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【大纪元3月15日讯】
健康就是最珍贵的财富﹐比你可能拥有的任何东西或经验都更加重要。
身为一个在美国大学求学的学生﹐你将面临许多与自己的健康和福利关系密切的决定 和选择。你是个成年人﹐有责任为自己的保健做抉择。你可以比别人更注意维护自己的 健康﹐天天用心履行。你可以帮自己预防疾病﹐并作出决定﹐以防止危机。
你也应当研究美国的医疗系统﹐以便万一生病时可以得到需要的照料。在紧急状况发 生前掌握充分讯息﹐会使你做出较隹决定。你可以向学校的国际学生办公室 ( International Student Office)﹑保健室(Student Health Service)﹑ 及学生咨询中心(Student Counseling Center)洽询校内及邻近社区可供利用的 资源。他们会告诉你有那些设施可用﹐何时到何处治疗﹐并回答有关你在美国境内的健康问题。
如何维护健康
良好健康的维持﹐是一种包含身体﹑情绪及精神等层面的过程。你必须在每一方面都 达到良好状况﹐才有健康可言。
睡得足﹐吃得好﹐常运动﹐并作预防性保健﹐对身体均极重要。注意个人卫生﹐避免 压力﹐让自己有时间放松﹐并维持友谊﹐会使你的情绪稳定。保有你的价值观与前瞻﹐ 以及（某些人）进行宗教活动﹐或亲近自然﹐也都能使自己精神生活良好。所有这些成 分加在一起﹐才会使你健康。
预防性照顾(Preventive care)是保持最隹身心健康的最重要的因素之一。它包括 饮食平衡﹑经常运动﹑开车时使用安全带﹑刷牙﹑定期自我检查﹑定期看医生﹑注意性 安全﹑以及作其他使你更健康的有关生活方式的决定。你的健康状态主要是受你自己的 态度与行为所影响。学生健康中心﹑咨询服务处﹐及健康资源中心 的医生﹑护士及健 康教育人员﹐能够提供你维护健康生活方式的有关资讯﹐也能回答你的问题﹐并帮你作 必要改变以改善健康。
你要记得﹐迁移到一个可能与家乡极不相同的新地方﹐会带来许多足以影响健康的改 变。例如﹐气候可能与你待惯的地方大不相同﹐你可能还没为更冷或更热的天气做好准 备。你的大学可能住在一个需要为健康特别考虑的地方﹐如浓雾﹑高犯罪率﹑lyme病（ 一种严重发炎的病）﹐或其他特殊问题。学校的国际学生顾问及学生健康中心的职员﹐ 可以就如何面对这些急遽改变回答你的问题﹐并提供建议。
除了上述明显的身体因素外﹐你初抵美国时还要面临一段时期的文化适应。文化适应 是一种逐渐习惯新文化﹐觉得较为舒适的过程。此种过程往往长达数月﹐并包含几个阶 段。有时你会觉得不安﹑害羞﹑或难堪。有时则觉得挫折﹑生气﹑或失 。但多数经历 此一过程的学生都说﹐他们毕竟还是在“第二家乡”安顿下来了。这就是接受了双元文 化。不过﹐在开始的几个月﹐你可能会经历到一些与健康有关的文化调适效应﹐其中可 能包括失眠﹑饮食形态改变﹑不安﹑沮丧﹑压力﹑及孤单。这些情绪上的不安可能导致 身体方面的症候﹐包括肚子痛﹑头痛﹑倦怠﹑心悸及月经不顺。你的国际学生顾问及学 生健康中心及咨询服务处的职员﹐可以帮你了解你的感觉﹐以及你正在经历的文化调适 过程。
保险的重要性
在美国﹐每个人都有责任为自己的医疗付费。除了少数低收入的美国公民及永久居民 ﹐政府并未为需要医疗而无力付费的人提供资助。医疗费用乃是当前美国增长最快的花费。你可由下面住院平均费用表了解到住院费用的昂贵。
由于多数美国人付不起高昂的医药费﹐他们在紧急治疗时只能仰赖保险。对国际学生而言﹐一次严重的疾病﹑受伤﹑或灾难性的紧急医疗﹐可能意味着财务困境﹐使他（她 ）不得不中断深造的梦想。医疗保险在美国实有其绝对的必要性。
国际学生与医疗保险
