我們並不是要你完全放棄使用信用卡，只是建議你在消費之前先捫心自問，如果是用現金付款的話，你會願意花多少錢。
你可能會說，你會花比信用卡付帳還要更少的錢，或甚至就不買了。幾年前，當美國國稅局(Internal Revenue Service)開放民眾以信用卡繳稅時，蓋瑞就開始思考這個問題。
我們當然全力支持電子報稅，但我們覺得一般的納稅人，在可以用信用卡繳稅的狀況下，可能就不會特別去計算稅金扣除額的部分。
這樣的結果對政府當然是好的，但對於那些想要極力爭取稅金扣除額的人來說(當然是在合法的範圍裡)，情況可就不太妙了。
見樹又見林
這句話的意思是說，我們希望當你在大筆消費或投資時(像是買車、買房子)，可以將每個細目款項分開來檢視。
例如說，你會花3,000美元，安裝一扇天窗在家裡的書房嗎？如果不會的話，當你買新家時，就不要添加這筆額外的費用。
因為當你買一棟150,000美元的房子時，會讓3,000美元顯得微不足道，但這筆錢倘若省下來，就可以為你的支票戶頭添增一筆財富。(不只如此，少付這3,000元還可以降低你房貸的利息。)
消費停看聽
如果你會將意外之財(如退稅款、遺產或紅利獎金)看作是撿到的錢，然後隨意地花用，我們的建議是你最好能訓練自己，在每次消費之前都能停下來仔細想一想。
也就是說，你必須強迫自己等到三至六個月以後，才能隨意使用那筆錢。在等待的同時，將錢存到銀行或貨幣市場帳戶(money market account)裡面。
切記一定要這麼做，因為如此一來，假如你碰到什麼麻煩，也可以多一些錢來應急。而且，當三至六個月的期限一到，你可能已經認為這筆錢是辛苦換來的存款，因此不會輕易把它揮霍掉。
請想像：所有的收入都是血汗錢
如果你能將這個想法套用在那些意外之財上，或甚至是你賺來的錢上，那你就可以訓練自己平等看待所有的錢。
基本上，方法很簡單，你只要問問自己，扣稅後你還需要花多長的時間，才能賺取這麼多的錢。
在你考慮到邊際稅率(marginal tax rate)之前，答案就很清楚了：將所有的錢歸類到血汗錢的心理帳戶才是對的。
切割收入，有效儲蓄
對於那些不善於儲蓄的人，這個建議特別有用。這個方法是從幾年前，行銷學教授索曼(Dilip Soman)的研究中發展出來的。
他的受試者是一群中國和印度的工人，他們每隔五天領一次工資。雖然這群工人很想要存錢，但是卻很難節制自己的開銷。
因此，索曼想出了一個方法：他將原本五天的工資分裝在六個信封袋裡，每天都付給工人一個信封袋，而第六個信封袋則隨機發放。
雖然這些工人的工資不變，但他們在短短的三個月內，存款已經高於原本的四倍。
對他們來說，那第六個信封袋是額外的錢，所以他們比較樂意將錢存起來。如果你入不敷出而且存不了錢的話，試試看這個方法。
先算清楚你一年的收入是多少，再將這些錢切割成十三等分。然後按照公司付薪水的週期，將這筆錢發給自己，並試著不要算入「額外月薪」那筆錢。
很快地，你就能適應這樣領薪水的方式，而且可以快速累積儲蓄。
善用心理帳戶
提出這項建議，主要希望人們都能直接將部份薪水當作儲蓄存起來。我們在付完所有的帳單後，常會剩下一些零碎的小錢，而那些無法克制自己不去花掉這筆錢的人，通常也都存不了什麼錢。
面對這樣的情形，「將錢貼上標籤」的做法是一個不錯的選擇。只要將部分薪水直接拿去投資共同基金或存入銀行帳戶，那麼一些本來會被你當做娛樂花費的零碎小錢，在心理上(或實際上)，就會被歸類為儲蓄。
如此一來，你會比較謹慎地去使用它，而且在需要的時候，這筆錢就能派上用場。直接將部份薪水當作儲蓄存起來之所以好處多多，其原因和某個重大的心理法則相關。
比起你親自把錢存入銀行，將錢直接放到你觸及不到的地方，會讓你心裡比較好過一些。原因我們將在下一章中解釋。@(本文結束)
摘編自 《行為經濟學：誰說有錢人一定會理財？》 寶鼎出版股份有限公司 提供
