

　　

依据卑诗省《商业行为和消费者保护法案（BUSINESS PRACTICES AND CONSUMER PROTECTION ACT）》第99款（Limitation of cardholder’s liability），信用卡用户在挂失或报告被盗用前，对于未授权交易造成的损失，最多只有50元的责任；如果信用卡用户协议中确定了损失上限的话、该损失上限不得超过50元，而且应取二者中的较小值。

　　

加拿大其他各省的法令也大同小异，即信用卡用户，对报告前的未授权损失，最多负担50元。

那么，如果有一天你突然发现信用卡被盗用了成百上千元时，不用急；只要不是在ATM上用pin码取钱，那么你最多只用负担50元的损失。

如果你不满意信用卡公司的处理结果，觉得银行和信用卡公司并未保护自己权益，可以向加拿大金融消费者局投诉，FCAC电话：1-866-461-FCAC (3222)。持卡人权益受消费者保护法案保护。

需要注意的是，为免纠纷并保护自己的合法权益，持卡人在向金融机构报告遗失或失窃时，最好是要求金融机构提供一个收到报告的确认信息，或者自己保留录音、传真等报告记录。

　

PIN码到底保护了谁的钱？

　　

不过，在得知了50元损失上限的消息后，信用卡用户也不必庆幸。因为，PIN码大行其道了。

　　

最近几年，加拿大的信用卡公司全力推广芯片信用卡、即带PIN码保护的信用卡，说是更安全，是为了保护持卡人的利益。

　　

或许是吧，不过加拿大的消费者保护法案也明确规定了，50元损失上限不适用于借贷卡，以及带PIN码保护的信用卡在ATM上使用的情形。

　　

而Rab Panesar起初被银行拒绝赔偿的理由，也是因为他的银行卡使用了PIN码。　　◇

责任编辑：温文