多数的学生（美国或国际学生都一样）都比较年轻﹐也比自己其他时期健康﹐较无事 故。他们往往会相信﹐在校期间﹐他们会保持健康而不需医疗。不错﹐多数学生是较为 健康﹐但有些人却在就学期间患了重病﹐或者因受伤而有生命的危险。无人能预测谁会 保持健康﹐而谁不会。如果你假定自己就是不生病﹑未受重伤的那一群的一份子﹐这是 很危险的。一旦你生了病﹑受了伤﹐你通常不能买保险来支付这种称之为已存在状态的 疾病或伤害(pre-existing condition)。事实上﹐你可能变成一个不能保险的人 (uninsurable)﹐而完全买不到保险。
要求国际学生买了保险才能入学的美国大专院校正日益增加。此种保险要求之所以变 成强迫性质﹐部分归因于国际学生常常不了解美国医疗系统的运作。许多人相信就读的 大学或美国政府会为他们付医药费。此外﹐大学亦需向美国国务院及司法部证明（在合 格证书﹑I-20及IAP-66上）他们已向发给入学许可的学生查证其财源﹐并证明来美求 学者﹐有适当的经费支付在美学习期间之所需。大学知道多数国际学生无法支付钜额的 不在预期中的医药费﹐所以他们在入学条件中加入要求学生三加医疗保险的项目。保险 就是以这种方式保护学生和大学双方。
医疗保险怎样发生作用
当某人买了医疗保险﹐他所付的保费就和别人所付的保费结合在一起﹐以共同运用。 这些钱被用来支付需要医疗的受保人的医药费。保险对于美国及国际学生﹐都是对抗日 益增加的医疗费及意外事件的唯一保护。
一旦你买了一种保险﹐你会从公司收到一张保险卡。这张卡只有在你付保险费期间内 才有效。卡上会有保险公司的名字及保险号码﹐通常也会有可供紧急使用或询问问题的 电话号码。如果你生病或受伤而寻求治疗﹐你必需尽快通知你投保的公司﹐他们必须接 到书面给付申请书(Claim)﹐并且会在付钱以前审查你的申请。你必须在申请表上提供 完整而又正确的资料﹐不然﹐他们将无法评估你的给付申请而付你钱。有时﹐保险公司 会要求你或你的医生提供进一步资料﹐你必须对他们的要求﹐立刻做反应﹐以便他们进 行给付手续。
在某些个案中﹐你的医生或医院会在向你寄出账单以前﹐直接向保险公司发出保费申 请书﹐并等待付费。另有些医疗单位则会要求你先行付费﹐然后你再向保险公司寻求退 款。你应在接受治疗前问明付费方式﹐这样才知道以后该怎么办。
如何评估保险计划
初临美国﹐你立刻要在许多保险计划中挑选一个来投保。为了对不同保险计划作有效 比较﹐以便找出对自己最有利﹐最有价值的保险﹐必须先了解多数保险计划所使用的术 语﹐你可能受到诱惑而买最低廉的保险﹐不过﹐一旦你在需要接受治疗时发现﹐便宜的 保险无法照你的需要给付时﹐就已后悔莫及。你应当向国际学生顾问或校内的保险行政 人员多要些资料来三考。
以下是你应该考虑到的一些因素﹕
(1)保险公司的经验(The experience of the insurance company)﹐问国 际学生顾问﹐别的同学有没有投保同一家公司。这家公司有没有公平对待投保的同学﹖ 给付是否迅速﹖有无专人回答并解决问题﹖他们了解国际学生的特殊需要吗﹖你一定会 想找一家服务纪录良好的公司。
(2)抵减额(Deductible Amount)多数保险计划都会要求投保人在保险公司给付 以前﹐先付部分医疗费用。你必须付出的金额就称为“抵减额”。有些公司有年度抵减 额(Annual deductible)﹐亦即每年你都要先付抵减额。另有些公司则有每一病痛 抵减额(per occurrence deductible)﹐即每一次生病或受伤﹐你都要付抵减额﹐ 每一次病痛抵减额通常比年度抵减额低﹐但如果你一年内生病或受伤数次﹐你每次都要 付每一病痛抵减额。
