【大纪元7月2日讯】（新唐人热点互动采访报导）联结收看
安娜：观众朋友们，大家好，欢迎收看新唐人电视台热点互动栏目，热线直播节目，我是主持人安娜，拥有一个温馨美满的家是每一个人的美好向往，尤其我们中国人对尊老爱幼有这样的传统美德，我们也希望有一个非常和美的家庭生活。但是，天有不测风云，人有旦夕祸福，如果一旦出现意外，我们怎么能让自己的家人继续美好的生活呢？今天我们特地请来纽约人寿保险公司的资深专家李春溪女士，和大家谈一谈如果一旦出现意外的话，人寿保险能否帮助您解决后顾之忧。今天我们是热线直播节目，欢迎您打我们的热线电话646-519-2879，提出您的问题或者参与我们的讨论。首先向各位观众介绍一下李春溪女士。
李春溪：各位观众好，安娜好，我是李春溪。
安娜：说到人寿保险，很多人就搞不太清楚，说人寿保险有什么用呢？我现在身体挺好的，我们是不是真的需要人寿保险？
李春溪：我觉得每一个人都需要人寿保险，因为你没有办法预计明天会发生什么事，有很多人今天跟我们谈笑风生，明天就去世的也很多，还有像911这种事情、Katrina飓风这种天灾人祸的事情，你不能担保说不会发生在你身上。如果你可以知道你什么时候会去世，什么时候健康，什么时候不生病的话，我觉得就没有保险的存在，我觉得保险是非常有用的。
安娜：很多人有一个概念觉得人寿保险一定是人过世了才用得上的。
李春溪：原则上也是这样的，人寿就是保你这个人，你人在的时候应该是没有这个保险，你去世的话就有这个保险，就像汽车保险跟房屋保险一样，汽车不出事这个保险就没关系，继续缴保费，也不发生作用，房屋保险如果没有任何的风灾、火灾或任何损害的时候，也用不到。所以人寿保险当然是人去世以后可以拿的，这原则上是对的，实际上现在的保险已经不是这样子了。
安娜：那现在的保险是怎么样呢？
李春溪：现在有很多保险是一边储蓄一边也有保险，它是一种财务的规划，可以用一种定期像存款的方式买一个定期保险，刚刚我说的那个保险是人死后才能拿到，那是定期保险，现在都有储蓄保险、永久人寿保险及有弹性的保险，这种保险就是有现金的累积，以延缓抽税的方法累积现金，这种现金就是你活着的时候可以享受的利益，不是说你要死后才可以拿得到。你可以拿来当教育基金之用，你也可以拿来当作养老基金，你也可以拿来买房子当第一期的贷款，你也可以拿来做紧急的用处，这种钱是要借出来的，你要付小小的利息给保险公司，这就是所谓英文讲的living benefit，活着的利益，不是说死后才可以拿得到的。
安娜：您刚才谈到一个叫储蓄保险，这储蓄保险听起来很像银行存款，如果要是这样的话，银行业务和保险业务有什么不一样吗？比如像银行只是拿客户的存款来进行经营的话，有一定的利润，但是对保险公司来说还要再去保可能发生的意外，对它来说还有什么利润可言呢？
李春溪：我举个例子来讲，你现在在银行存100元，那你这个月就是100元加上一点利息；保险公司不一样，如果你的保费是100元，比方说你30岁买了15万的保险，只要你交了保费填了表格的那一天，那你就有15万的保险。万一发生车祸去世或有什么意外去世的话，保险公司就赔你15万，不是赔你100元加上利息，这就是保险公司跟银行的不同。
但是人寿保险是在保险的初期1～2年之间是绝对不如银行里面的存款多。比如说你100元一个月的话，银行到1年以后是1200元，2年以后是2400元；而保险公司前2年的时候是没有任何现金的累积，它是一种长期的投资，而且它的利息是不必缴所得税的，利滚利，长期来说很不错。有很多人灵活运用保险，现金价值发生很大作用，我觉得这是和银行不一样的，银行就是你存多少就是多少，保险公司的储蓄保险是除了给你存钱以外，还给你一种利益，就是万一有发生任何事故的话，你有得到赔赏，所以两个不一样的地方在这里。
安娜：您刚才说到银行存款比如说第一年1000元，第2年2000元，它是翻翻，但是对保险来说，一开始是没有这种增长累积是什么意思呢？
李春溪：保险开始也是有些费用的，尤其是头几年，经纪费用、行政费用，有很多的费用要扣掉，所以前2年的时候费用比较多，它累积的钱就很少，它很可能有一点利润，到第3年开始正式就累积现金。有很多人在前2年说我已经缴了4期（年），比如说1年1200元，我已经缴了4800元，我怎么只有2000多元的存款呢？我说这就是跟储蓄存款不一样的地方，我们不是银行，我们是保险公司，万一你付了1、2个月保费，或者2年之内你发生事情的时候，我们的冒险非常大，我们赔赏的金额不是你1～2年的存款，而是你整个的保额。所以这就是不同的地方，你不可能说又要马好又要马儿不吃草，这是不可能的事，总是要牺牲一部分。
安娜：所以它的不同就是你一开始的时候要有一定的投入。那您能不能给我们举一些例子，比如说一般的家庭，主要是依靠丈夫工作养这个家庭太太和孩子们，那像这样的家庭一般需要买多少钱的保险呢？
李春溪：那就看你支出跟收入的总数，一般有些人是算你每一年支出多少，比如说一个家庭一年支出5万元，多半买的总额应该是7倍～10倍比较恰当，但是这要看个人的经济环境、年龄、财务状况及家庭各方面的需要而定。不一定每个人都要买7倍～10倍，有人买得更多，有人买得少，但是保险经纪人会给你身家调查，就是问你一下，你收入多少？有几个小孩？他要算一下，帮你算过以后，才告诉你大概应该买多少比较适合，你可以斟酌保险经纪人的意见；你也可以说我只要买一些就可以了，有了就行了，也有人这样子。
安娜：所以这些金额主要是说，比如说你有小孩子上学，你要算一算，这个主要的人过世的话，那他要孩子上几年学的费用，然后家用每年要多少钱，把这些都算上去。
李春溪：是，每个人不一样，譬如说，你有两个小孩子跟一个小孩子又不一样，小孩子少，年纪更轻一点，那年代更要拖的久。比如说你小孩子刚刚才出生，你买的时候，希望能买到多几倍的，因为你这样子的话，你可以保证，你这个人去世了以后，家庭还照样过同样的日子。其实有房屋贷款的人也要买，有钱的人也要买。
安娜：那这个说了以后，有人可能会觉得挺玄的，尤其是有人比较富有，他就是说，我现在财产也比较好，我有产业，如果我真的发生意外的话，我的产业孩子都可以得到或者是太太都可以得到，那他们利用这些产业可以过很好的日子了，那这些人他有什么必要去买人寿保险呢？
李春溪：确实如此，不过美国人有遗产税这件事情。现在的遗产税是每一个人一百万之内可以不要付任何的税；但是如果超过一百万，比如说你的资产总额是五千万或是一千万的话，那你就要付一百万跟五千万之间的差额的35%～55％的遗产税，遗产税在九个月之内要捧着现金交给IRS。
安娜：要先花钱。
李春溪：对，所以你如果没有这部分资金，你有很多作法，你也许把财产贱卖了，赶快去卖了，然后应付这个税，也可能跟朋友借钱，但是这个储蓄保险和人寿保险赔偿的时候是不要付所得税的，所以这一点就可以救急了。
安娜：也就是说，你至少可以不用再去交遗产税、所得税。
李春溪：是，因为我们曾经有一个图案画得很精彩，就是Uncle Sam；有一个父亲很有钱，他就指着一片财产，他就讲：“儿子啊！这个将来都是你的”，他儿子很高兴，实际上最高兴的就是Uncle Sam（山姆大叔，政府），他坐在那里就可以享受一大堆你的财产。那你就要在这方面买多少的钱的保险，再规划一下，知道你要付多少钱的遗产税，那这保险就可以达到这个目的。
安娜：所以如果你要避免遗产税，不愿意付这笔钱的话，那就买一个保险，就可以省很多钱。
李春溪：不同名称的保险种类繁多，这是其中遗产保付的方法，还有很多很多保护你财产的方法，很多各种的保险。
安娜：我们有一位纽约的肖女士，她已经等很长时间了，我们先接一下她的电话，肖女士您请讲。
肖女士：．．．．．．
李春溪：这个保险，有人告诉你，十年就可以付完，有人讲八年就可以付完，有人讲十五年可以付完，但是要看保险公司的利润如何，如果保险公司的红利足够付你的保费的时候，你就可以不要付了，并不是说有一个固定的时间，十年、八年的话，这是一个错误的说法。我们不能保证你十年就付完，也不能保证你十五年就付完，这要看当时保险公司的利润而决定。你刚刚问的问题，因为不太清楚，是不是我回答了你的问题。
安娜：对不起，我刚才没有听到她的声音。那接着我们的谈话。有的人觉得说，保险一定是身体不太好，那万一哪一天我有意外的话，我给家人这种经济上的保证；那有人说，我现在身体很好啊，我现在身强力壮的，那我买保险是不是在诅咒自己？.
李春溪：一个人的生老病死是必经之途，如果你说，我的身体太好了，永远不死的话，永远不会制造任何家里的负担的话，我觉得你可以考虑到是不是不买；但是，因为有很多的意外事故，你没有办法控制的。所以我是觉得以防万一，你让你自己高枕无忧的话，我觉得负责任的作法应该是买一个保险。我刚才讲的，有钱人也应该买，因为他要付遗产税，没有钱的人更应该买，他现在负担很重，维持家庭的生活，如果他不买的话，他去世了以后，谁来帮他的小孩解决问题？
安娜：可是您说这样的话，那有人说我们也想，但是有人他本来家境就是比较拮据，他可能太太又没有工作能力，小孩又很小，在这种情况下，他自己身体又不太好，他也希望能买保险，万一他有意外的话，家人还能继续生活下去，但是他已经很拮据了，那有什么办法？
李春溪：这个保险就是这样子，你就可以买那种去世了以后才能拿的那种定期的保险。那个保险非常便宜，如果你年轻的话，你一个月花十几块就可以买到二十五万，那等于是到外面吃一顿饭的钱，或是抽两包香烟的钱。这样就可以买到保险的话，我觉得你不买的话，是一种不负责任的作法。
安娜：那这样的保险，它有什么样的特点呢？
李春溪：这种保险没有什么特点。就像你的房屋保险跟汽车保险一样，如果你不去世，你没有发生任何变故，你就没有任何保险，一定要人走了，就等于丢了十几块钱、二十块钱或几块钱，你买一个平安而已，这个就是定期的保险，就是纯的人寿保险。
（待续）
(据新唐人电视台《热点互动》节目录音整理 7/2/2006 1:05:49 AM)
(http://www.dajiyuan.com)