(3)共付比率(Co-payment percentage)–多数保险计划在你付出抵减额以后﹐ 会给付你所付医疗费的一定百分比。例如有些保险计划付百分之八十﹐你自己付百分之 二十。多数保险计划会对某些特定的疾病提高共付比率﹐而对另一些病降低共付比率。 另有一些公司在你自付额达到一定限度(out of pocket maximum)以后﹐会给付百 分之百。万一医疗费很高﹐此种办法可以保护你﹐因为如果保费成千上万﹐以百分之二 十算下来﹐多数学生会付不起。
(4)特殊限制(Specific limits)–有些保险计划对某些特殊服务﹐有给付限额 。例如﹐他们会对住院（食宿）费﹑医师费﹑手术费﹑心理治疗（或分析）费﹑麻醉费 等作限制。如果面对一个有特殊金额限制的保险计划﹐你就要查出未来居住地区的平均 费用﹐以确定万一将来需要此种服务时﹐此一限额足够付费。
(5)终身或每一病痛最高给付额(Lifetime/per-occurrence maximums)–许 多保险计划﹐对每一投保人的医疗费用有给付总额的限制。有些计划的最高额是个人终 身适用（保险公司为此一投保人付出达到最高额以后即不再给付）。有些计划则为每一 病痛设定给付限额□一旦此一病痛的费用达到限额﹐保险公司不再继续付款。最高限额 越低﹐投保人所冒危险越大□这是因为医疗费极为高昂﹐平均住院费用动辄成千上万。
(6)受益期间(Benefit period)–有些保险计划限制他们为伤病给付的期间。如 ﹐某一计划有五十二周受益期﹐在某一病痛发生五十二周以后即不再给付﹐而不管投保 人是否需要继续治疗。慢性疾病和严重意外伤害往往需要比五十二周更长时间去治疗。 在受益期间失效后﹐学生只好自行付费继续治疗。
(7)延长受益(Extention of benefits)–延长受益条款使你能在不符合继续投 保条件时仍能接受治疗。许多保险计划在一定限期内会继续给付。
(8)排除给付(Exclusions)–多数保险计划订有在某些条件下则不给付的规定。你 应小心阅读被排除给付的名单﹐以便确实了解那些项目不在保险给付范围内。
(9)出院及归国(Medical Evacuation/Repatriation)–对于在美求学的国际 学生﹐有关出院及归国给付极为重要。如果你的保险有出院给付﹐在你因接受治疗而需 回家时﹐它会付给你必要的交通费。如果有归国给付﹐万一你死在美国﹐保险公司会支 付运送回老家的费用。虽说不太可能有此情形﹐但这种事的确发生过﹐而且国际学生的 家人也不会想到这种相关支出。多数美国保险计划未包含这种可能发生的事件﹐但某些 接受国际学生投保的公司则有此种给付。
(10)保费负担(Premium cost)–比较不同保险计划之保费负担诚然重要﹐但千万 要记得﹐应以它们提供的可以比较的给付作为评断标准。一般而言﹐保费低的保险计划 ﹐给付也较低。你投保多少﹐就只能享受多少利益﹐不会更多。因此﹐费用不应成为你 做决定的唯一因素。更重要的是﹐要确定你买的保险能适度的保护你﹐以支付意外的医 疗费。由以上各点来看﹐保险计划的比较可能并不单纯。你应花点时间﹐仔细阅读保险 计划﹐有问题时要找人帮忙。其中用小字体(fineprint)印刷的部分﹐可能就是你需 要知道的最重要的部分。
付出保费
你买的保险﹐要在付了保费以后才会生效。有些保险计划甚至特别规定要过一定的等 待期才有效。因此﹐到达美国以后立刻买保险是极为重要的。所有的保险都有一个停保 日﹐到那时候你必须付另一期的保费或续保(Renewal)﹐保险才能继续有效。准时续保 才能避免保险中断(Lapse in coverage)。此点极为重要﹐因为如果你中途中断时 生病或受伤﹐你可能无法得保险给付–即使你已经付了保费。
为你的医疗做计划
等到生病时才去研究美国医疗系统及医疗资源已嫌太迟。你应当及早了解学校 的学 生健康中心。到那儿去看看﹐并找 面的职员谈谈。找出它的开放时间﹐并了解你的眷 属是否能在那儿看病。问问校园内的其他服务。其中有一些已包含在你交的保费中﹐其 他可能每次看病都要分别付费(fee for service basis)。对某些特定的服务﹐学生健康中心可能将你转介给社区中的一个保健提供者﹐如专家﹑医院﹑或诊疗中心。你 的学生保费﹐可能不会为你付健康中心以外的费用﹐但你的医疗保险应该可以付部分或 全部费用。
学生健康中心的职员可以告诉你﹐当他们不开放而你需要治疗时﹐你该怎么办。如果 眷属不能得到医疗﹐他们可以帮你的眷属转介到外面的医疗单位。如果你已选择家庭医 生﹐你将可在需要时得到更多综合的及个别的照顾不然﹐你可能需要到当地的急诊处 ﹐并且忍受长久的等待﹑非个别化的治疗﹑以及昂高的费用。及早为你的医疗做计划﹐ 将确实帮你以合理的费用得到你所需要的类型的照顾。
生病时该怎么办
如果你在学校的学生健康中心开放期间生病或受伤﹐你应到那儿去治疗。否则﹐你应 找当地医生或紧急医疗处。如为重病或严重伤害﹐你可以到医院的急诊处去治疗﹐不过 ﹐除非情况危急﹐否则不要轻易进大医院﹐而应另作选择。同理﹐如果学生健康中心不 为眷属提供治疗﹐你应在抵达美国时﹐为他们找好家庭医生。当他们需要治疗而医生的 执业处关闭时﹐你可以打电话到他（她）平常的执业处电话﹐透过答话服务与医生立刻 取得联系。
怎样申请保险给付
在你接受医疗以后（学校健康中心的免费服务除外）﹐你必须通知保险公司﹐并向他 们要求给付。这就叫做申请给付(Filing a claim)。你应在买保险时﹐就要一张给 付申请表(claim form)来﹐仔细研读﹐并确实了解它。这张表一部分要由你自己填写 ﹐还有部分由医生或提供治疗机构填写。先把给付申请单该你填的部分填好﹐再送到你 接受治疗的诊所或医院。要确实把该填的部分填妥﹐然后才要求医治你的单位填其他部 分﹐再寄交保险公司。保险公司也才能评估你所接受治疗﹐以决定是否在给付范围﹐如果是﹐就开始安排付费。不过﹐如果你的申请单有所缺漏﹐给付可能耽搁。你应提供所 有被要求提供的资讯﹐保险公司才能立即办理给付。
申请给付被否决时
你应当记得多数保险计划都有特殊排除项目﹐也就是说﹐某些医疗并不在保险范围内 。你可能提出保险给付申请﹐随后才知道保险公司拒绝给付。如果你不知道被拒绝的理 由﹐你可以去问学校健康中心或保险经纪人。如果你不同意保险公司的决定﹐你有权要 求保险公司重新考虑你的要求。你的保险经纪人可以告诉你申请重审的特殊程序。
控制支出费用
医疗费用乃是今日增长最快的花费。增加原因极多﹐包括最新医疗设备及美国的诉讼 环境。你所作的何时需要医疗的决定﹐可能增加高昂的支出或帮助控制它。你应尽可能 在学生健康中心接受治疗﹐只在生命危急时才使用医院急诊处﹐填给付申请单力求完全 和正确﹐以及成为明智而消息灵通的医疗消费者﹐这些都能帮忙控制费用。有些人只因 自己有保险给付﹐就不考虑医疗的成本﹐这实在是短视的看法。羊毛出在羊身上﹐不负 责任的使用保险﹐只会导致未来保费的增加﹐结果吃亏的还是像你这样的消费者。经由 和医疗机构及保险公司的合作﹐你可以做出负责任的就医决定﹐协助控制支出﹐保障自 己将来不必付较高的保费。
纽约 亚特兰大 芝加哥 洛杉矶
每日住院食宿 $339 $198 $300 $453
剖腹生产 $3,669 $1,547 $1,837 $1,430
盲肠切除 $1,815 $860 $1,036 $1,189
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